Кредит - это обязательство, при котором банк дает клиенту денежные средства на индивидуально определенный период времени и определенную сумму с условием возврата денежных средств в установленный в договоре срок.
Многие клиенты считают, что оформлять кредиты не выгодно, но во многих случаях займ является рентабельным. Это происходит в момент, когда происходит повышение инфляции, так как денежные средства, находящиеся на депозитах обесцениваются, даже с учетом выгодной процентной ставки.
Также банки предоставляют возможность погасить задолженность досрочно, что помогает сэкономить денежные средства на процентах.
Процесс одобрения кредитной заявки происходит следующим образом:
1. Клиент заполняет анкету лично в офисе или на сайте банка
2. Отправляет на проверку; проверку проводит робот, который анализирует всю кредитную историю, финансовую нагрузку и доход клиента. На основании этих данных клиент получает решение об одобрении или отказе.
3. Подписание документов на кредит и повторная проверка данных;
4. Выдача кредита.
Факторы, которые влияют на одобрение кредита:
1. Кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг формируется на основании кредитной истории. Основными показателями для его формирования являются: длительность платежей по обязательствам без просрочки, количество просрочек, сумма задолженности.
Финансовые организации не всегда используют кредитный рейтинг в одобрении кредита, но зачастую, при низком кредитном рейтинга есть большая вероятность получить отказ. Банки при проверке клиента обращают внимание на количество обязательств, общую сумму долга и количество просрочек. Если просрочки происходят крайне редко, это может повлиять на кредитный рейтинг, но не на одобрение кредита.
Для улучшения кредитного рейтинга рекомендуется не допускать просрочки даже на минимальные суммы, своевременно закрывать обязательства. В некоторых ситуациях рекомендуется не делать досрочное погашение. Это связано с тем, что при досрочном погашении банк не получает всю выгоду от процентов. Постоянное досрочное внесение всего долга по всем кредитным обязательствам может положительно влиять на кредитный рейтинг, но быть причиной отказа в займе со стороны банка.
2. Финансовое состояние заемщика
Кредитный скоринг проводит анализ доходов и расходов клиента. на основании этого, при недостаточном доходе для оплаты всех обязательств, банк в праве отказать клиенту в предоставлении нового кредитного продукта. Играет роль коэффициент собственных и заемных средств.
Долговая нагрузка. Существует Показатель долговой нагрузки (ПДН), который отображает соотношение среднемесячных платежей к доходу клиента. В сумму среднемесячных платежей входят все оплаты по микрозаймам, кредитам и рассрочкам. К доходу клиента относятся пенсия, заработная плата, социальные выплаты и компенсации. Чем выше данный показатель, тем хуже финансовое положение клиента и меньше шансов на одобрение.
Очень важно наличие стабильного финансового дохода, поэтому при рассмотрении заявки банк отдано предпочтение клиентам, которые официально трудоустроены и лгут документально подтвердить свой доход.
3. Работа и стаж
Очень важно для финансовых организаций наличие постоянной работы у клиента. Это связано с тем, что данное условие уменьшает риск неплатежеспособности клиента. Банк оценивает эту информацию как наличие постоянного дохода у клиента, что очень важно при кредитовании.
При коротком стаже есть риск увольнения сотрудника, отсутствие достаточного дохода.
4. Цель кредита
Наиболее сложную проверку проводят при одобрении ипотечного кредита. Это связано с тем, что при подаче заявки на такой вид кредита проверяется не только финансовое положение заемщика и кредитная история, но и документы по объекту недвижимости. Для вторичного рынка это договоры купли-продажи, выписки ЕГРН. Для новостроек договор долевого участия с застройщиком. Выше перечисленные документы проверяются не только роботом, но и отделом юристов. При обнаружении ошибок в договорах или некорректно проведенных ранее сделок, получение ипотечного кредита могут вернуть клиенту для повторного сбора документов.
Более подтверждены риску сделки с покупкой недвижимости и автомобилей. Это связано с тем, что кредит выдает под залог приобретаемого имущества и банку важно, чтобы были соблюдены требования законов Российской Федерации и внутренних регламентов.
Также, в случае невыполнения заемщиком требований, прописанных в договоре, банк в праве продать имущество, которое было приобретено в кредит. На это банк имеет право в связи с тем, что до момента выплаты клиента имущество находится на балансе банка.
5. Залог и поручительство
В настоящее время многие банки выдают кредиты под залог имущества. Сделка такого типа выглядит следующим образом: клиент берет кредит и отдает в залог недвижимость. В случае невыполнения обязательств по оплате кредита, банк имеет право на основании договора залога реализовать данное имущество на торгах для получения прибыли.
Одобрение таких кредитов происходит дольше, на основании того, что банк проверяет предоставленные документы. Но в случае предоставления такого обязательства, рисков недополучить выгоду банку становится меньше.
Существуют кредиты с поручительством – кредиты, в которых существует поручитель, дееспособный совершеннолетний гражданин, который в случае невыплаты кредита клиентом, обязуется закрыть долг по обязательству, открытому заемщиком в банке.
Роль поручителей и как их участие может повлиять на процесс одобрения.
6. Документы и информация
Для получения потребительского кредита в банк предоставляются паспорт, справка 2-НДФЛ и СНИЛС.
Обычно, если клиент получает заработную плату в банке, в котором подана заявка, справка 2-НДФЛ не требуется.
По автокредитованию заемщик обязан предоставить: паспорт, договор купли-продажи, копия ПТС, платежный документ на оплату транспортного средства, подтверждение оплаты первоначального взноса.
По ипотеке предоставляются следующие документы: паспорт, СНИЛС, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки, документы, подтверждающие семейное положение (свидетельства о заключении брака и о расторжении брака), отчет о стоимости недвижимости, паспорт продавца, правоустанавливающие документы на объект недвижимости.
Без предоставления данных документов одобрение кредита невозможно.
На основании выше предоставленной информации, можно сделать вывод, что одобрение кредита зависит не только от хорошей кредитной истории, но и от других факторов. Получение кредита является более сложным процессом, чем получение кредитной или дебетовой карты.
Сложность данного процесса можно аргументировать тем, что при выдаче кредита клиенту, банк может столкнуться со многими рисками и потерять денежные средства.