С 1 сентября 2025 года в России вступает в силу новый закон, вводящий «период охлаждения» для заемщиков. Теперь перед выдачей кредита гражданам придется выждать установленное время. Кроме того, документ предусматривает защиту клиентов от мошенников: если заем оформлен под их влиянием, клиент может отказаться от его выплаты. Банки обеспокоены возможными финансовыми потерями, но эксперты уверены, что изменения помогут сделать кредитование более прозрачным и безопасным.
Как изменится процесс оформления кредита
Главное нововведение закона – введение периода охлаждения. В зависимости от суммы займа установлены разные сроки:
- от 50 до 200 тысяч рублей – деньги станут доступны заемщику не ранее чем через 4 часа;
- от 200 тысяч рублей и выше – средства можно получить только спустя 48 часов.
«Эти изменения помогут людям избежать импульсивных решений, принятых под влиянием эмоций или агрессивного маркетинга», – поясняет экономист Антон Смирнов.
Другой важный аспект закона – защита заемщиков от мошенников. Если кредит оформлен в результате обмана, заемщик может обратиться в банк с заявлением о признании договора недействительным. При этом финансовая организация обязана будет доказать, что провела все необходимые проверки. В противном случае долг аннулируется.
«Банки теперь должны не просто выдавать кредиты, а тщательно проверять клиентов и выявлять подозрительные схемы», – отмечает юрист по финансовому праву Ольга Васильева.
Как закон ударит по банкам
Банковский сектор уже высказывает обеспокоенность по поводу новых правил. Длительное ожидание выдачи денег может привести к снижению спроса на кредиты, особенно среди тех, кто рассчитывал на быстрое оформление.
«Сейчас до 30% кредитов оформляется в течение нескольких часов. Если людям придется ждать, часть из них откажется от займа вовсе», – прогнозирует финансовый аналитик Сергей Петров.
Еще один риск – возможные убытки из-за мошеннических кредитов. По данным Центробанка, только за 2023 год в России мошенники похитили более 15,8 миллиарда рублей, что на 11,5% больше, чем годом ранее. Кроме того, злоумышленники вынудили россиян оформить кредиты на сумму более 200 миллиардов рублей. Теперь банки не смогут переложить эти потери на клиентов, а значит, будут вынуждены искать способы минимизировать риски.
По данным Центробанка, в 2024 году объем мошеннических операций по счетам граждан достиг 9,2 миллиарда рублей за третий квартал, что стало рекордным показателем за всю историю наблюдений. Эксперты отмечают, что число атак на клиентов банков продолжает расти, а мошенники применяют всё более изощренные схемы.
«Мы ожидаем, что банки ужесточат проверки, что может привести к увеличению времени рассмотрения заявок и сокращению объемов кредитования», – считает управляющий партнер инвестиционной компании «ФинансГрупп» Алексей Коваленко.
Как закон повлияет на заемщиков
Эксперты уверены: нововведение положительно скажется на финансовой дисциплине россиян. Введение периода охлаждения поможет снизить количество необдуманных кредитов, которые часто становятся причиной долговых проблем.
«Люди смогут спокойно оценить свою финансовую ситуацию, проконсультироваться со специалистами или родственниками, прежде чем подписывать договор», – говорит экономист Наталья Орлова.
Однако есть и обратная сторона. Из-за повышения требований к заемщикам может усложниться получение кредитов даже для добросовестных клиентов. Возможно, банки повысят ставки или введут дополнительные комиссии, чтобы компенсировать потенциальные убытки.
Что будет дальше
В долгосрочной перспективе закон может изменить сам подход к потребительскому кредитованию. Если сейчас оно строится на быстроте и доступности, то после 2025 года на первый план выйдут прозрачность и безопасность.
«Через пару лет мы увидим снижение количества проблемных кредитов, а финансовая грамотность населения вырастет», – прогнозирует Ольга Васильева.
Банки же, скорее всего, начнут предлагать новые продукты, чтобы обойти ограничения. Например, могут появиться «экспресс-кредиты» с повышенной ставкой или альтернативные способы финансирования, такие как цифровые платформы.
Как именно изменится рынок – покажет время. Одно ясно точно: правила игры в кредитной сфере станут другими, и к ним придется адаптироваться всем – и банкам, и заемщикам.