Один из самых загадочных и часто неправильно понимаемых аспектов современной финансовой системы — это процесс создания денег. Многие люди считают, что деньги печатаются только центральными банками, но на самом деле коммерческие банки также играют ключевую роль в этом процессе. Фраза «банки делают деньги из воздуха» не так далека от истины, как может показаться. В этой статье мы разберём, как происходит эмиссия денег с помощью банков и как это влияет на экономику.
Как создаются деньги?
Деньги в современной экономике создаются двумя основными способами:
1. Физическая эмиссия. Центральный банк печатает наличные деньги (банкноты и монеты) и выпускает их в обращение.
2. Безналичная эмиссия. Коммерческие банки создают деньги в безналичной форме, выдавая кредиты. Именно этот процесс часто называют «созданием денег из воздуха».
Как банки создают деньги?
Процесс создания денег коммерческими банками основан на системе частичного резервирования. Вот как это работает:
1. Депозиты. Когда клиент кладёт деньги на счёт в банке, эти средства становятся частью банковских резервов.
2. Резервные требования. Центральный банк устанавливает норму обязательных резервов — процент от депозитов, который банк обязан хранить в резервах и не может использовать для выдачи кредитов. Например, если норма резервирования составляет 10%, то из каждых 100 рублей банк должен держать 10 рублей в резерве, а остальные 90 рублей может выдать в виде кредитов.
3. Выдача кредитов. Банк использует свободные средства (те, что не зарезервированы) для выдачи кредитов. Когда банк выдаёт кредит, он не передаёт наличные деньги, а просто создаёт на счёте заёмщика новую безналичную сумму. Таким образом, деньги «создаются» из ничего.
4. Мультипликация денег. Полученные заёмщиком деньги обычно снова попадают в банковскую систему (например, когда заёмщик оплачивает товары или услуги). Эти средства снова становятся депозитами, и процесс повторяется: банк резервирует часть средств и выдаёт новые кредиты. Этот цикл приводит к мультипликации (умножению) денежной массы.
Пример создания денег
Предположим, что норма резервирования составляет 10%, и клиент внёс 1000 рублей на счёт в банке. Вот как будет выглядеть процесс:
1. Банк резервирует 100 рублей (10% от 1000) и выдаёт кредит на 900 рублей.
2. Заёмщик тратит 900 рублей, и они попадают на счёт другого банка.
3. Второй банк резервирует 90 рублей (10% от 900) и выдаёт кредит на 810 рублей.
4. Процесс продолжается, и в итоге изначальные 1000 рублей превращаются в гораздо большую сумму денег в экономике.
Общая сумма созданных денег рассчитывается по формуле денежного мультипликатора:
Общая денежная масса = Начальный депозит / Норма резервирования
В нашем примере: 1000 / 0,10 = 10 000 рублей.
Роль центрального банка
Центральный банк контролирует процесс создания денег, устанавливая норму резервирования и регулируя процентные ставки. Если центральный банк хочет стимулировать экономику, он может снизить норму резервирования или процентные ставки, что увеличит объём кредитования и денежную массу. Если нужно замедлить инфляцию, центральный банк, наоборот, повышает ставки и ужесточает резервные требования.
Почему это не приводит к хаосу?
Создание денег банками может показаться опасным, но этот процесс строго регулируется. Центральный банк следит за тем, чтобы банки соблюдали резервные требования и не выдавали слишком много кредитов. Кроме того, банки сами заинтересованы в том, чтобы выдавать кредиты только надёжным заёмщикам, так как их прибыль зависит от возврата средств.
Плюсы и минусы создания денег банками
Плюсы:
- Стимулирование экономики. Кредиты позволяют бизнесу и частным лицам инвестировать, потреблять и развиваться.
- Гибкость. Безналичная эмиссия позволяет быстро реагировать на изменения в экономике.
Минусы:
- Риск инфляции. Если денежная масса растёт слишком быстро, это может привести к обесцениванию денег.
- Финансовые пузыри. Избыточное кредитование может спровоцировать спекуляции и кризисы.
Заключение
Банки действительно «делают деньги из воздуха», но этот процесс является важной частью современной финансовой системы. Создание денег через кредитование позволяет экономике расти, но требует строгого контроля со стороны центрального банка. Понимание этого механизма помогает лучше разобраться в том, как работают финансы и почему решения центральных банков так важны для всех нас.
Таким образом, деньги — это не просто бумажки или цифры на экране, а сложный инструмент, который создаётся и управляется с помощью множества механизмов. И хотя процесс может показаться магическим, за ним стоит чёткая логика и строгие правила.
P.S. Откройте вклад на платформе Финуслуги на сумму 100 000 руб и получите до 4000 руб промокоду RFHZ4D63M. Платформа и банки работают по надзором ЦБ РФ.