Для начала нужно разобраться, что такое кредитная история. Кредитная история это информация, в которой содержатся кредитный рейтинг, все обязательства клиента перед банками, кредиты, задолженности, дата оформления кредита/кредитной карты, дата погашения и наличие просрочек.
Кредитную историю ведет кредитное бюро на основании информации, которую предоставляют банки по клиенту. Данные по клиенту финансовая организация обязана предоставить в кред. бюро в течение трех дней после наступления определенного события: подачи заявления на кредит, получения кредита, внесения или не внесения платежа, погашения кредита.
На основе выше описанных данных бюро составляет кред. историю и кредитный рейтинг.
Составные части кредитной истории
· Информация о кредитах. Указывается, какой кредит был оформлен клиентом: Это может быть потребительский кредит, автокредит, кредит под залог недвижимости, ипотека, рефинансирование или кредитная карта. Предоставляется информация о сроках погашения, дате платежа, процентной ставке и сумме кредита.
· Платежная история. Отображаются все просрочки по обязательствам. Отсутствие внесения платежа, сумма начисленных процентов являются обязательными для указания в кредитном отчете.
· Запросы на кредит. Бюро кредитных историй отражает информацию о заведении заявок на кредит во всех организациях, куда обращался клиент, в том числе и микро-финансовые организации (микрозаймы).
· Личные данные. Обязательно в кредитном отчете указываются паспортные данные клиента, общая сумма долга, адрес регистрации и старые паспортные данные (если менялся паспорт).
Почему кредитная история важна?
Кредитная история является очень важным аспектом в финансовой деятельности любого человека. Очень большое количество факторов может улучшить или ухудшить кредитную историю.
Кредитный рейтинг уменьшается в следующих случаях:
1. При наличии просрочки, в связи с тем, что клиент может быть неблагонадежным или неплатежеспособным. Это негативно сказывается на кредитной истории.
2. При открытии микрозайма, так как зачастую в Микро-финансовые организации обращаются неблагонадежные клиенты и клиенты, которым нужно получить деньги без долгого одобрения и принятия решения банком. На основании этих фактор МФО не является грамотным способом улучшить кредитную историю. Данный инструмент стоит использовать только в крайних случаях.
3. Количество поданных в банки заявок. Если количество заявок большое, это может означать, что клиент в сложной финансовой ситуации и пытается получить деньги любым способом.
4. Досрочное погашение в некоторых случаях тоже может негативно влиять на кредитную историю в связи с тем, что при досрочном погашении кредита клиентом, банк не получится начисленные проценты
Как проверить свою кредитную историю?
Кредитную историю можно проверить на сайте НБКИ (национальное бюро кредитных историй), в разделе «все услуги». Зарегистрироваться на сайте можно с помощью электронной печати или через гос. услуги. В год предоставляется 2 бесплатных кредитных отчета.
Для получения более подробного отчета можно зайти на госуслуги, найти бюро со своей кредитной историей и отправить запрос на предоставление отчета по почте.
Как улучшить свою кредитную историю?
Если ранее кредитной истории не было (такое бывает, если ранее клиент не брал кредитные продукты), то рекомендуется открыть кредитную карту на минимальную сумму, например 10000, и совершать по ней минимальные покупки, допустим, покупки продуктов. Далее своевременно вносить минимальные платежи и не выходить за рамки льготного периода. Благодаря этому постепенно будет формироваться кредитная история. Желательно не повышать кредитный лимит в первые месяцы использования карты, так как чем больше лимит по карте, тем больше обязательства, вне зависимости от того, есть ли расходы по карте.
Кредитная карта в кредитном отчете указывается как кредит на сумму лимита.
Положительно на рейтинг влияют рассрочки. Рассрочка на товар – это беспроцентный кредит на сумму покупки, при внесении ежемесячных платежей в срок, увеличивает кредитный рейтинг.
На основании выше описанного, можно сделать вывод, что кредитная история является самым важным фактором при оформлении кредита. С плохой кредитной историей клиент теряет возможность использовать кредитные продукты. В настоящее время использование кредитных продуктов является очень нужным финансовым инструментом. В ситуациях, когда кредитный рейтинг становится слишком низким, в экстренных ситуациях клиенту могут не одобрить даже микрозайм. Рекомендуется хотя бы раз в год заказывать отчет для проверки достоверности информации и оценки финансовой нагрузки.