Финансирование бизнеса всегда было одной из ключевых проблем предпринимателей. Доступность кредитов, гибкость условий, оперативность получения средств — эти факторы определяют скорость роста компаний, особенно в секторе малого и среднего предпринимательства.
Традиционные финансовые инструменты, такие как банковские кредиты и венчурные инвестиции, подходят не всем. Они требуют либо высоких залогов, либо сложных переговоров с инвесторами, либо длительного оформления. Однако с развитием цифровых технологий и изменением законодательства появилась новая модель — краудлендинг, которая объединяет потребности бизнеса в финансировании и интересы инвесторов в получении дохода.
Что такое краудлендинг и как он работает?
Краудлендинг (crowdlending) — это форма коллективного кредитования, при которой физические или юридические лица предоставляют займы бизнесу через специализированные инвестиционные платформы.
В отличие от краудфандинга, где инвесторы вкладывают деньги без гарантии возврата, краудлендинг предполагает юридическое оформление займа с процентами, что делает его более прогнозируемым и регулируемым инструментом.
Схема работы краудлендинга выглядит так:
- Бизнес-резидент инвестиционной платформы подает заявку, указывая сумму займа, срок и условия возврата.
- Инвесторы анализируют проекты и решают, в какие из них вложить деньги.
- После успешного сбора средств заемщик получает финансирование и использует его для развития.
- Возврат средств осуществляется по графику выплат, включая проценты инвесторам.
Главное преимущество модели в том, что процесс полностью автоматизирован — заемщики и инвесторы взаимодействуют через цифровые платформы без посредников в лице банков.
Индустрия краудлендинга в России демонстрирует стабильный рост. Развитие финтеха, цифровизация документооборота и интеграция блокчейн-технологий делают этот инструмент более надежным и доступным.
Согласно данным Банка России, объем займов на краудлендинговых платформах в 2023 году вырос на 108,64% по сравнению с предыдущим годом. Это свидетельствует о том, что бизнес все чаще выбирает этот инструмент для привлечения капитала.
Краудлендинг в России: рост рынка и законодательная база
В России краудлендинг активно развивается с 2015 года, когда появились первые инвестиционные платформы для бизнеса. Однако ключевым этапом стал 2019 год, когда был принят Федеральный закон № 259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ».
Этот закон:
✅ Определил требования к операторам инвестиционных платформ.
✅ Установил правила работы с инвесторами и заемщиками.
✅ Повысил уровень доверия к краудлендингу за счет регулирования и отчетности.
Кому выгоден краудлендинг?
Этот инструмент стал альтернативой банковскому кредитованию для малого и среднего бизнеса, маркетплейс-селлеров, IT-компаний и ритейла.
Для бизнеса:
✔ Быстрый доступ к финансам (от 1 дня).
✔ Небанковская оценка кредитоспособности.
✔ Гибкость в использовании привлеченных средств.
✔ Возможность залога цифровых активов, недвижимости, оборудования.
Для инвесторов:
✔ Доходность выше банковских депозитов.
✔ Разнообразие инвестиционных инструментов (займы, облигации, цифровые активы).
✔ Возможность пассивного дохода через автоматизированные системы.
Краудлендинг также используется как pre-IPO-инструмент: компании, планирующие выход на рынок капитала, могут протестировать свои инвестиционные стратегии и взаимодействие с инвесторами.
Как выбрать платформу?
Ключевые критерии выбора оператора инвестиционной платформы:
✔ Регистрация в реестре ЦБ РФ (гарантия прозрачности работы).
✔ Автоматизированный процесс инвестирования (снижение ошибок и рисков).
Одним из таких решений является инвестиционная платформа для краудлендинга от АДС-Софт. Платформа автоматизирует управление инвестиционными проектами, упрощает взаимодействие между инвесторами и заемщиками, а также обеспечивает соответствие законодательным требованиям.
- Удобно для пользователей – интуитивно понятный интерфейс для инвесторов и заемщиков.
- Полная автоматизация – автоматизация расчетов, формирования договоров, графиков платежей и отчетности.
- Интеграция с внешними системами – интеграция с бухгалтерской системой с поддержкой новых требований Банка России (ЕПС, ОСБУ, XBRL), интеграционные интерфейсы для взаимодействия с БКИ, комплаенс и ПОД/ФТ.
Будущее краудлендинга
В ближайшие годы краудлендинг продолжит укреплять свои позиции в финансовой экосистеме. С развитием финтеха и цифровых технологий инвестиционные платформы станут еще более удобными и доступными как для бизнеса, так и для инвесторов. Государственное регулирование также играет ключевую роль, обеспечивая прозрачность процессов и защиту интересов участников.
В результате этот инструмент станет неотъемлемым элементом финансирования малого и среднего бизнеса, способствуя их развитию и экономическому росту.