Рынок ломбардов во многом консервативен, но он кардинально отличается от того, что было десятилетия назад. Генеральный директор «Сияй Ломбард» Александр Портнов расскажет, как эти финансовые учреждения встают на современные рельсы в 2024 году.
Отношение к ломбардам в России
Еще каких-то 30 лет назад ломбарды воспринимались как учреждения с не самой приятной репутацией. Оставлять вещи в залог считалось чем-то постыдным, непубличным и маргинальным. А если человек заходил в ломбард, то на нем ставили клеймо безденежного бездельника.
Ломбарды воспринимались как учреждения, к которым обращаются в крайнем случае, когда возникают серьезные финансовые трудности. Они ассоциировались с местом, где люди вынуждены сдавать свои личные вещи, чтобы получить деньги на выживание. Это создавало ореол стыда, что отражалось на их общественном имидже.
Но экономика, этика и новые технологии не стоят на месте. Сейчас ломбарды интегрировались в финансовую систему и дают такие же прозрачные финансовые инструменты, как и другие участники рынка. По данным Национального объединения ломбардов, в 2023 году значительно вырос спрос на услуги, а рынок ломбардов в России составил около 70 млрд долларов — на 62% больше, чем годом ранее.
По данным ЦБ, портфель по займам увеличился с января по сентябрь 2023 года на 22% и составил на тот момент 52,5 млрд рублей. Основные причины этого кроются в увеличении спроса на краткосрочные займы. Из-за роста процентной ставки у многих категорий граждан попросту нет возможности получить кредит в банках — и тогда на помощь приходят ломбарды. В 2024 году наибольший интерес вызывают ювелирные изделия и драгоценные металлы, на долю которых приходится до 70% всех залогов. Заметно растет спрос на залоги в виде электроники и бытовой техники, что связано с удорожанием потребительских товаров во всех сегментах.
В свою очередь, люди перестали воспринимать эти организации лишь как способ “достать денег до зарплаты”. С помощью ломбардов решают теперь разные финансовые цели, в том числе крупные семейные покупки.
Новые подходы к бизнесу
Перестраиваются не все. Устаревшая форма финансового учреждения отталкивает клиентов. Ломбард «старого образца», как из 90–ых”, не освещает свою деятельность. Он замкнут в себе и не контактирует с другими организациями. Не меняется годами напролет. Для клиента он выступает в роли «темной лошадки». А для типичного посетителя ломбарда сегодня важен не только процесс залога, но и комфорт при совершении сделки. Разберем, чего хотят клиенты от ломбардов и как меняются они сами.
1. Расширение ассортимента
Работой с драгоценностями или техникой никого не удивишь. В среднем размер займа под залог — около 15 000 рублей, и они обычно не превышают 70 000-100 000 рублей. А многим клиентам срочно нужны суммы больше. В таком случае ломбарды открывают возможность сдать под залог мотоцикл или автомобиль.
Современные ломбарды предлагают не только займы под залог, но и услуги по хранению ценных вещей и оценке ювелирных изделий. Такой подход позволяет привлечь более широкую аудиторию.
2. Использование технологий
Современный человек просыпается и засыпает с телефоном в руках. Ломбарды это понимают и активно осваивают онлайн-обслуживание. Например, есть возможность онлайн-погашения процентов по займу в личном кабинете заемщика без необходимости посещения отделений.
Сегодня каждое второе учреждение общается с заемщиками через личный кабинет. Каждая пятая организация предлагает провести оценку залогового имущества онлайн. Чуть меньше ломбардов отказались от бумаги и ввели электронные залоговые билеты. Это соответствует мировому тренду на увеличение доли онлайн-услуг, что особенно актуально в постпандемийный период.
В разных организациях есть несколько вариантов.
Оценка залога онлайн:
- Клиенты могут воспользоваться онлайн-калькуляторами на сайтах ломбардов для предварительной оценки стоимости своих вещей.
- Оценка проводится на основе информации, предоставленной клиентом (например, описание, фотографии, серийные номера). После получения данных ломбард может дать предварительную оценку, сколько можно получить за залог.
Подача заявки и получение одобрения:
- После оценки клиент может подать заявку на получение займа через онлайн-платформу ломбарда. В заявке указываются подробности о залоге и желаемая сумма займа.
- Ломбард рассматривает заявку и предоставляет предварительное одобрение или предлагает другие условия. Это может занять от нескольких минут до нескольких часов в зависимости от политики ломбарда.
Доставка и проверка залога:
- Ряд ломбардов предлагает услугу выездной оценки, когда специалист геммолог выезжает на дом для оценки изделия, и там же заключает договор.
- В некоторых случаях клиент может отправить залог по почте или доставить его лично в ближайший филиал, но только после предварительной онлайн оценки через различные средства коммуникации. Данный способ не исключает очную оценку для высокой точности.
Подписание договора и получение денег:
- Если клиент согласен с окончательной оценкой, он подписывает договор в отделении или, в случае заказа услуги выездной оценки, на месте.
- Деньги зачисляются на банковский счет клиента, переводятся на карту или отдаются наличными практически мгновенно после подписания договора.
Погашение займа и возврат залога:
- Погашение займа также возможно онлайн через личный кабинет на сайте ломбарда. Клиенты могут погашать займ частями или целиком в удобное для них время.
- После полного погашения займа залог возвращается клиенту через личное посещение ломбарда.
Современные подходы к бизнесу направлены на то, чтобы развеять туманный образ ломбардов. Что им стоит сделать в первую очередь:
- Оставить полную информацию о типах займов и условиях сделок на сайте и в соцсетях.
- Создать горячую линию или онлайн-оценку, чтобы клиенты могли в любое время получить ответы на вопросы о деятельности ломбарда.
- При совершении сделки простым и понятным языком описать клиенту правила взаимодействия с ломбардом.
Более прозрачным бизнес сделает другое нововведение — камеры видеонаблюдения в ячейках. Это инновация “Сияй Ломбард”. Клиенты могут зайти в приложение и проверить сохранность своих вещей в любое время суток. Больше заемщики не беспокоятся о состоянии и местонахождении своего имущества.
3. Повышение прозрачности и регулирования
В различных странах ужесточаются требования к деятельности ломбардов. В Европе и США, в частности, ломбардный бизнес обязали интегрироваться в общенациональные системы контроля за финансовыми операциями, что повышает уровень доверия к этим учреждениям.
Российское законодательство в последние годы тоже усилило контроль. Введены новые требования по идентификации клиентов и повышению прозрачности сделок. Общественное мнение о ломбардах постепенно меняется в положительную сторону, особенно среди тех, кто использует их услуги как доступный способ получения кредитов без необходимости обращения в банки.
Еще в 2016 году в нашей стране был создан государственный Реестр ломбардов. Основная цель создания заключается в обеспечении прозрачности и законности операций, проводимых ломбардами, а также защите прав потребителей. Наличие ломбарда в Реестре гарантирует, что он действует в соответствии с законодательством и соблюдает права клиентов. Это снижает риск для граждан. Всего в Реестре ломбардов на 2021 год было зарегистрировано более 2000 организаций.
Чтобы проверить, зарегистрирована ли организация в этом перечне, нужно посетить сайт Центрального банка России, где размещена база данных всех легально действующих ломбардов. Поиск можно сделать по названию или ИНН. Если ломбард отсутствует в Реестре, это означает, что его деятельность не соответствует законодательным требованиям, и обращение может быть рискованным.
Современные подходы к бизнесу направлены на то, чтобы развеять туманный образ ломбардов. Что стоит сделать в первую очередь:
- Оставить полную информацию о типах займов и условиях сделок на сайте и в соцсетях.
- Создать горячую линию или онлайн-оценку, чтобы клиенты могли в любое время получить ответы на вопросы о деятельности ломбарда.
- При совершении сделки простым и понятным языком описать клиенту правила взаимодействия с ломбардом.
Более прозрачным бизнес сделает другое нововведение — камеры видеонаблюдения в ячейках. Клиенты могут зайти в личный кабинет и проверить сохранность своих вещей в любое время суток. Больше заемщики не беспокоятся о состоянии и местонахождении своего имущества.
Ломбардам необходимо адаптироваться к быстрым изменениям, которые влияют на потребности клиентов. Если разнообразить спектр услуг, освоить онлайн-сервисы, повысить прозрачность, наладить партнерские отношения и благотворительную деятельность, то бизнес переживет новый виток развития.
Такие действия принесут новых клиентов и выручку. Но самое главное, внимание к переменам научит выгодно выделяться на фоне других участников рынка и надолго оставаться конкурентоспособным.