В настоящее время кредиты уже не так актуальны, как 5 лет назад, процентная ставка высока, а зарплаты не увеличились. Хотя, даже в настоящее время, граждане пользуются данными инструментами для совершения крупных покупок. В данной ситуации нужно быть предельно осторожными и рассчитывать свои силы и возможности при определении ежемесячного платежа.
Большинство же заемщиков пытаются закрыть кредит досрочно и не платит проценты банку. Но при оформлении кредита банк им продает, а в некоторых случаях навязывает различные дополнительные услуги, а менеджер банка сообщает, что отказаться от «допов» нельзя. Таким образом, при приобретении таких продуктов, потребитель попадает на дополнительные расходы.
Дополнительные услуги
Под дополнительными услугами понимаются различные договоры страхования и оказания услуг. Если гражданин берет классический потребительский кредит (не целевой), то ему могут продать договор страхования жизни и здоровья, а также услугу «Своя ставка».
От данных услуг может зависеть ставка по кредиту, о чем прописывается в самом договоре кредитования, то есть в случае отказа от них процентная ставка станет больше. Но парадокс в том, что если вы планируете гасить кредит досрочно, то при наличии такой услуги вы можете нести даже убытки, то есть подобные услуги не имеют потребительской ценности.
Приведу пример: ко мне обратился мужчина с просьбой помочь расторгнуть договор страхования, страховая премия по которому составила 500 000 рублей. Он планировал закрыть его в течении года, хотя сам кредит брал на 60 месяцев. Посчитав приблизительную переплату, он понял, что данная страховка увеличивает его платеж и переплату в виде процентов, так как с суммы уплаченной страховой премии в 500 000 рублей, ему также будет необходимо платить процент, так как взял он их у банка, сумма только процентов за год составила бы 175 000 рублей. Многие граждане упускают данный момент из виду. Поэтому мы расторгли договор страхования и вернули всю сумму уплаченной страховой премии.
Если мы говорим про услугу «своя ставка» по кредиту, то механизм такой же самый. С данной услугой банк предоставляет вам кредит под условные 25%, а не 35% годовых, в таком случае также нужно считать выгоду, так как в случае досрочного погашения, такая услуга может принести убытки.
Большинство банков данные услуги предоставляет с целью выгоды для себя, чтобы вы не закрывали кредит досрочно, а платили его в соответствии с графиком платежей, в противном случае банк теряет часть прибыли.
Автокредит
По обычному потребительскому кредиту навязывание дополнительных услуг происходит менее агрессивно, нежели при целевом кредит, а именно при оформлении автомобиля в кредит. В таких ситуация дополнительные услуги навязывают массово и просто в больших масштабах, при чем так называемые «допы» могут значительно ухудшить финансовое положение потребителя.
Приведу пример: гражданин листает объявления на Авито по продаже автомобилей и вдруг ему на глаза попадается выгодное предложение- Веста за условные 1 300 000 рублей в хорошей комплектации, никаких условий о скидке нет, судя по объявлению цена фиксирована. Он приезжает в автосалон и ему заявляют, что цена на автомобиль действует только с учетом приобретения дополнительных услуг. Таким образом, он уезжает из автосалона на автомобиле стоимостью 1 300 000 рублей и набором дополнительных услуг стоимостью 500 000 рублей, то есть из его кармана ушли 1 800 000 рублей.
Причины, почему стоит приобретать автомобиль за полную стоимость:
1) Самая основная причина заключается в гарантии. Если с вашим автомобилем случится гарантийный случай или вовсе будет наличествовать существенный недостаток, то покупателю вы его вернете только в рамках стоимости, указанной в ДКП. То есть в выше описанном случае продавец будет отвечать только в диапазоне 1 300 000 рублей, а вот 500 000 рублей уйдут фактически в «никуда».
2) Автосалон таким образом пытается снизить налоговую нагрузку, так как за каждую операцию приходиться отчитываться.
Лично по моему мнению, если вы приехали в автосалон за автомобилем, который в цене оказался дороже, нежели в объявлении, то не стоит его приобретать, так как вас уже ввели в заблуждение.
Проблема дополнительных услуг в таком случае заключается в разных видах договоров и юридических лиц. С вами могут заключить абонентский, опционный договоры, оказания услуг, карта помощи на дорогах, да все что угодно. В данной ситуации обычный обыватель, который не имеет юридического образования или ни разу с таким не сталкивался, просто встает в ступор и не знает что делать. Опять же большинство граждан, которые ко мне обращаются, говорят о своем негативном чувстве, как будто их обокрали, после подобной покупки.
Поэтому прежде чем подписывать договоры, обязательно читайте их предмет и что вы получаете при заключении такого договора, так как некоторые услуги бываю абсурдные. Так, например, одному моему клиенту была предоставлена возможность воспользоваться услугой эвакуатора не более 5 км за 90 000 рублей, при этом исполнитель находится в Москве, а клиент в Новосибирске, такая услуга изначально не имеет потребительской ценности.
Если с вами случилась подобная ситуация, то контакты для связи можете найти в закрепленной статье канала.