Россияне относятся к микрокредитам по-разному. Кто-то обходит МФО стороной, а кто-то регулярно пользуется их услугами. В ближайшие два года ЦБ планирует поменять условия, на которых работают подобные компании. О том, что изменится для клиентов, рассказываем далее.
У Центробанка складывались сложные отношения с микрофинансовыми организациями. Государство смотрело на подобные компании, как на угрозу. Последнее неудивительно, поскольку часто МФО становились последней надеждой для должников, которые не справились с финансовой нагрузкой и теперь перешли на микрокредиты.
МФО выдают небольшую сумму денег (в большинстве случаев – до 30 000 рублей) на короткий период (на месяц или чуть дольше). Благодаря высокой ставке кредиторы получают хороший доход от клиентов. Не самые выгодные условия позволяют МФО предъявлять к заемщикам меньше требований и брать на себя более высокие риски, чем банки.
Чтобы понизить популярность МФО Центробанк в течение нескольких последних лет вводил ограничительные меры, обязательные для всех подобных компаний. К примеру, в середине 2019 года микрокредитным компаниям запретили устанавливать ставку выше 1% в день. Однако тогда этот запрет действовал только на займы от 10 000 рублей на срок от 15 дней.
В июле наступившего года максимальная переплата по микрокредиту снизится со 130% до 100% годовых. Также МФО запретят манипулировать условиями договора, к примеру – аннулировать прежние обязательства по долгу и вводить новые.
Запрет на новацию договоров играет важную роль, поскольку не дает заемщику оформлять новый займ, чтобы погасить старый. Согласно данным Банка России, больше половины потребительских займов встраиваются в такую цепочку. В результате мы получаем огромное число заемщиков, имеющих постоянные обязательства перед МФО.
Следующий важный шаг касается количества займов, которые клиент может оформить одновременно. С 2026 года заемщику будут выдавать до двух «дорогих» микрокредитов. Полная их стоимость при этом не должна превышать 200%. Еще через год реформа достигнет своей цели – для всех МФО вступит в силу правило «один займ в одни руки».
В качестве дополнительного «предохранителя» введут период охлаждения. Он предусматривает обязательную паузу между закрытием прошлого кредита и оформлением нового. Такой временной промежуток призван защитить клиентов от необдуманных решений и дать время на раздумье. Предварительно Центробанк назвал интервал в трое суток.
В Банке России отмечают, что само понятие «микрокредитов» представляет собой проблему. Чем больше распространены займы до зарплаты, тем больше россиян испытывают финансовые трудности. В норме человеку не требуется дополнительная материальная поддержка, т.к. зарплаты хватает на покрытие всех основных потребностей.
К тому же, не все микрофинансовые организации работают в легальном поле. Именно к таким кредиторам чаще всего попадают люди, которым отказывают в других МФО. Они накопили просрочки по кредитам, отказы и испортили свою кредитную историю. Зная об уязвимом положении жертвы, МФО выставляет невыгодные условия, давит или угрожает в случае неуплаты.
Свою текущую задачу Банк России видит в том, чтобы очистить рынок. Еще на раннем этапе в ЦБ поняли, что бороться с микрозаймами бессмысленно. Вместо этого власти выбрали другую стратегию: сокращение бизнеса МФО за счет ликвидации организаций, которые используют в работе противозаконные методы. Уход прежних компаний компенсируют другие, которые переключаются на работу в онлайн-формате.