Не всегда заемщики, оформляющие кредит, уверены в своих финансовых возможностях. Банки также знают о том, что произойти может всякое. Из-за жесткой политики ЦБ и ослабления рубля доля проблемных кредитов россиян постепенно растет, что вызывает тревогу у кредиторов.
Проблемными считаются те кредиты, которые уже вызвали проблемы у заемщика в процессе погашения. Такая ситуация является опасной не только для самого человека, но и для обслуживающего его банка. Если банк не получает прибыль от кредита (в виде начисленных процентов), ему приходится заимствовать деньги из своих же резервов.
Как правило, проблемными называют те займы, которые не уплачиваются на протяжении девяноста дней или дольше. Единичные задержки на пару дней не считаются факторами риска. Зато к ним относятся регулярные переносы платежей без объяснения причин, нежелание выходить на связь с сотрудниками банка, частая смена деятельности, приносящей доход.
Чтобы перестраховаться и снизить риски, банк может принять разные решения. К примеру, пересмотреть договор и повысить ставку или сумму платежа. Если речь идет о залоговом кредите, то последствия для должника могут быть серьезнее. При регулярных пропусках платежей банк имеет право продать залог и забрать вырученную сумму себе.
Недавно Банк России сообщил, что в прошлом году доля проблемных кредитов выросла с 4.1% до 4.6%. Совокупный долг составил 1,7 триллиона рублей. В ЦБ объяснили, что такая тенденция объясняется «вызреванием» займов, выдававшихся по высоким ставкам и медленным увеличением просрочек по кредитам наличными.
Для физлиц вызовом стало резкое повышение стоимости кредитов. В 2023 году годовой прирост достиг 15.5%, а в 2024 году – 11.2%. Сами банки также не способствовали притоку клиентов, поскольку были вынуждены ужесточить требования к потенциальным заемщикам. Главной альтернативой потребкредитам сегодня являются кредитные карты, менее чувствительные к колебаниям ключевой ставки.
Помимо розничных кредитов ЦБ также учел корпоративные, которые показали лучшие результаты. За прошедший год проблемные кредиты снизились с 4.4% до 3.8%. Проблемные кредиты в корпоративной сфере, как и раньше, включают в себя ссуды 4-ой и 5-оей категории качества (т.е. с повышенным уровнем риска).