Недавно я писал о призывах экономиста из Финансового университета при правительстве Игоря Балынина отнести в банки на долгосрочные вклады половину своих сбережений.
Г-н Балынин на этом не остановился и продолжает раздавать советы, полезные с точки зрения структуры, которую он представляет, но вряд ли с точки зрения тех, кому эти советы адресованы.
На этот раз он обратился к самозанятым с призывом добровольно вносить взносы в Социальный фонд, чтобы создавать себе пенсионные накопления.
"Назван минимальный размер пенсии для самозанятых" - гласит заголовок, но из текста следует, что для этого минимального размера придется вносить туда добровольные взносы в течение аж 35 лет. А помимо минимального размера пенсии, там назван и максимальный, но взносы для этого придется увеличить в 8 раз, а размер пенсии из-за этого вырастет только в 3,5.
Понравилось, что в отдельных СМИ перепечатали эту новость под заголовком "Экономист пообещал самозанятым пенсию в 50 тысяч" и с вот такой иллюстрацией. Нарочно не придумаешь.
Итак, процитирую, что советует Балынин, а далее подробно разберу этот совет.
Минимальный платеж для участия в добровольных отношениях по обязательному пенсионному страхованию для самозанятого составляет 59 241,60 рубля в 2025 году (в ежемесячном пересчете — 4936,80 рубля), а максимальный — 473 932,80 рубля (в ежемесячном пересчете — 39494,4 рубля). В первом случае у самозанятого будет сформировано 0,975 пенсионного коэффициента, а во втором – 7,799. Если 35 лет добровольно уплачивать взносы, при минимальном платеже страховая пенсия составит 13879,37 рубля, а при максимальном — 48675,97 рубля.
"Это — надежный встроенный инструмент реальной защиты пенсионных прав и впоследствии назначенных страховых пенсий от роста цен", - резюмировал экономист.
Начнем с минимальной пенсии. Минимальная пенсия - это страховая пенсия. Которую любой гражданин, в т.ч. самозанятый, будет получать в любом случае, независимо от того, вносил он страховые взносы или не вносил, насобирал нужное число пенсионных балов или не насобирал.
И эта пенсия сейчас, в 2025 году, в среднем по стране составляет 8907 рублей. Столько можно получать, если не вносить никаких взносов. Вообще. А если заплатить, внимание, 2 млн 73 тыс взносов (по меркам нынешнего года), то минимальная пенсия вместо 8907 рублей станет 13879 рублей (на 5 тыс рублей больше).
Целесообразность внесения более 2 млн рублей в течение 35 лет для повышения пенсии на 5 тыс рублей предлагаю оценить самостоятельно (как и разницу пенсии в 9 тысяч и в 14 тысяч рублей в месяц).
А теперь я предлагаю посчитать, что накопит самозанятый, если указанный размер взносов будет вносить не в социальный фонд, а, допустим, на банковский вклад (как самый доступный, простой и надежный инструмент создания сбережений).
Для расчета возьму среднюю ставку по вкладу за 35 лет 10% (согласитесь, это низкая ставка, и в реальности она, скорее всего, окажется выше).
Итак, сначала рассчитываем на сумму для "минимальной пенсии" самозанятого. Как раз обвел, что сумма взносов за 35 лет получится именно такая, как я рассчитал выше.
В этом случае за 35 лет самозанятый получит почти 17 млн рублей процентами и увеличит свой капитал до почти 19 млн рублей. Эффективная ставка прироста его капитала составит 90% годовых!!! (да-да, сложные проценты творят чудеса).
Что такое сейчас 19 млн рублей? Например, 2-3 квартиры, которые можно сдавать и получать ту самую "пенсию" в виде ежемесячного дохода тыщ так 100.
Или примерно 350 тысяч рублей в месяц в виде процентов по вкладу, если держать эту сумму в банках сейчас под нынешние 22% годовых.
А теперь посчитаем вариант для "максимальной пенсии" самозанятого (она, по данным экономиста Балынина составила бы 48676 рублей, но для этого нужно вносить в Социальный фонд, внимание, 39495 рублей ежемесячно в течение 35 лет). Что ж, вбиваем эти данные.
Общая сумма пополнений за это время составит более 16,5 млн рублей. За это государство готово отплатить щедрой пенсией в размере чуть менее 50 тыс рублей.
А если наш самозанятый будет самостоятельно копить эти деньги, не прибегая к помощи государства, вкладывая их всего под 10% годовых, за эти 35 лет он накопит вместе с процентами, внимание, более 151 млн рублей!
И на эти деньги сможет купить... ну, я не знаю, небольшой дачный поселок. Или, к примеру, 20-30 квартир. Или довольно солидный бизнес любого направления. Например, 2 нефтяные вышки в ХМАО.
Или один из вот таких катеров.
Ну а если сейчас столь разбогатевший самозанятый будет держать такую сумму на вкладе под 22%, то он будет ежемесячно получать, внимание, почти 2,8 млн рублей пенсии. И никакая самозанятость ему уже давно будет не нужна (потому что ей можно заниматься лишь при годовом доходе до 2,4 млн рублей).
А не 50 тысяч, как ему при аналогичных условиях предлагает государство.
Ну а увеличение средней доходности вложений все эти 35 лет хотя бы на 1% (например, не 10%, а 11%, 12% и т.д.) будет кратно увеличивать итоговый результат.
И к слову, все, что он накопит сам, перейдет по наследству его детям и внукам, в отличие от государственной пенсии, которая перейдет другим пенсионерам. Не говоря о том, что человек может до нее просто не дожить. И о том, что условия ее получения за эти 35 лет многократно изменяется (уверен на 100%).
Вот вам банальное и яркое сравнение что лучше: рассчитывать на государственную пенсию или создавать ее себе самостоятельно. К большому счастью, у самозанятых пока есть возможность такого выбора, на мой взгляд, он очевиден (я сам самозанятый, поэтому рассуждаю об этом не теоретически, а практически). А вот у работающих граждан, увы выбора нет. Поэтому "альтернативную" пенсию они могут создавать лишь дополнительно к основной. И этим тоже нужно заниматься, потому что рассчитывать на государство в текущих условиях - это тупик.
Подписывайтесь на телеграм-канал Финансовый гений, чтобы получать еще больше полезной информации и оперативно отслеживать выход новых публикаций на сайте и в Дзене.