Планирую опубликовать несколько реальных обращений клиентов с разбором вероятностей получения результата, короткие конспекты, возможно потом дополню результатами по факту выполнения проекта.
Суть обращения:
Супруг клиентки при жизни, взял потребительский кредит в банке, в момент получения, в том же пакете приобрел страхование жизни. Затем мужчина умирает, от сердечной недостаточности. Получив свидетельство о смерти супруга обращается в страховую компанию «ХХХ Страхование Жизнь», где получает отказ в выплате. После чего обращается к нам для помощи в получении компенсации.
Давайте рассмотрим основные моменты, возможные действия в данной ситуации и вероятность получения компенсации.
1. Законодательные аспекты
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), страховая компания обязана выплатить страховую сумму при наступлении предусмотренного договором события, однако, существует ряд условий, при которых страхователь может отказать в выплате.
В данном случае отказ обоснован ссылкой на пункт 9.2.7 договора страхования и ст. 964 ГК РФ, которые разрешают страховику отказать в выплате, если смерть наступила в результате сердечно-сосудистого заболевания. Поскольку причиной смерти супруга клиентки указана застойная сердечная недостаточность, ситуация действительно усложняется.
2. Можно ли оспорить отказ?
К счастью, возможность оспорить отказ, существует, особенно если при жизни у усопшего не было задокументированных сердечно-сосудистых заболеваний в его истории болезни. Доказывание того, что смерть не была спровоцирована ранее существовавшим заболеванием, должна положительно сказаться на исходе дела.
Судебная практика:
Ссылка на Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11.06.2024 представляет собой значимый аргумент. То, что у застрахованного не было ранее диагностированных заболеваний, в сочетании с острым характером патологии может служить основанием для признания случившегося страховым случаем.
Вероятность успеха:
Мы считаем, что предварительная оценка шансов на положительный исход в 30-40%. Это достаточно значительная вероятность, особенно учитывая, что размер страховой суммы также выступает важным фактором, возможно, мотивирующим вас бороться за свои права.
3. Обращение в суд - судебный иск.
В подобных случаях, если вы решите подавать иск, вам следует помнить о нескольких важных моментах:
1. Претензионный порядок: Согласно п. 1 ст. 16 ФЗ от 04.06.2018 N 123-ФЗ, перед подачей иска вам необходимо будет пройти процедуру предварительного рассмотрения спора финансовым уполномоченным. Это важный шаг, который необходимо учитывать.
2. Доказательства: В ходе судебного процесса вам потребуется собрать доказательства, что причиной смерти действительно не было ранее существовавших заболеваний сердца, а именно острая сердечная патология.
3. Дополнительные взыскания: В случае, если суд признает отказ страховщика необоснованным, вы сможете взыскать с него не только страховую сумму, но также штраф и компенсацию за задержку.
Примерная калькуляция: при обращении к финансовому уполномоченному (далее по необходимости в суде) в данном случае мы вправе требовать для клиента неустойку и штраф на основании закона о защите прав потребителей:
1. Страховое возмещение в размере 500 000 рублей.
2. Неустойку за просрочку выплаты в размере 1% от страховой суммы за каждый день просрочки. Если принять длительность просрочки в 1 месяц, то размер неустойки составит 150 000 рублей (500 000 руб. × 1% × 30 дней). Важно учитывать, что данная неустойка носит длящийся характер и будет увеличиваться за каждый день просрочки.
3. Компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.
4. Штраф за неудовлетворение требований добровольно в размере 50% от присужденной суммы. Если принять во внимание заявляемые требования (500 000 руб. + 150 000 руб. + 100 000 руб. = 750 000 руб.), то размер штрафа составит 375 000 рублей.
Итого, общая сумма требований к страховой компании при обращении к финансовому уполномоченному составит 1 125 000 рублей (страховое возмещение 500 000 руб. + неустойка 150 000 руб. + моральный вред 100 000 руб. + штраф 375 000 руб.).
Возможны следующие варианты развития событий:
1. Мы подаем заявление финансовому уполномоченному. Если он удовлетворит требования, то страховая компания будет обязана выплатить страховое возмещение (п.8 ст.20 указанного закона). Это наиболее быстрый и благоприятный вариант.
2. Если финансовый уполномоченный откажет в удовлетворении требований, мы подадим иск в суд (в течение 30 дней с момента получения решения финомбудсмена согласно п.8 ст.20 ФЗ от 04.06.2018 N 123-ФЗ).
По ходу рассмотрения дела может возникнуть необходимость в проведении судебно-медицинской экспертизы для установления причин смерти. Вопрос о назначении экспертизы будет решаться в зависимости от позиции страховой компании и суда. Если мы придем к выводу, что проведение экспертизы необходимо для обоснования правовой позиции, (стоимость экспертизы будет от 40 000 рублей, в зависимости от того, какое конкретно экспертное учреждение назначит суд). Но в случае выигрыша дела эти расходы взыскиваются со страховой компании.
Возможны 3 варианта судебного решения:
- полное удовлетворение иска (страховая сумма + штраф + неустойка + моральный вред + судебные расходы) - наилучший вариант;
- частичное удовлетворение (например, только страховая сумма без дополнительных выплат);
- отказ в иске (в этом случае мы можем продолжить отстаивать Ваши интересы в апелляционном суде),
Сроки рассмотрения дела:
- срок для подачи заявления финансовому уполномоченному составляет 30 дней с момента получения отказа страховой компании (п.1 ст.16 ФЗ от 04.06.2018 N 123-ФЗ).
- срок подачи иска в суд в случае отказа финансового уполномоченного - (в течение 30 дней с момента получения решения финомбудсмена согласно п.8 ст.20 ФЗ от 04.06.2018 N 123-ФЗ).
- срок рассмотрения дела в суде первой инстанции ориентировочно составит около 4 месяцев. Однако в случае назначения судебной медицинской экспертизы этот срок может увеличиться до 6-8 месяцев.
Отказ в страховой выплате довольно частая причина обращения за юридической помощью, действительно во многих случаях удается добиться страховой выплаты.
Ситуация подобная этой, представляет собой сложный юридический вопрос, который требует внимательного рассматривания и сбора доказательств. Учитывая выявленные аргументы и имеющиеся шансы на успех в суде, а также положительные аспекты оспаривания решения страховщика, для клиентки имеет смысл рассмотреть возможность подачи иска.
Если клиентка решится идти дальше, то мы поможем тщательно подготовиться к судебному процессу, включая сбор всех необходимых медицинских документов, свидетельств и других материалов, которые могут поддержать позицию клиентки.
Если Вам нужна помощь в подготовке документов или в процессе взаимодействия с финансовым уполномоченным, в подобных спорах со страховыми компаниями, пожалуйста, не стесняйтесь обращайтесь за консультациями.