В большинстве случаев ключевые условия по ипотеке лучше, но при некоторых обстоятельствах потребительский кредит становится предпочтительным. Об этом рассказал в интервью «МК в Великом Новгороде» основатель компании «О финансах – просто» Ярослав Соломатин.
Собеседник издания рассказал, какими преимуществами обладает целевой кредит на приобретение недвижимости, то есть ипотека и нецелевой — потребительский кредит.
Преимущества ипотеки:
1) Ставка по кредиту. Она практически всегда ниже у ипотечных кредитов по сравнению с потребительскими. Например, в конце прошлого года средняя ставка по ипотеке составляла 8,5%, а по краткосрочным потребкредитам – 32,7%.
2) Срок кредита. Ипотека выдается на срок вплоть до 30 лет. По нецелевым кредитам без залога он редко превышает 5 лет.
3) Требования к доходу. Так как ставка по ипотеке меньше, а срок больше, то ежемесячный платеж по ней будет в несколько раз ниже. Следовательно, заемщик может обладать меньшим доходом чтобы быть способным вносить такие платежи.
4) Размер кредита. В случае с ипотекой, банк может выдать вплоть до 50 млн.руб. По нецелевым кредитам без залога сумма обычно не превышает и 5 млн.руб.
5) Льготы. Существуют субсидии и льготные программы для определенных категорий граждан, берущих ипотеку. Некоторые в разы снижают ставки по кредиту, другие позволяют частично закрыть кредит за счет государства. Кроме того, можно оформить налоговый вычет до 650 тыс.руб. на проценты по ипотечному кредиту.
Однако у нецелевых кредитов также есть ряд достоинств:
1) Требуемые документы. В случае с ипотекой, заемщику придется провести оценку стоимости недвижимости, оформить залог и страховку на нее, предоставить выписку об отсутствии обременений, справку о доходах. Эта бюрократия потребует много времени и денег. Потребкредит же могут выдать и просто при предъявлении паспорта.
2) Требования к недвижимости. При оформлении ипотечного кредита покупаемое жилье согласовывается с банком. Для потребикредита такого требования нет.
3) Первоначальный взнос. Банки подразумевают, что при покупке жилья в ипотеку, заемщик оплатит существенную его часть. В прошлом году она составляла, в среднем, аж 37,2%. В случае же с нецелевым кредитом, недвижимость может быть приобретена исключительно на деньги кредитора.
4) Обременение недвижимости. При ипотечном кредите приобретаемое жилье становится залогом. В результате заемщик не сможет продать, обменять, завещать, подарить его без согласия банка. А при потребкредите у владельца никаких ограничений нет.
5) Получатель денег. В рамках ипотечного кредитования, деньги получает продавец жилья. В то время как при взятии потребкредита, средства поступают напрямую заемщику, и он может потратить их не только на жилье, но и на переезд, ремонт и другие вещи.
«В большинстве случаев, я бы рекомендовал использовать именно ипотеку, т.к. ключевые условия по ней лучше. Однако, при некоторых обстоятельствах, потребкредит становится предпочтительным, если не хватает денег на покупку жилья и не хочется заморачиваться с оформлением документов, а также в случае срочной покупки недвижимости», — отметил специалист.
Если человек планирует перепродать или подарить жилье, то лучше брать потребительский кредит, так же как если речь идет о покупке специфической недвижимости, которая не подходит под ипотечные стандарты, добавил эксперт.
Автор: Марина Гончарова