Узбекистан перестал гарантировать полную сумму вклада в банках

В Узбекистане вступили в силу изменения в законодательстве, касающиеся защиты банковских вкладов граждан. 18 февраля 2025 года президент Шавкат Мирзиёев подписал обновлённую версию закона «О гарантиях защиты вкладов граждан в банках», опубликованную в издании «Народное слово». Согласно документу, максимальная сумма гарантированных государством депозитов теперь составляет 200 миллионов сумов на одного вкладчика в одном банке. Этот шаг стал результатом анализа существующей системы страхования вкладов, проведённого экспертами Всемирного банка.

Специалисты выявили, что текущая система не соответствует восьми из шестнадцати международных принципов эффективного страхования депозитов. Основные недостатки связаны с ограниченными возможностями Фонда гарантирования вкладов, который не способен обеспечить полную защиту средств граждан. Это побуждает вкладчиков ориентироваться на банки, предлагающие высокие процентные ставки, игнорируя при этом их финансовую стабильность. Кроме того, Народный банк, пользующийся государственными гарантиями, остаётся вне системы страхования вкладов, что, по мнению аналитиков, создаёт неравные условия на рынке финансовых услуг.

Новые правила устанавливают, что гарантия в размере 200 миллионов сумов распространяется на каждого вкладчика в каждом отдельном банке. Таким образом, если у гражданина имеются депозиты в нескольких финансовых учреждениях, защита применяется к каждому из них независимо. К объектам гарантирования относятся остатки средств на счетах, внесённых по договорам банковского вклада или счёта, а также деньги, находящиеся на специальных счетах до выполнения условий договора. В список входят средства, подтверждённые сберегательными или депозитными сертификатами, а также начисленные, но не выплаченные проценты, предусмотренные договором или указанные в сертификате, на момент наступления гарантийного случая.

Однако закон предусматривает исключения. Гарантии не распространяются на депозиты финансовых организаций, включая банки, страховые компании, инвестиционные фонды, лизинговые компании и другие учреждения, осуществляющие деятельность по лицензии государственных органов Узбекистана или иностранных регуляторов. Также под защиту не подпадают вклады государственных структур, средства лиц, связанных с банком (за исключением членов правления и ключевых сотрудников при условии, что сумма не превышает их зарплату за последние три месяца), а также деньги, размещённые в зарубежных филиалах банков. Не гарантируются средства на пенсионных накопительных счетах и деньги, происхождение которых связано с незаконной деятельностью, такой как отмывание средств или финансирование терроризма, если это установлено судебным решением.

Кроме того, закон уточняет, что под понятие «вклад» не попадают ценные бумаги, включая акции и долговые обязательства, входящие в капитал банка, субординированные долги, а также средства, хранящиеся в сейфах банков. Финансовые инструменты, такие как фьючерсы, опционы и производные контракты, а также активы, переданные в доверительное управление, также исключены из системы гарантирования.

Важным аспектом нововведения стало то, что изменения применяются только к новым депозитам, открытым после вступления закона в силу. Для уже существующих срочных и накопительных вкладов сохраняется полная гарантия, но при условии, что их сумма не увеличена сверх лимита, а срок действия не продлён после 18 февраля 2025 года. В таких случаях защита ограничивается 200 миллионами сумов. При этом банки не освобождаются от обязательств перед клиентами: государство компенсирует указанную сумму, а остаток вкладчик может взыскать с банка самостоятельно.

Поправки также сокращают сроки выплаты компенсаций в случае отзыва лицензии у банка. На момент вступления закона в силу этот период уменьшен с двух месяцев и 23 дней до 20 дней. С 2026 года он составит 15 дней, а с 1 января 2027 года — 7 дней. При ликвидации или реорганизации банка вкладчики имеют право на дополнительную компенсацию. Это касается как самих владельцев депозитов, так и их наследников, а также лиц, получивших вклады в течение шести месяцев после слияния банков. Компенсация выплачивается по каждому вкладу в обоих банках, а при наличии нескольких счетов применяется особый порядок расчёта. Банк-правопреемник обязан уведомить клиентов о праве на выплаты в течение пяти дней.

Вкладчики, претендующие на дополнительную компенсацию, могут забрать свои средства в течение шести месяцев после реорганизации без штрафных санкций и с сохранением начисленных процентов.

Пользователи социальных сетей встретили данные новости с негодованием, многие отмечают возросшие опасения к вкладам. Пользователи называют данное решение слишком резким не прошедшим длительный период подготовки. Многие граждане заявляют, что планировали сделать вклады, однако теперь их мнение изменилось.