Финансовый план для семьи — это не просто таблица с цифрами. Это «дорожная карта», которая помогает избежать долгов, накопить на мечты и защититься от непредвиденных ситуаций. По данным исследования НИУ ВШЭ, 67% российских семей не ведут бюджет, а 43% живут «от зарплаты до зарплаты». В этой статье делюсь с вами проверенным алгоритмом, как создать личный финансовый план даже при скромном доходе.
Шаг 1. Постановка целей: от мечты к конкретике
Семейные цели — основа плана. Условно их делят на три категории:
- Краткосрочные (до 1 года): ремонт, отпуск, покупка бытовой техники.
- Среднесрочные (1–5 лет): обучение детей, первый взнос за квартиру.
- Долгосрочные (5+ лет): пенсия, покупка загородного дома.
Как формулировать:
Используйте принцип SMART. Например, вместо «Накопить на машину» — «Собрать 500 тыс. рублей за 3 года на подержанный кроссовер».
А если вы не знаете, как определить финансовые цели семьи, то проведите семейный совет. Спросите, кто и о чем мечтает, а потом уже составляйте план.
Но если получается так, что дети мечтают о поездке в Диснейленд, супруг — о новом авто, а вы хотите поехать в отпуск, то, либо найдите компромисс, либо дополнительные источники заработка. Благо сейчас в интернете можно найти много подработок.
Шаг 2. Анализ доходов и расходов: куда утекают деньги?
Чтобы начать вести учет семейных расходов вам нужно создать таблицу в Excel или приложении (например, CoinKeeper), куда внесите:
- Доходы: зарплата, подработки, проценты по вкладам, социальные выплаты.
- Расходы: разделите на категории:
- Обязательные: коммуналка, кредиты, продукты.
- Переменные: развлечения, одежда, ремонт.
- Неожиданные: поломка авто, визит к врачу.
Пример структуры:
Коммунальные платежи - 15 000 руб, 20%.
Продукты -25 000 руб 33%.
Образование - 5 000 руб. 7%.
Совет: Отслеживайте расходы 2–3 месяца, чтобы выявить «слепые зоны». Например, 3 000 рублей в неделю на кофе навынос — это 144 000 рублей в год!
Шаг 3. Создание резервного фонда: финансовая подушка безопасности
Резервный фонд — это деньги на «черный день» (потеря работы, болезнь), но не все понимают, как создать резервный фонд для семьи.
- Размер резервного фонда должен быть не менее 3–6 месячных расходов. Если семья тратит 70 000 руб./мес., фонд = 210 000–420 000 руб.
- Где хранить:
— Депозит с частичным снятием (например, в Альфа банке сейчас хорошие условия для таких депозитов).
— Накопительный счет с капитализацией (Сбербанк, Альфа-Банк).
Как копить:
— Откладывайте 10–15% от дохода.
— Используйте правило «сначала заплати себе»: перевод в фонд — сразу после зарплаты.
Шаг 4. Оптимизация расходов: сокращаем ненужное
Не урезайте бюджет радикально — это приведет к срывам. Чтобы сократить расходы семьи без дискомфорта действуйте точечно:
- Коммуналка: установите счетчики, перейдите на двухтарифные приборы учета.
- Кредиты: рефинансируйте долги под меньший процент.
- Покупки: используйте кэшбек-сервисы (самые хорошие кэшбеки сейчас платит Альфа банк. Если хотите узнать подробнее – пишите мне), приобретайте товары оптом.
Шаг 5. Инвестиции и накопления: приумножаем капитал
Когда есть резервный фонд, начинайте инвестировать, главное знать, куда вложить деньги семье с минимальным риском. Варианты могут быть такие:
- Вклады: надежно и доходность сейчас хорошая (до 22% годовых).
- ИИС: налоговый вычет + инвестиции в акции/облигации.
- Недвижимость: арендный доход, но нужен крупный стартовый капитал.
Пример: Инвестируя 10 000 руб./мес. под 12% годовых, через 10 лет вы получите 2,3 млн рублей.
Шаг 6. Регулярный аудит: корректируем план
Раз в 3–6 месяцев пересматривайте план:
- Достигли ли целей?
- Появились ли новые источники дохода/расходы?
- Нужно ли перераспределить бюджет?
Инструменты:
— Google Таблицы с автоматическими графиками.
— Приложения: Дзен-мани, Monefy.
Заключение
Семейный финансовый план — это гибкая система, которая меняется вместе с вашей жизнью. Начните с малого: поставьте одну цель, заведите таблицу расходов и откройте накопительный счет. Как показывает практика, даже откладывая 5% от дохода, за год можно собрать на отпуск в Крыму.
P.S. Если нужна помощь, чтобы разобраться во вкладах и накопительных счетах Альфа банка – пишите, я помогу.
Статья содержит экспертное мнение. Перед инвестициями консультируйтесь со специалистом.