Банкротство не спасет: ложь в кредитной анкете может лишить вас права на списание долгов

Что я там вообще указывал?

Банкротство физического лица — это возможность "перезапустить" свою финансовую деятельность, избавившись от непосильных долгов. Однако не все должники знают, что предоставление недостоверных сведений при получении кредита может стать серьезным препятствием для дальнейшего списания долгов через процедуру банкротства в суде.

В этой статье я разберу, исходя в том числе из своей судебной практики, как некорректные сведения в кредитной анкете могут повлиять на процедуру банкротства, и почему банки, одобряя кредит, не всегда несут ответственность за свою проверку данных.

1. Что говорит закон?

Согласно статье 213.28 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", долги не подлежат списанию, если суд установит, что они возникли в результате недобросовестных действий должника. К таким действиям, в частности, относится предоставление заведомо ложных сведений при получении кредита.

Если банк докажет, что должник умышленно ввел его в заблуждение, указав недостоверные данные о своих доходах, расходах или имуществе, суд может отказать в списании долгов. Это означает, что даже после завершения процедуры банкротства долг останется с вами.

2. Как ложь в кредитной анкете влияет на банкротство?

Пример из практики:

Допустим, гражданин "И" при оформлении кредита указал, что его ежемесячный доход составляет 150 000 рублей, хотя на самом деле, реальный доход составляет 60 000 рублей. Банк, основываясь на этих данных, одобряет кредит. Через некоторое время наш гражданин "И" платить по кредиту перестает и обращается в Арбитражный суд своего региона с заявлением о своем личном банкротстве.

В ходе процедуры банкротства, как правило перед её завершением, банк подает заявление о неприменении правила об освобождении от обязательств после процедуры банкротства, указав, что наш гражданин "И" предоставил банку недостоверные сведения о своих доходах, что повлияло на оценку банком его платежеспособности.

Исходя из позиции банка, сведения о размере дохода повлияли на одобрение заявки на кредит, а также способствовали выдаче кредита в большом размере. Если бы банк анализировал достоверные данные, он бы пришёл к решению об отказе в предоставлении кредита.

Суд, изучив доказательства, представленные банком, пришел к выводу о том, что Иванов действовал недобросовестно при получении кредита, сообщил банку заведомо ложные сведения при получении кредита и отказал в списании долга.

3. Почему банк одобряет кредит, если сведения недостоверны?

На первый взгляд может показаться, что банк, одобряя кредит, несет ответственность за проверку данных. Однако на практике банки часто ограничиваются поверхностной проверкой, особенно если речь идет о небольших суммах.

• Банк может запросить справку 2-НДФЛ, но не всегда проверяет ее подлинность.
• Кредитная история может быть чистой, даже если доходы заемщика завышены.
• Автоматизированные системы одобрения кредитов часто работают по формальным критериям, не углубляясь в детали.

Таким образом, банк может одобрить кредит, даже если сведения в анкете вызывают сомнения. Однако это не освобождает заемщика от ответственности за предоставление ложной информации.

4. Как доказать недобросовестность должника?

Чтобы лишить должника права на списание долгов, банк должен доказать, что:

1. Должник предоставил заведомо ложные сведения.
2. Эти сведения повлияли на решение банка о выдаче кредита, выдаче кредита в большем размере, чем "полагалось" исходя из реальных данных.

Примеры доказательств, которые может предоставить банк

• Сравнение данных из кредитной заявки с реальными доходами должника. Например, через справки из федеральной налоговой службы или Социального фонда, в которых указан помесячный размер отчислений.
• Данные о наличии у должника контроля над предприятием, возможности получить недостоверную справку о доходах.
• Экспертиза документов, если есть подозрения в подделке документов.

5. Что делать должнику?

Если вы оказались в ситуации, когда банк обвиняет вас в предоставлении недостоверных сведений, важно действовать грамотно:

1. Не паникуйте. Даже если вы указали неверные данные, это еще не значит, что суд автоматически откажет в списании долгов.
2. Соберите доказательства. Подготовьте документы, которые подтвердят, что вы не имели умысла обмануть банк, наличие кредитной истории, из за которой банк и выдал вам кредит.
3. Обязательно укажите, что вы не являетесь налоговым агентом, в случае, если сведения о доходе в анкете и сведения в налоговой службе или социальном фонде разнятся. Ответственность за неуплату налогов с вашего дохода лежит на работодателе, вы за это ответственность нести не можете.
4. Сошлитесь на статус банка, как профессионального участника кредитно-денежных отношений. Банк пользуется огромным количеством методов и задействует множество ресурсов при проверке платежеспособности гражданина, помимо входящих данных от потенциального заемщика.
5. Обратитесь к юристу. Профессиональная помощь и судебное представительство кратно увеличат шансы на успешное завершение процедуры банкротства и списание вашего долга.

6. Как избежать проблем при банкротстве?

• Указывайте достоверные данные о доходах и расходах.
• Не подписывайте документы, не прочитав их. Убедитесь, что все указанные сведения соответствуют действительности.
• Консультируйтесь с юристом. Если вы планируете банкротство, заранее оцените риски и подготовьтесь к возможным возражениям кредиторов.

Заключение

Банкротство — это не панацея от всех долгов. Если суд установит наличие нарушений закона при получении кредита, это может стать основанием для отказа в списании долгов.

Версия статьи в блоге содержит также выводы судебной практики по данной категории споров.

Чтобы избежать неприятных последствий, внимательно подходите к процедуре банкротства. Помните: знание закона и грамотные действия — это ваши главные союзники в процедуре банкротства.