За более 25 лет существования отечественного рынка лизинга все давно привыкли, что лизинг – финансовый продукт для компаний и ИП.
А если речь идёт просто про физических лиц, а с некоторых пор и зарегистрированных в качестве самозанятых, то для финансирования покупки легкового и коммерческого транспорта им доступно только банковское кредитование.
И если сравнить, например, с крупнейшим в мире рынком автомобилей и лизинга – США, то там картина другая. Там лизинг автомобилей для граждан (не компаний) весьма популярный продукт. И это неудивительно. Ведь при лизине право собственности на финансируемый автомобиль остаётся у лизинговой компании. А это значит значительно более простое и быстрое изъятие автомобиля у неплательщиков. То есть лизинговая компания может иметь чуть менее жёсткие кредитные требования к клиентам, и одобрять сделки, которые не могут одобрить банки при кредитовании.
Более того, лизинг там часто является операционным, то есть клиент фактически только пользуется машиной, имея весьма невысокий месячный платёж, а по истечении срока договора лизинга возвращает его в лизинговую компанию и взамен получает новый автомобиль в следующий операционный лизинг. Идеология «пользоваться» вместо «владеть» весьма популярный тренд современного общества по всему миру.
Однако в последнее время и в России ситуация начинает меняться. По мере роста рынка лизинга, обострения конкуренции и замедления динамики рынка лизинговые компании вынуждены искать новые ниши. Одной из которых стал лизинг для физических лиц и самозанятых.
Что это программа? В чём её смысл для лизингополучателей? Чем она лучше или хуже банковского кредитования? В чём её плюсы и минусы?
Давайте разберёмся.
10 плюсов и минусов лизинга грузового и легкового транспорт для физических лиц и самозанятых.
Анализ проводим на основе программ одной из федеральных лизинговых компаний из ТОП 10 рынка, которая недавно была представлена участникам рынка.
Плюс №1: шансы на одобрение финансирования могут быть выше, чем при автокредитовании. Секрет в том, что лизинговая компания при лизинге (в отличии от банка при кредитовании) владеет автомобилем, поэтому чувствует себя более уверенно в части рисков по клиенту и сделке.
Плюс №2: цены на автомобиль могут быть существенно ниже за счёт корпоративных скидок от производителей автомобилей для топ лизинговых компаний. Это важный плюс лизинга. Лизинговые компании являются часто крупнейшими покупателями автомобилей, поэтому производители дают для них самые глубокие скидки.
Плюс №3: возможность использования 10%-35% субсидии по лизинговой программе МинПромТорга. Наличие льготного лизинга на произведённый в России колёсный транспорт с соответствующей долей локализации давно стало мощным преимуществом лизинга. Справедливости ради отметим, что и в кредитовании есть схожие льготные программы с госучастием.
Плюс №4: быстрые сроки оформления сделки. Уложиться в один рабочий день от обращения до получения одобрения реально, хотя и не гарантировано.
Плюс №5: отсутствие навязанных дополнительных услуг. Много жалоб за последние несколько лет на навязываемые салонами и банками дополнительными услугами вместе с автокредитом. В лизинге такого значительно меньше на сегодня, а иногда и вовсе нет. Хотя полис КАСКО, конечно, потребуется.
Плюс №6: возможность включения в договор лизинга дополнительных услуг, если они вам реально нужны. ТО, эвакуация, кешбек и прочие полезные услуги могут быть включены в лизинг, если вы сочтёте их нужными.
Плюс №7: возможность частичного досрочного погашения и полного досрочного выкупа предмета лизинга. Для снижения суммы уплачиваемых «процентов» (в кавычках потому что формально в лизинге нет процентов) можно погасить задолженность досрочно – частично или полностью.
Плюс №8: гибкие графики платежей. Равные, убывающие, каскадные, сезонные, шаровые – лизинговые компании, как правило, предлагают разные графики платежей. И это может быть полезным и удобным.
Плюс №9: нет необходимости в предоставлении личного поручительства. Автомобиль до конца срока действия договора лизинга будет у лизинговой компании, поэтому часто нет нужды в дополнительном обеспечении в виде поручительства.
Плюс №10: третьи лица не смогут отобрать у вас автомобиль до конца срока действия договора, потому что до этого момента он будет принадлежать лизинговой компании. Весьма полезный и важный плюс лизинга в некоторых случаях.
Стараемся быть максимально честными и объективными, поэтому зеркально 10 минусов лизинга автомобилей для физических лиц.
Минус №1: стоимость лизинга на сегодня достаточно высокая. Действительно, с Ключевой ставкой на уровне 21% годовых, стоимость лизинга для физических лиц вряд ли по обычным программам будет ниже 30% годовых.
Минус №2: НДС с лизинговых «процентов». Важный минус лизинга. В отличии от кредита лизинг облагается НДС, поэтому НДМ с лизинговых «процентов» – дополнительная затрата для физического лица - лизингополучателя.
Минус №3: риск утраты автомобиля из-за просрочки в платежах. В лизинге на сегодня всё просто и жёстко - 2-3 месяца неплатежей и предмет лизинга уезжает на эвакуаторе на стоянку лизинговой компании, с которой далее продаётся новому покупателю.
Минус №4: необходимость оплаты «комиссии» при полном досрочном погашении (досрочный выкуп предмета лизинга). Ещё один минус лизинга в том, что при полном досрочном выкупе предмета лизинга лизингополучателю необходимо будет оплатить не только остаток основного долга и начисленные на дату досрочного погашения проценты, но и «комиссию» лизинговой компании, которая может составлять несколько процентов от остатка задолженности по основвному долгу.
Минус №5: существенные ограничения на использование предмета лизинга. Лизинговая компания, как правило, накладывает существенные ограничения по использованию автомобиля: прямой запрет на использование в качестве такси, сдачи в аренду без письменного согласования лизинговой компании, использовании автомобиля в части регионов страны, переоборудование машины и т.д.
Минус №6: высокая ставка пеней за просрочку. Ставка пеней в размере 164% годовых – реальная ставка пеней, согласно Общим условиям лизинга одной из крупнейших лизинговых компаний страны (суд вряд ли согласится с такой грабительской ставкой, но для этого разбирательство должно дойти до суда).
Минус №7: как правило, требуется авансовый платёж в размере от 15% (при подтверждённом доходе) и от 35% (без подтверждения дохода). Учитывая высокий уровень неплатежей со стороны лизингополучателей и оценочно около 50,000 изъятых и выставленных на продажу предметов лизинга, размер аванса за последние пару лет существенно вырос – ведь это главный способ минимизации убытков для лизинговой компании при неплатежах лизингополучателей.
Минус №8: не получится стать собственником автомобиля до оплаты всех лизинговых платежей. В отличии от кредита право собственности переходит к покупателю-лизингополучателю только после успешного закрытия договора лизинга.
Минус №9: просрочки по лизингу портят кредитную историю. С 2024 года лизинговые компании обязаны предоставлять данные по просрочкам в Бюро Кредитных Историй, откуда информация видна всем потенциальным кредиторам.
Минус №10: при изъятии за неплатежи по лизингу и последующей продаже автомобиля лизинговая компания может предъявить вам убытки по лизинговой сделке. Это очень важный и часто не осознаваемый лизингополучателями риск. Они считают, что максимум, чем они рискуют в лизинге – это остаться без предмета лизинга. На самом деле, худший вариант – это ещё возмещение убытков лизинговой компании по сделке, которые формируются не до момента изъятия предмета лизинга, а до момента его продажи.
Таким образом, у лизинга есть как плюсы, так и минусы. При выборе этого финансового продукта стоит, как минимум, быть в курсе их. Часть из плюсов и минусов сопоставимы с покупкой с использованием банковского кредита, другая часть является индивидуальной.
В заключении стоит отметить, что привлечение финансирования, не важно в какой форме – кредит или лизинг – должно делаться осознанно, обдуманно и ответственно. Вы должны быть уверены в том, что сможете платить по лизингу, даже если ситуация с вашими доходами ухудшится.
Зачастую при принятии подобных решений имеет смысл воспользоваться помощью со стороны профессионалов.
На практике не все лизинговые сделки проходят легко и быстро. И сделать правильный выбор лизинговой программы часто не просто, как и успешно пройти все этапы лизинговой сделки. Для повышения эффективности процесса и экономии на лизинге часто имеет смысл использовать помощь профессионалов.
Лизинговый оператор Лизингуй.РФ имеет многолетний опыт на рынке лизинга и сложившиеся отношения с десятки ведущих лизинговых компаний страны. Лизингуй.РФ помогает предпринимателям экономить и зарабатывать!
Получить профессиональные консультации по лизингу и подать заявку на лизинг оборудования, транспорта, спецтехники или коммерческой недвижимости: подать заявку тут.
Команда лизингового оператора Лизингуй.рф ежедневно помогает своим дорогим заказчикам разбираться в расчётах, деталях и нюансах лизинга, чтобы сделать его максимально понятным, безопасным, выгодным и удобным инструментом для успешного развития бизнеса.
Понравилась статья? Ставьте 👍, и читайте и подписывайтесь на нас на Яндекс Дзен и в Телеграм.
