Вы коряво берете кредиты! Но при этом платите за них годами! Как выбрать правильные условия?

1. Определите цель кредита

На что обязательно обратить внимание?

Почему это важно: Понимание, для каких конкретно нужд вам необходимы заемные средства, помогает выбрать правильный вид кредита и срок его погашения.

1. Покупка жилья. Если ваша цель — приобретение недвижимости, понадобится ипотечный кредит. Такой кредит обычно выдается на длительный срок (10–30 лет), а процентная ставка, как правило, ниже, чем по потребительским кредитам.
2. Покупка автомобиля. Для покупки авто банки выдают автокредиты под залог приобретаемого транспортного средства. Ставка часто ниже, чем в случае нецелевого потребительского кредита, а срок — короче, чем у ипотеки.
3. Ремонт, лечение, учеба, путешествия и пр. Для подобных целей подойдет потребительский кредит или специальная программа. Условия и ставки могут отличаться в зависимости от банка и конкретной программы.

Совет: чётко сформулируйте, зачем нужны деньги, и просчитайте, как они будут расходоваться.

И не берите кредит на статусные вещи, если не зарабатываете на них. Эти понты не стоят вашей жизни, а вы потратите её на погашение кредитов: вы не сможете накопить на пассивный доход, вы будете вкалывать ДО пенсии и НА пенсии... И всегда бояться заболеть или других непредвиденных трат.

2. Оцените свои финансовые возможности

Почему это важно: От грамотной оценки ваших доходов и расходов зависит, сможете ли вы без проблем вносить ежемесячные платежи и не допустить просрочек.

1. Расчет предельной суммы платежей. Общая сумма всех ежемесячных выплат по кредитам не должна превышать приблизительно 50% вашего совокупного дохода (зарплаты, подработки, пассивные доходы и т. д.).
2. «Подушка безопасности». Желательно иметь финансовый резерв (эквивалент 3–6 месячных расходов). Он поможет сохранить стабильность платежей, если возникнут непредвиденные расходы или временно снизится доход.
3. Отслеживайте регулярные платежи. Учтите не только будущий кредит, но и уже имеющиеся расходы: коммунальные платежи, страховые взносы, обязательства по другим займам.

Совет: составьте личный (или семейный) бюджет и убедитесь, что при выплате кредита у вас остаётся достаточно средств на жизнь, накопления и возможные непредвиденные траты.

3. Сравните предложения разных банков

Почему это важно: Финансовые условия в разных банках заметно различаются — можно сэкономить на процентах и комиссиях.

1. Ставка по кредиту. Чем она ниже, тем меньше будет переплата, однако смотрите и на другие параметры.
2. Дополнительные комиссии. Иногда процент может быть низким, но при этом взимаются комиссии за обслуживание или страхование. Уточняйте наличие и размер любых дополнительных платежей.
3. Срок кредитования. От него напрямую зависит размер ежемесячных платежей и итоговая переплата. Чем дольше срок, тем меньше ежемесячная нагрузка, но выше общая сумма переплаты.
4. Специальные программы. Банки могут предлагать акции, льготные тарифы или сниженные процентные ставки при определенных условиях (например, при оформлении зарплатной карты в этом банке).

Совет: не спешите брать первый попавшийся кредит; посетите несколько банков или используйте онлайн-сервисы для сравнения условий.

4. Внимательно читайте договор

Почему это важно: Кредитный договор — это основной документ, который закрепляет все права и обязанности сторон. От того, насколько хорошо вы будете ориентироваться в его положениях, зависит ваша финансовая безопасность.

1. Сумма и срок кредита. Убедитесь, что указанные в договоре условия совпадают с ранее озвученными менеджером.
2. Процентная ставка. Узнайте, является ли ставка фиксированной или плавающей, и какие факторы могут влиять на её изменение.
3. Общая стоимость кредита (ГЭСВ). Годовая эффективная ставка включает в себя проценты, комиссии и другие платежи. Она показывает реальную переплату по кредиту. Запросите у банка полную схему платежей и уточните разовые и ежемесячные платежи.
4. Способы и график погашения. Проверьте даты, сумму взноса и способы (касса банка, мобильное приложение, банкоматы сторонних банков и т. д.).
5. Возможность досрочного погашения. Некоторые банки могут взимать дополнительную комиссию при досрочном закрытии долга. Лучше, если банк разрешает частичное и полное досрочное погашение без штрафов. Уточните.
6. Штрафы за просрочку. Обратите внимание, как рассчитывается пеня или штраф при задержке платежа, чтобы заранее знать риски.

Совет: если есть пункты договора, которые вам неясны, не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка. Лучше потратить время на детальное изучение документов, чем потом столкнуться с неприятными сюрпризами.

5. Выберите метод погашения кредита

Почему это важно: От типа платежей зависит динамика ваших расходов во времени и общая сумма переплаты.

1. Дифференцированные платежи. Вы платите равными долями тело кредита, а проценты насчитываются на остаток. Со временем сумма платежа уменьшается, потому что основной долг становится меньше. Этот метод погашения выгоден для досрочного закрытия кредита, т.к. сумма основного долга погашается в большей степени. Поэтому и сумма платежа с каждым месяцем уменьшается.
2. Аннуитетные платежи. Платежи одинаковые на протяжении всего срока кредита. Первые платежи в основном состоят из процентов, а основной долг погашается ближе к концу срока.

Совет: если важна предсказуемость, меньшую сумму взноса за месяц и удобство планирования бюджета — выберите аннуитетную схему. Если хотите быстрее уменьшать основной долг, меньше переплатить в конце за кредит, и готовы к большим платежам в начале — подойдет дифференцированная схема.

У меня на канале есть ролик, где я наглядно показываю на примере Береке банка, как будет выглядеть разница в методе погашения - ссылка тут.

6. Погашайте кредит вовремя

Почему это важно: Невнесение платежей в срок грозит пениями, штрафами и негативным влиянием на кредитную историю, что существенно осложнит получение займов в будущем.

1. Оповещения и автоплатежи. Настройте автоплатеж, чтобы деньги списывались со счета автоматически в нужную дату. Подключите смс- или push-уведомления.
2. Кредитная история. Своевременная оплата повышает шансы в будущем получить более выгодные условия по новым кредитам (например, пониженные ставки или большую сумму).
3. Резервные средства. Имейте небольшой запас денег, чтобы вовремя внести взносы по кредиту, если вдруг возникнут задержки в зарплате.

Совет: если видите, что не успеваете внести платеж, а до зарплаты еще далеко, лучше сразу пополнить счет через близкого человека или отложенные накопления, чтобы не портить кредитную историю.

7. Досрочное погашение

Почему это важно: Возможность погасить кредит быстрее позволяет сэкономить на процентах и побыстрее «закрыть» долг.

1. Условия досрочного погашения. Узнайте в банке, есть ли комиссии или мораторий на досрочную выплату. Лучше, если банк разрешает досрочно погасить без штрафов.
2. Частичное и полное погашение. Иногда можно внести сумму больше, чем ежемесячный платеж, чтобы сократить долг либо уменьшить срок кредита. Обязательно уточните в банке, каким документом надо уведомить банк, что эта сумма предназначена именно для досрочного погашения.

Совет: планируйте досрочное погашение, если хотите быстрее освободить бюджет от платежей. Однако иногда более выгодно сохранить «лишние» деньги на депозите или другом доходном инструменте, если там проценты выше, чем вы платите по кредиту.

8. Что делать при финансовых трудностях

Почему это важно: Любые задержки с оплатой ухудшают кредитную историю и могут обернуться штрафами. Чем раньше вы сообщите банку о своих сложностях, тем больше шансов найти выход.

1. Связаться с банком. Объясните ситуацию и узнайте, какие варианты решения существуют. Ряд банков предлагает краткосрочные каникулы, реструктуризацию или отсрочку платежа.
2. Реструктуризация долга. Банк может увеличить срок кредита, чтобы ежемесячный платеж стал меньше. Однако учтите, что общая переплата может увеличиться.
3. Рефинансирование кредита. Но просчитайте внимательно все условия в разных банках и только после этого принимайте решение - выгодно ли вам. Про рефинансирование у меня есть отдельная статья. Ссылку приложу.
4. Поиск помощи у государства. В некоторых случаях (например, при временной нетрудоспособности или потере работы) государство предоставляет субсидии или иные меры поддержки, которые помогут выплатить кредит.

Совет: не ждите, когда задолженность и штрафы накопятся. Ранняя коммуникация с банком — ключ к успешному решению проблемы.

Итоги и рекомендации

1. Четко сформулируйте цель кредита. Не берите деньги просто так, «про запас»: это увеличивает риск неоправданной траты и образования новых долгов.
2. Трезво оцените свою платежеспособность. Не соглашайтесь на ежемесячные платежи, которые будут чрезмерными относительно ваших доходов.
3. Всегда сравнивайте предложения нескольких банков. Не полагайтесь на рекламу — изучайте условия и дополнительные комиссии.
4. Внимательно читайте договор. Любое, даже незначительное упущение в тексте может дорого обойтись в будущем.
5. Определитесь со схемой погашения (аннуитет или дифференцированные платежи). Это поможет вам грамотно планировать семейный бюджет.
6. Не допускайте просрочек. Своевременная оплата сохраняет хорошую кредитную историю и позволяет в будущем рассчитывать на выгодные условия.
7. Досрочное погашение — отличный способ сэкономить на процентах и завершить расчет раньше срока.
8. Обращайтесь за помощью при финансовых трудностях. Своевременная реструктуризация может оказаться лучше просрочки с пенями.

Оформление кредита — серьезный шаг, от которого зависит ваше финансовое будущее. Грамотное сравнение условий, детальный анализ собственных возможностей и внимательно прочитанный договор помогут избежать лишней переплаты и проблем с платежами. Помните: чем ответственнее подход к выбору кредитной программы и выплатам, тем комфортнее и безопаснее будет ваше финансовое положение в долгосрочной перспективе.
Желаю вам как можно быстрее закрыть все свои кредиты и долги и начать копить себе запас денег на случаи непредвиденных трат или перебоя с доходом.

#кредиты #какбратькредит #погаситькредит #финансовая грамотность #неберикредит