В этом году Закон о банкротстве претерпел серьезные изменения – мы о них уже рассказывали ранее, если пропустили можно почитать ЗДЕСЬ.
Сейчас расскажу подробнее о самом долгожданном изменении – возможности сохранения в банкротстве ипотечного жилья.
Раньше банкротство для людей, имеющих ипотеку, было невозможно, поскольку в любом случае приводило к утрате ипотечного жилья.
Теперь с учетом новых изменений это возможно. Расскажем основные варианты как сохранить ипотечное жилье и при этом списать долги.
Прежде всего оговоримся, что для сохранения жилья необходимы три обязательных условия:
- жилье в ипотеке является единственным пригодным для жизни должника и членов его семьи
- по ипотеке нет просрочек
- погашение ипотеки должно производиться третьим лицом
Если эти условия не исполняются – сохранить жилье будет гораздо сложнее.
1. Погашение долга третьим лицом (выкуп ипотеки)
Для этого должнику необходимо найти платежеспособное третье лицо (лучше родственника), которое согласится погасить долг по ипотечному кредиту.
Но здесь важно все правильно оформить, чтобы сделку по погашению не оспорили. Денежные средства должны пойти именно от третьего лица, а не за счет средств самого должника.
Из плюсов этого варианта можно отметить его 100% успешность – если сделка правильно оформлена – жилье будет исключено из конкурсной массы, а банк – из числа кредиторов.
Из минусов – это бесспорно необходимость разового вложения значительных средств, что зачастую бывает затруднительно.
2. Мировое соглашение
Это мировое соглашение прямо предусмотрено новым Законом о банкротстве. Оно заключается между должником и банком и предусматривает порядок погашения ипотечного кредита. Согласие других кредиторов на его заключение не требуется.
Здесь есть также 2 обязательных условия, при отсутствии которых мировое соглашение утверждено не будет:
На это должен согласиться банк. И это ключевой момент.
Банки зачастую не дают согласие на заключение такого мирового соглашения – им выгоднее продать жилье и получить деньги сразу, чем ждать несколько лет, пока кредит будет выплачен.
Платежи также должны вноситься третьим лицом – если мировое соглашение предусматривает отчисления части доходов самого должника в погашение ипотеки – суд не утвердит такое мировое соглашение, потому что оно будет нарушать интересы других кредиторов.
С учетом этого, практики отказа в утверждении таких мировых соглашений становится все больше.
3. Локальный план реструктуризации долгов
Это не мировое соглашение предусмотренное законом о банкротстве. Это другой вариант, предложенный Верховным Судом РФ.
Практика утверждения таких локальных планов реструктуризации уже достаточно обширна и вероятность его утверждения значительно выше, чем при мировом соглашении.
Согласия банка на утверждение такого плана не требуется, как и согласия других кредиторов.
Ключевой момент – отсутствие задолженностей 1 и 2 очереди – например, зарплата (если должник ИП), вред причиненный жизни и здоровью и иные первоочередные платежи, включенные судом в реестр в 1 или 2 очередь.
Погашение также производится третьим лицом, которое дает свое согласие на осуществление платежей по плану реструктуризации.
4. Погашение ипотеки супругом-созаемщиком
Если по ипотечному кредиту супруги являются созаемщиками, платежи по ипотечному кредиту может вносить второй супруг.
Сейчас в судах имеется практика отказа банку во включении в реестр требований кредиторов с ипотечным договоров в виду отсутствия просрочки и нарушения прав второго супруга не находящегося в банкротстве.
В основном такие судебные решения сейчас отменяются судами кассационной инстанции с направлением дела на новое рассмотрение, в котором сторонам предлагают рассмотреть вариант утверждения локального плана реструктуризации.
Раздел ипотеки с супругом
Есть также вариант до банкротства произвести раздел имущества супругов, в результате которого ипотечная квартира и долг по ипотеке переходит второму супругу.
Но для того, чтобы этот раздел потом не был оспорен кредиторами, необходимо чтобы должнику (который потом пойдет в банкротство) перешло имущество равноценной стоимости.
Подытожим – выходить в банкротство при наличии ипотечной квартиры возможно, но только при сопровождении юристами, которые имеют знания и опыт сохранения ипотечной квартиры в банкротстве и знают как не наделать ошибок.
Если информация была полезной для вас - ставьте 👍. Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые публикации.
___________________________________________________________________
Автор статьи: Татьяна Муравьева
Юридическая компания "ПростоСУД" - сопровождение судебных споров, банкротство и защита бизнеса.
"Суд - это просто, когда за дело берутся профессионалы!"