С 13 февраля 2025 года принят Федеральный закон N 9-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который серьёзно меняет правила игры для банков, микрофинансовых организаций (МФО) и, конечно, всех, кто берёт кредиты и займы. Давайте разберёмся, что теперь будет по-другому и как эти изменения могут повлиять на ваши деньги и мое спокойствие. Без сложных формулировок, как мы любим!
Период охлаждения по кредитам: больше времени на раздумья
Теперь, если вы решили взять кредит или займ, получить деньги моментально не получится — и это хорошо! Закон вводит так называемый «период охлаждения» для серьёзных сумм:
✅ От 50 000 до 200 000 рублей — деньги вам выдадут только через 4 часа после одобрения.
✅ Свыше 200 000 рублей — придётся подождать целых 48 часов.
👉 В течение этого времени вас обязаны письменно уведомить о сроках получения денег и вашем праве передумать и отказаться от кредита (займа) (Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Почему это важно? Потому что за эти несколько часов или дней можно как минимум остыть от импульсивного решения, пересчитать бюджет и вспомнить, что новый смартфон — не самая важная инвестиция в жизни.
🕵️ Антифрод — защита от мошенничества по умолчанию
Закон обязывает банки и МФО проводить так называемые антифрод-мероприятия — комплекс проверок, чтобы исключить заключение кредитного договора без вашего добровольного согласия.
✅ Прежде чем выдать кредит или займ, банк теперь должен:
- Проверить вашу кредитную историю сразу во всех квалифицированных бюро (Федеральный закон от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях»).
- Убедиться, что вы сами обратились за кредитом, а не кто-то «добрый» решил оформить его за вас.
- Проверить, не было ли ранее попыток заключить договор на ваше имя без вашего ведома.
👉 Если банк или МФО нарушит эти требования, то:
- Не сможет требовать с вас погашения кредита.
- Не сможет начислять проценты и штрафы.
- Не сможет передать ваш долг коллекторам (Федеральный закон от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).
⚠️ Особенно важно: если по вашему кредиту возбуждено уголовное дело о хищении денег (например, если кто-то украл ваши данные и оформил займ), банк обязан заморозить все обязательства по этому договору.
💳 Цифровые карты и ограничения на наличные
Для любителей цифровых банковских карт — тоже нововведения! Если вам выдали токенизированную (цифровую) карту, то:
✅ Внести наличные на счёт этой карты через банкомат на сумму более 50 000 рублей в течение 48 часов после её оформления будет нельзя.
👉 На экране банкомата будет предупреждение, чтобы никто не пытался провести подозрительную операцию.
Почему так? Это ещё одна мера против мошенников, которые часто оформляют цифровые карты и сразу обналичивают деньги. Теперь этот номер не пройдёт.
💻 Онлайн-займы только с проверкой получателя
Если вы берёте потребительский займ через интернет, то деньги переведут только в том случае, если данные заемщика и получателя полностью совпадают.
✅ Если вдруг ваш займ должен уйти на счёт третьего лица, банк обязан проверить этот счёт по базе данных о попытках переводов без согласия клиента.
👉 Если обнаружится совпадение, деньги просто не переведут — так что мошенникам снова не повезло.
🔍 ЦБ будет следить за банками и поощрять за честность
Центральный банк России возьмёт на себя контроль за эффективностью антифрод-мероприятий.
✅ Если банк или МФО покажет отличные результаты (никаких жалоб и нарушений в течение двух кварталов подряд), ему могут:
- Увеличить предельные суммы кредитов.
- Сократить сроки передачи денег заемщику.
- Позволить проводить антифрод-проверки по своей, более гибкой методике.
⚠️ Но! Если банк начнёт злоупотреблять доверием и нарушать правила — все привилегии отменят, и его вернут в строгие рамки закона.
🗓️ Когда всё это вступит в силу?
✅ Закон вступает в силу через 90 дней после его официального опубликования, то есть примерно к середине мая 2025 года.
✅ Для некоторых положений установлены отдельные сроки, так что полный эффект нововведений мы почувствуем чуть позже, но они неизбежны.
🎯 Почему это важно для вас?
Этот закон — хороший шаг в сторону безопасности заемщиков и противодействия кредитному мошенничеству, которое в последние годы приобрело угрожающий размах. Да, придётся подождать деньги чуть дольше, но зато можно спать спокойнее, зная, что ваш займ не окажется сюрпризом и что банк не спишет деньги в неизвестном направлении.
👉 Резюмируем как жить дальше
- Больше времени на раздумья.
- Меньше шансов стать жертвой мошенников.
- Чёткие правила для банков и МФО.
В современных реалиях это уже немало! Подписывайтесь на обновления, чтобы не пропустить новые юридические лайфхаки и быть на шаг впереди всех кредитных новостей.