Что такое оборотный кредит? Простыми словами — это деньги, которые банк дает компании на текущие расходы: закупку товаров, оплату аренды, зарплаты сотрудникам.
Почему я рекомендую именно этот вид кредита для пополнения оборотных средств?
1. Целевое назначение
Банк понимает, что деньги пойдут на закупку товаров или сырья — это снижает риски и часто позволяет получить более выгодные условия, чем по обычному кредиту.
2. Удобный график платежей
График погашения можно привязать к вашему операционному циклу. Закупили товар, продали, получили деньги — погасили часть кредита.
3. Быстрое решение
В среднем от подачи заявки до получения денег проходит 2-3 дня. Для сравнения, инвестиционный кредит можно ждать недели две!
Но... Есть один нюанс. Нужно четко понимать, за какой срок вы сможете превратить закупленные товары или сырье в деньги. Это ключевой момент при выборе срока кредита.
КАК ПОЛУЧИТЬ ОБОРОТНЫЙ КРЕДИТ? Делюсь пошаговой инструкцией:
Шаг 1: Подготовка
- Проверьте кредитную историю компании и собственников
- Убедитесь, что нет задолженностей по налогам
- Соберите управленческую отчетность за последние 6-12 месяцев
- Подготовьте договоры с основными поставщиками и покупателями
Кстати, маленький лайфхак: если ваши основные поставщики тоже обслуживаются в том же банке — шансы на одобрение значительно выше!
Шаг 2: Выбор банка
Выбирая банк, не поддавайтесь на щенячьи глазки менеджеров по продажам. Да, они милые. Да, у них есть печеньки в переговорной. Но процентная ставка от этого ниже не станет!
Сравните условия минимум 3-4 организаций. На что обращать внимание?
- Процентная ставка (сейчас в среднем 25% годовых, если вы не подходите под льготные программы кредитования)
- Максимальная сумма кредита (обычно до 50% от годовой выручки)
- Срок кредита (типично от 6 до 36 месяцев)
- Требования по обеспечению
- Возможность досрочного погашения
Шаг 3: Подача заявки
И помните: приукрашивать финансовые показатели в заявке — это как писать в резюме "владею 15 языками программирования", когда единственный твой код — это HTML-тег <br>. Банки это видят и... В общем, давайте без креатива!
ВАЖНО! Не путайте оборотный кредит с возобновляемой кредитной линией. В случае с оборотным кредитом вы получаете всю сумму сразу и гасите её по графику. А кредитная линия позволяет брать и возвращать деньги частями в рамках лимита. Разные инструменты для разных задач!
Из практики: недавно работал с клиентом, владельцем сети кофеен. Он взял оборотный кредит на закупку оборудования для новой точки. В итоге? График платежей оказался слишком тяжелым — оборудование ещё не начало приносить прибыль, а платить уже нужно. Пришлось закрыть точку через полгода...
А теперь — про подводные камни:
1. Требования по оборачиваемости
Банк будет следить, чтобы товары или сырье, купленные на кредитные деньги, не зависали на складе. Придется регулярно отчитываться об остатках.
2. Целевое использование
Внимательно читайте договор! Помню случай с одним клиентом. Он получил оборотный кредит и решил часть денег пустить на ремонт офиса. Банк это увидел по выпискам и... Потребовал досрочного погашения всей суммы!
3. Скрытые комиссии
- За выдачу кредита
- За ведение ссудного счета
- За досрочное погашение
Мой совет? Запросите полную таблицу тарифов до подписания договора.
КОМУ ТОЧНО НЕ СТОИТ БРАТЬ ОБОРОТНЫЙ КРЕДИТ?
- Компаниям младше 6 месяцев
- Бизнесу с нестабильной выручкой
- При наличии крупных кредитов в других банках
- Если оборачиваемость запасов превышает срок кредита
- Если нет понимания, как товар будет реализован
Помню случай: владелец магазина стройматериалов взял оборотный кредит на закупку сезонного товара. Все шло хорошо, пока... Не грянул кризис и продажи не встали. Товар есть, а покупателей нет. Пришлось распродавать все с огромным дисконтом, чтобы закрыть кредит.
КАК ПОВЫСИТЬ ШАНСЫ НА ОДОБРЕНИЕ?
1. Подготовьте план продаж
Банк должен видеть, что вы понимаете, как и кому будете продавать закупленный товар.
2. Покажите динамику оборачиваемости запасов
Если товар на складе не застаивается — это серьезный плюс.
3. Наведите порядок в документах
Актуальные договоры с поставщиками, спецификации, счета — все должно быть под рукой.
4. Будьте открыты
Расскажите банку о сезонности бизнеса, условиях работы с поставщиками, типичных сроках оплаты от покупателей.
А если серьезно, оборотный кредит — это как брак: важно все хорошо обдумать перед тем, как подписывать бумаги. И да, развод обойдется дороже, чем свадьба.
Помню еще случай: один клиент так волновался на встрече с банком, что вместо спецификации на закупку товара достал список продуктов. Но знаете что? Кредит ему одобрили! Правда, это было совпадение — у него просто была идеальная платёжная дисциплина по предыдущему кредиту.
Никогда не берите оборотный кредит, если:
- Планируете вложить деньги в оборудование или ремонт
- Хотите закрыть кассовый разрыв из-за проблем с покупателями
- Собираетесь использовать деньги на цели, не связанные с закупкой товаров или сырья
Делитесь своими историями в комментариях! Особенно интересно почитать про случаи, когда вы объясняли банку, что новый MacBook для директора — это тоже "оборотные средства".
И помните: в отношениях с банком главное — не деньги, а честность. Хотя нет, целевое использование кредита тоже важно. Очень важно. Прямо очень-очень...
P.S. Если после прочтения статьи вы решили, что оборотный кредит — это слишком сложно, и проще занять у тещи... Перечитайте статью еще раз! Теща может припоминать долг годами, а с банком всё чётко: получил товар, продал, вернул деньги. И нервы целее будут