Что такое вклад в банке?
Давайте сегодня разберемся подробно что такое вклад в банке. Почему банк начисляет проценты, откуда берутся деньги для выплаты вкладчикам. И можно ли вообще доверять свои кровные денежки банкам?
Если не вдаваться в глубокие финансовые термины то простыми словами - вклад в банке это тот же матрас, под который вы складываете свои накопления. Правда он гораздо более удобен, чем неотъемлемый атрибут в вашей спальне. Вклад позволяет вам давать свои деньги под проценты тем, кому они нужны. Банк по сути выступает посредником между вами и другими людьми, кому выдаёт кредиты.
Замечание. Недавно, когда я открывал новый вклад в банке - обнаружил, что условия по которым возможно открыть новый финансовый продукт отличаются банк от банка. Так, например красный банк - предлагает минимально вложить от 10 тысяч, зеленый - от 100 тысяч, а в желтом банке нужно единовременно положить 50 тысяч, чтобы оформить вклад. И я предполагаю, что в том числе сумма, от которой можно открыть электронную ячейку напрямую зависит от минимального размера суммы для открытия кредитной карты. Это мне кажется вполне логичным. Хотя электронная система, которая распределяет деньги гораздо сложнее, и весь ваш депозит будет распределён между большим количеством заёмщиков, и не попадет в одни руки (ведь банк всё равно страхуется от невыплат).
Так вот: банк ссуживает ваши средства тем, кому они нужны. Сам зарабатывая на разнице в процентах, которые платит вам и взимает с должника, а так же на комиссиях, разных партнерских предложениях и подписках, которые клиенты приобретают у банка.
Как правило, чем дольше срок вклада, тем более лучшие условия по процентам ждут вкладчиков. Это не всегда так, но в принципе - банку очень выгодно взять у вас много денег, и многократно и длительно вращать их внутри своей системы, приобретая на них активы, совершая торговые операции, выдавая кредиты, и направляя эти средства на внутренние инвестиционные стратегии самого банка.
Что такое пролонгация вклада?
Опять же не вдаваясь в глубину понятий - это продление вашего вклада после окончания его срока. Вам как пользователю нужно очень внимательно следить за датами окончания. Так как зачастую вклады пролонгируются по более худшим условиям, чем открывались (падает процент, возможны комиссии, и вообще изменения в договоре). Поэтому, когда заканчивается срок и приходит время выплаты процентов, нужно обязательно промониторить, лучшие ли условия сейчас в текущем банке для продления вклада. Возможно пора переложить деньги в другой банк или выбрать другой финансовый инструмент для дальнейшего сохранения и преумножения вашего капитала.
Что такое капитализация по вкладу?
Вот тут сложненько, но нужно понять: капитализация - это наш лучший друг в борьбе с инфляцией, увеличением нашего благосостояния, и важный пункт в договоре. В течение всего срока, например каждый месяц на деньги, которые лежат на вкладе начисляют проценты. Если эти проценты зачисляются обратно на вклад, и сумма на которую в следующем месяце начислятся проценты увеличивается на их величину - говорят что вклад с капитализацией. Это позволяет работать сложному проценту. О нём мы поговорим в отдельной статье. Главное здесь понимать, что если вклад без капитализации, и проценты каждый месяц падают к вам на карточку и вы их тратите, то итог вашего вклада, денежный прирост будет нулевым, и из-за инфляции, фактически вы останетесь с меньшим количеством денег (а именно купить на сумму вклада вы сможете товаров меньше, чем когда открывали вклад). Поэтому внимательно следим за наличием капитализации и преумножаем свой капитал, а не разбазариваем! О том, как получить одобрение банка на дополнительный капитал, я писал вот в этой статье.
Можно ли доверять банку? Какие риски у вкладчиков?
Коротенько коснусь безопасности ваших денег в банке глобально. Банк - это очень надежный финансовый орган. За его работой ведется строгий государственный контроль. Получить лицензию на финансовую банковскую деятельность не просто. И ни один банк по своему желанию не будет лишний раз рисковать своей репутацией и вашими деньгами. Сейчас в России вклады в банке застрахованы от того что называется "банк лопнул" на сумму в 1,4 миллиона на человека. Это значит, что если с банком что-то произойдет, то вкладчики получат свои деньги в пределах застрахованной суммы, их выплачивает агентство по страхованию вкладов. Это касается одного банка и суммы по всем счетам в одном банке. Поэтому имеет смысл держать деньги в разных банках.
Обязательно подписывайтесь на мой канал, ведь впереди я расскажу ещё о многих лайфхаках, которые позволят сделать вашу жизнь лучше, а кошелёк толще!