5 февраля 2025 года в Госдуму поступил законопроект, который может кардинально изменить рынок взыскания просроченных долгов в России. Если его примут, профессиональные коллекторские агентства могут остаться в прошлом. Давайте разберемся, что именно предлагают депутаты.
Что меняется?
1️⃣ Полный запрет на цессию (уступку) просроченных долгов физических лиц
Главная идея законопроекта — запретить банкам и микрофинансовым организациям (МФО) передавать права на взыскание просроченной задолженности физлиц (простых людей) третьим лицам, то есть коллекторам. Речь идет именно о долгах граждан, а не предпринимателей. Согласно статье 3.1 Закона N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», такая передача просто не допускается.
"Передача прав требования по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершение действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств, относящихся к предмету регулирования настоящего федерального закона, не допускается." - ст. 3.1. ФЗ N 230-ФЗ
Таким образом, если банк или МФО не смогли добиться погашения долга, они больше не смогут продать этот долг коллекторам, чтобы «развязать себе руки». Долг останется на балансе кредитора, и только он будет вправе предпринимать шаги по его возврату.
Важно понимать, что этот запрет касается только долгов физических лиц. Например, если гражданин имеет статус индивидуального предпринимателя и задолжал по бизнес-кредиту, то такие долги под действие этого закона не попадают — их по-прежнему могут уступить третьим лицам.
2️⃣ Полный запрет уступки прав по договору потребительского кредита (займа)
Законопроект идет ещё дальше: теперь кредиторы не смогут передавать третьим лицам права по договорам потребительского кредита или займа, даже если долг ещё не стал просроченным. Это значит, что теперь долг не сможет «гулять» по рынку от одного банка к другому или оказаться у неизвестной компании, которой вы никогда не были должны.
3️⃣ Исключение профессиональных коллекторских агентств из правового поля
Фактически это предложение полностью ликвидирует рынок профессиональных коллекторов в том виде, в каком он существует сейчас. Законопроект запрещает передачу любых прав по взысканию долгов третьим лицам, а значит, коллекторским агентствам просто нечем будет заниматься.
4️⃣ Новые обязанности банков и МФО по работе с должниками
Если раньше банки могли передать взыскание долга коллекторам и «забыть» о проблемном заемщике, то теперь им придется самим выстраивать систему работы с просроченной задолженностью. Законопроект возлагает на кредиторов специальные обязанности:
- Вести аудиозапись всех случаев непосредственного взаимодействия с должником или иными лицами по вопросам возврата долга.
- Предупреждать о такой записи в начале разговора.
- Хранить эти записи минимум три года.
- В случае поступления жалоб от должников надзорный орган (Центральный банк) получит право ограничивать банкам и МФО отдельные способы взаимодействия с заемщиками, если они нарушат установленные правила (например, ограничить количество звонков или запретить личные визиты).
Почему это важно?
Надо признать, что инициатива авторов законопроекта не лишена логики и их найстойчивость на скорейшем принятии поправок основана на критически высоком уровне долговой нагрузки в России. По данным, на конец 2024 года:
- Более 35% граждан выплачивают ежемесячно по кредитам более половины своего дохода. Это ставит их на грань финансового краха и вынуждает занимать деньги даже на оплату ЖКХ, покупку товаров первой необходимости или лечение.
- Совокупная задолженность по кредитам физических лиц превысила 30 трлн рублей.
- Уровень просроченной задолженности достиг 13% от общего объема кредитов.
- По данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП), количество неплательщиков составило 9,5 млн человек.
В такой ситуации, по мнению депутатов, коллекторский рынок неизбежно провоцирует пренебрежение интересами должников. Известны случаи незаконных методов взыскания: шантажа, угроз и психологического давления. Законопроект, по сути, призван защитить граждан от таких практик.
Что это значит для должников, они теперь свободны?
Это не означает, что долги будут прощены или что банки перестанут напоминать о необходимости платить по кредитам. Но теперь разговор о долгах станет более цивилизованным: никакой передачи долгов коллекторам, только взаимодействие с банком или МФО, да ещё и с обязательной аудиозаписью для контроля.
Также если изменения будут все-таки приняты, то это неменуемое повлияет на порядок выдачи кредитов. Логично, что проверка будет происходить более тщательно и получить день в долг будет сложнее.
Перспективы законопроекта
Стоит отметить, что это уже не первая попытка запретить деятельность коллекторских агентств в России. Ранее в Госдуму уже вносились похожие инициативы (см. проекты N 422304-8 и N 886402-7), но они так и не были приняты.
Коллекторский рынок пока держится на плаву, но если новый законопроект пройдет все чтения и вступит в силу, то уже через месяц после его официального опубликования коллекторы могут оказаться вне закона.
Посмотрим, как будет развиваться ситуация, сработает ли коллектроское лобби или удастся на этот раз поставить точку в споре о будущем коллекторской деятельности в России.