С отменой льготных программ по ипотеке банки начали быстро терять новых клиентов. Чтобы рынок недвижимости не встал окончательно, власти ищут новые подходы к кредитам. Одним из таких подходов станет передача микрофинансовым организациям права оформлять ипотеку.
Новость о том, что ипотека может войти в «сферу компетенции» микрофинансовых организаций появилась еще в середине прошлого года, но прошла почти незамеченной. В конце июля в Госдуму внесли законопроект, авторами которого выступили члены Совфеда. Согласно документу, авторы планировали привлечь МФО к выдаче ипотечных кредитов с господдержкой.
Микрофинансовые организации предлагают людям небанковские займы. За подобными компаниями закрепилась плохая репутация, т.к. чаще к ним обращались люди с уже испорченной кредитной историей и финансовыми проблемами. МФО предлагают более мягкие условия, чем банки, а взамен этого утверждают более высокую ставку.
У государства к подобным сделкам сложилось неоднозначное отношение. В последние годы на МФО оказывается давление. К примеру, планомерно уменьшается процент, под который людям одобряют микрокредиты. Сегодня переплата уже не может быть выше 100% от величины займа. Само количество МФО постепенно падает, из-за того, что компании регулярно проверяются на «благонадежность» и соблюдение законов.
Наблюдается и обратная тенденция. Власти готовы помочь МФО переоткрыть себя – и вместо ростовщиков стать «промежуточным» звеном между банком и местом, где одалживают деньги до зарплаты. Людей с неидеальным кредитным прошлым становится больше, тем не менее они все равно хотят делать покупки и даже приобретать жилье.
Законопроект четко ограничивает перечень МФО, которые получат возможность принять участие в новой программе. Авторы считают, что это право стоит предоставить только тем компаниям, акции которых принадлежат региону. Отдельно оговаривается пункт, в соответствии с которым в одном регионе может быть только одна подобная организация.
В отличие от банков, МФО будут рассчитаны на людей с невысокими доходами, а также на людей, имевших просрочки по кредитам в прошлом. Им разрешат оформлять ипотечные договоры только в рамках государственных программ, действующих в пределах субъекта РФ. Задача ЦБ состоит в том, чтобы разработать требования к организациям и к ипотечным договорам.
Член комитета ГД по бюджету и налогам Никита Чаплин отметил, что клиентами МФО будут молодые семьи, жители сел и деревень, бюджетники. То есть, все те заявители, с которыми отказываются сотрудничать банки из-за высоких рисков. С точки зрения властей увеличение полномочий регионов в данном вопросе – логичный шаг.
Подобные меры призваны компенсировать охлаждение рынка жилищного кредитования, которое ожидается в наступившем году. Кризис предсказывали давно, последней каплей стала отмена ряда льготных программ, одобренная летом 2024 года. Девелоперы все еще ждут клиентов, между тем рыночные ставки становятся совершенно неподъемными.
Пока что не совсем понятно, как будет работать компромиссный вариант. Микрофинансовые организации рассчитаны на небольшие размеры, которые клиенты возвращают через один или два месяца. Ипотечное кредитование работает на протяжении десятилетий, что является вызовом для небольших компаний регионального масштаба.
В середине февраля появилась информация о том, что законопроект приняли в первом чтении. Впереди еще два. Если все пройдет благополучно, то новые правила вступят в силу через девяносто дней после официальной публикации документа.