Россиянам, обратившимся в банк за кредитом на сумму от 50 до 200 тысяч рублей, дадут четыре часа на размышление, чтобы взять себя в руки, если они находятся под психологическим воздействием мошенников. При суммах свыше 200 тысяч рублей «период охлаждения» составит двое суток. В то же время банки обязаны будут отказать клиенту во внесении на счет суммы более 50 тысяч рублей в течение 48 часов с момента открытия токенизированной карты. Именно их мошенники часто используют для вывода украденных у россиян средств. Такой закон Госдума приняла сразу во втором и третьем чтениях 11 февраля.
Тем же днем, поясняя значимость инициативы на заседании Комитета Совета Федерации по бюджету и финрынкам, зампредседателя ЦБ Алексей Гузнов обратил внимание, что многие вопросы, сформулированные в законе, требуют изменения IT-систем кредитных и микрофинансовых организаций. Помимо этого, к 1 апреля банки должны провести большой комплекс работ, связанных с недавно принятым законом о самозапрете гражданам на взятие кредитов.
Воруют все больше и больше
По данным Центрального банка, в 2024 году у россиян различными способами, в том числе с использованием социальной инженерии, было украдено не менее 18 миллиардов рублей. Годом раньше регулятор зафиксировал хищение 15 миллиардов рублей. Очевидно, что ситуация не улучшается, а потому поручение президента оградить население от финансовых жуликов представляется весьма значимым событием в сфере потребительского кредитования. Ведь именно присвоение кредитных денег — одно из серьезных направлений работы мошенников, напомнил первый зампредседателя бюджетного комитета палаты регионов Мухарбий Ульбашев.
«Предлагаемый закон содержит систему мер, которые направлены на противодействие заключению кредитного договора без согласия заемщика или под влиянием злоумышленников, — пояснил Ульбашев. — Вводится «период охлаждения» между заключением договора и получением денег гражданином. При сумме кредита от 50 до 200 тысяч рублей такой период составит четыре часа, при суммах свыше 200 тысяч рублей — 48 часов».
При этом на банки и микрофинансовые организации возлагается обязанность проводить целый комплекс мероприятий по противодействию мошенническим действиям, в том числе в рамках обмена информацией с бюро кредитных историй и в рамках собственных антифрод-мероприятий.
«В случае если банки не исполнят возложенные на них обязанности по противодействию, то по факту хищения будет возбуждено уголовное дело, банк не вправе будет требовать возврата кредита, не вправе начислять проценты и уступать долг. Важно отметить, что ужесточение работы и процесса выдачи займов будет касаться и микрофинансовых организаций», — отметил Ульбашев.
Он добавил, что часто при обмане граждан мошенники используют токенизированные карты для внесения на них денег через банкомат и терминалы. Поэтому принятый депутатами Госдумы закон возлагает на банки обязанность отказать во внесении на счет суммы более 50 тысяч рублей в течение 48 часов с момента открытия такой карты.
Банкам нужно подготовиться
Присутствовавший на заседании комитета зампредседателя ЦБ Алексей Гузнов обратил внимание, что многие вопросы, сформулированные в законе, требуют изменения IT-систем банков и микрофинансовых организаций. Кроме того, к 1 апреля банки должны провести большой комплекс работ, связанных с недавно принятым законом о самозапрете гражданам на взятие кредитов.
«Сейчас предлагается, что общий срок вступления закона в силу — 90 дней. За этот срок банки должны будут подготовить свою внутреннюю регулятивную базу для систем внутреннего контроля противодействия кредитному мошенничеству», — сказал Гузнов.
Основная масса статей закона вступит в силу с 1 сентября. В том числе это касается ограничений по токенизированным картам. С 1 марта 2026 года вступают в силу нормы, которые касаются обязанности микрофинансовых организаций обеспечить взаимодействие с единой системой ЦБ, позволяющей получать и накапливать информацию о всех случаях финансового мошенничества.
С 1 июля 2026 года вступят в силу положения, которые обеспечат взаимодействие всех субъектов с бюро кредитных историй (БКИ) «с точки зрения направления и получения информации о взятых кредитах и займах». Использование ИНН для дополнительного подтверждения личности упростит и сделает более надежным этот обмен данными.
Ранее соавтор законопроекта, глава думского Комитета по финрынку Анатолий Аксаков отметил, что банки получат право отказывать в выдаче карт людям, информация о которых есть в базе данных о подозрительных операциях. Если данные о человеке есть в этой базе, банк может приостановить операции по уже выпущенной карте или ограничить сумму операций до 100 тысяч рублей в месяц.
Эти меры направлены против дропперов — тех, кто предоставляет свои счета для вывода украденных денег.