Многие знают, что в настоящее время часто происходят блокировки банковских счетов и даже аккаунтов. Бывает так, что просто не войти в банковское приложение, не говоря о расчётах с банковской карты. В один момент, дебетовая карта может превратиться в бесполезный "кирпич".
Причина блокировок простая, банк помечает отдельную операцию клиента по счёту, как подозрительную в соответствии с нормами 115ФЗ. Далее служба безопасности запрашивает необходимые документы и разъяснения, например, о подозрительном поступлении денег на счёт либо осуществленного перевода. Иногда процесс разблокировки затягивается на месяц и более.
115-ФЗ
Блокировки счетов случались в 2022, в 2023 годах и ранее, но после внесения летом 2024 года поправок в 115-ФЗ, блокировки банковских счетов выросли кратно. О чём свидетельствуют многочисленные негативные отзывы на Банки ру, Сравни ру, VC и многих других интернет ресурсах.
Справка: Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Борьба с преступностью дело нужное, но в "мясорубку", к сожалению, попадают и законопослушные граждане.
По одной из официальных версий, ужесточение законодательства в сфере противодействия легализации доходов, полученных преступным путём, связано с многочисленными случаями мошенничества за последние годы.
Много обманутых граждан, которые перевели деньги аферистам. Либо сами мошенники обманным путём получают доступ к банковским счетам законопослушных граждан и выводят все деньги. Еще и кредиты оформляют.
О 115-ФЗ я наслышан очень хорошо. На протяжении 2024 года начитался негативных отзывов и просмотрел много разных видео историй на YouTube.
В итоге я решил минимизировать переводы с банковских карт физическим лицам. Лишний раз, мне спокойнее сходить до банкомата и снять наличные, чем делать перевод без острой необходимости. Но понимал, что рано или поздно с блокировкой столкнусь и я.
Знакомство с Яндекс Банком
С Яндекс банком я познакомился только в начале декабря 2024 года, когда заинтересовался его накопительным счётом с приветственной надбавкой для новых клиентов. Называется у них - "СЕЙВ" (в народе называют просто "Яндекс Сейф"). Продукт интересный. Начисление процентов происходит ежедневно. Сегодня ставка по сейву 22% годовых. Действует новым клиентам целых 3 полных месяца.
В конце ноября 2024 года заканчивался мой приветственный период на накопительном счёте в Газпромбанке с начислением процента на ежедневный остаток. Сегодня приветственная ставка по нему до 14,5% годовых новым клиентам на 2 месяца либо у кого не было вкладов и НС 90 дней.
В Газпромбанке есть также интересный накопительный счёт на минимальный ежемесячный остаток до 14,5% на 2 месяца. Если интересно, то выбрать накопительный счёт можно отсюда. По состоянию на май 2026 года одно из интересных предложений.
В любое время пополнял накопительный счёт и при необходимости снимал с него деньги. Процент при этом не терялся.
Приветственный период в Газпромбанке закончился и я перевожу 1 099 223 рубля в Яндекс Банк. Средства были как свои, так и с кредитных карт.
Были опасения, не посчитает ли подозрительным перевод Яндекс Банк. Сумма всё же немаленькая, да еще и с копейками. Но всё прошло нормально. Тем более перед открытием Яндекс Сейфа я проходил верификацию с паспортом во время личной встречи с курьером банка.
Вот так выглядит Сейв в Яндекс банке. Наглядно и понятно. Далее я радовался ежедневным начисленным процентам. Ставка сначала была 20% годовых, затем 22%.
В декабре 2024 года проблем не возникало. Исправно начислялись проценты. Также иногда делал покупки с виртуальной карты Яндекс Банка, через бесконтактные платежи.
Блокировка счета в Яндекс Банке
В начале января баланс на сейфе уменьшался, так как я потихоньку закрывал задолженности по кредитным картам, по причине окончания льготных периодов. Соответственно несколько переводов самому себе сделал.
И вот, в середине января, при попытке перевести родственнику сумму 10 000 рублей на Озон карту через СБП обратил внимание на странное явление. В сервисе быстрых платежей Яндекс Банка был найден его Озон банк, но надпись была не яркой, не стандартного шрифта. А как бы " в тумане". При попытке кликнуть по нему пальцем, сервис СБП не активировался. То есть я не мог выбрать получателя платежа. Впервые сталкиваюсь с подобным.
Решаюсь еще раз попробовать. При повторной попытке кликнуть пальцем на Озон банк получателя, появляется надпись "Доступ ограничен" и меня выбрасывает из личного кабинета. Ого, ничего себе, сюрприз! Пытаюсь войти в приложение и не получается. Меня заблокировали на ровном месте! Приехали...
Сначала я не поверил, что произошло это со мной. Потом мне стало плохо от той мысли, что на счету Сейфа осталось 267 000 рублей и большая часть с кредитной карты ВТБ. В середине февраля нужно закрывать задолженность! Вот приплыл. Появляется мысль, на основе изученных ранее отзывов, что разблокировка быстро не пройдет....
Звоню родственнику, уточняю у него, ругаюсь, что случилось и в порядке ли его карта Озон банка. Нет ли блокировки счёта? Отвечает, что нет, всё в порядке. Так как ему срочно нужны были деньги, в итоге пробую ему перевести 10 000 рублей с Газпромбанка. Интересно, без проблем деньги уходят адресату. Думаю, а что не так с Яндекс Банком!? Чем я ему не понравился?
Думаю, как теперь достучаться до Яндекс Банка и уточнить причину. Вижу, что на окне блокировки активна кнопка "Чтобы узнать причину блокировки, напишите нам".
Сразу пишу в поддержку. Оператор быстро подключается. Проверяет ситуацию. Через несколько минут он появляется с кратким ответом, что Яндекс банк отметил мою попытку перевода через СБП как подозрительную по 115ФЗ и заблокировал мне кабинет. Оператор дополнил, что поддержка разобралась и блокировку сняли, функционал банка доступен в полном объёме. И окно диалога закрылось. Извинений не последовало.
Я вздохнул с облегчением. Как хорошо, что проблема разрешилась. Очень быстро. Потом как я понял, что мне повезло с мгновенной разблокировкой. После изучения отзывов о Яндекс банке, понял, что люди снимают блокировку даже месяцами. Предоставляют документы, пояснения, справки о доходах и так далее.
В скриншотах привёл несколько примеров. Таких случаев очень много, как оказалось.
Анализ произошедшего
Самое странное, что сторонним людям был сделан всего один перевод в декабре и вторая попытка перевода в январе. Суммы небольшие. Ни от кого я переводы не получал. То есть, получается, можно словить блокировку счёта по 115-ФЗ на ровном месте.
Возможно, родственник каким-то образом попал на заметку Озон банку. Тогда не понятно, почему с других банков проходит перевод в его адрес.
Также есть вероятность того, что все операции обрабатывает искусственный интеллект. Банки внедряют ИИ очень активно. Может быть и сбой какой был.
Осадок от блокировки в Яндекс банке остался. Пару дней ходил в шоке и решил от греха подальше все деньги вывести. Хотя еще месяц с повышенной ставкой оставался на Сейфе. Перевёл себе на счёт в ВТБ Банк. Проблем с переводом не возникло.
Риски от Р2Р переводов
Кто не знает, напомню, что переводы от одного лица к другому называют "Р2Р переводы" или "питупи". От человека к человеку.
Купили мы что-то по местному объявлению, например, на Авито. Рассчитались с продавцом через СБП. Это и есть Р2Р перевод. Соответственно, также есть риск словить ограничения в условиях ужесточения законодательства.
Рассчитались с продавцом овощей на рынке путем перевода ему на карту, также есть риск попасть под санкции банка. Кстати, в 2023 и 2024 годах, много случаев блокировок карт среди оптовиков на продовольственных базах.
Отправили вы деньги в рамках пожертвования волонтёрам на корм кошкам и собакам, то также есть риск словить блокировку по 115-ФЗ. Это также р2р перевод.
Продали мы что-то дорогостоящее, например, автомобиль. Покупатель перевёл нам деньги несколько сотен тысяч. Снова большая вероятность словить блокировку. Таких случаев тоже немало.
Особенно в группе риска покупатели или продавцы криптовалюты. Фактически все операции проходят через Р2Р Маркет на криптовалютных биржах. В таких случая, 115-ФЗ особенно актуален. Сами "мерчанты" (продавцы или "менялы" валюты) имеют в арсенале несколько десятков карт как своих, так и третьих лиц (так называемых дропов). Судя по их отзывам, карта банка у них живёт всего несколько дней.
Кредитная карусель и блокировка счёта
Если вы крутите карусель (то есть зарабатываете на деньгах кредитных карт), то нужно быть сегодня предельно внимательным. Разместили деньги в конкретном банке и никаких переводов сторонним лицам! Только покупки с дебетовой карты текущего банка. Ох можно "вляпаться" и понервничать если попасть под 115-ФЗ.
Хорошо, что Яндекс банк быстро разблокировал мне счёт. 260 000 рублей с кредитных карт для меня не шутки. Пришлось бы перезанимать их, чтобы своевременно закрыть задолженность в ВТБ.
Выводы
Для себя я понял один важный момент, если в каком-то банке мы имеем вклады, накопительные или инвестиционные счета, то лучше вообще с данной карты не делать переводы сторонним лицам. Особенно актуально, если это Яндекс Банк, Озон банк, Т- Банк (Тинькофф) и другие банки без офисов. Это огромная проблема и разблокировка может занять месяцы.
Даже на Дзене есть статьи, как клиенты снимали блокировку в Тинькофф банке до полугода. Офис у них всего один и то в Москве. Не каждый приедет и отправка запрашиваемых документов иногда осуществляется через почту. Еще и нотариально заверенные в отдельных случаях.
В банках с офисами попроще, можно придти в отделение и дать необходимые объяснения.
Недавно общался с представителем одного банка по данной проблематике. С его слов, проблему они знают о попадании под санкции законопослушных граждан после закручивания гаек по 115-ФЗ. Проблема актуальна как никогда и проводится работа по адаптации (совершенству) банковской антифрод системы в соответствии с рекомендациями ЦБ. Чтобы минимизировать случаи блокировки счетов лицам, не имеющим отношения к противоправной деятельности. Только получится ли у них?
Немного о приятном
Если отвлечься от проблематики и вернуться к увеличению нашего дохода, то в целом, накопительный счёт "Сейв" в Яндекс Банке интересный продукт. Начисление процента каждый день.
Вот и рассказал вам свою историю.
А вы сталкивались с блокировкой счетов в банке?