Несмотря на то, что на фоне устойчиво высоких уровней ключевой ставки ипотечное кредитование в нашей стране продолжает сокращаться стремительными темпами, механизм покупки жилья в ипотеку все еще остается актуальным для многих россиян.
Однако в 2025 году в сфере ипотечного кредитования намечаются масштабные изменения, о которых следует знать, если вы планируете воспользоваться ипотекой в ближайшие месяцы.
Единый ипотечный стандарт
С 1 января 2025 года Банк России ввел в действие так называемый единый ипотечный стандарт, соблюдение которого будет являться обязательным для всех коммерческих банков.
ВАЖНО: Единый стандарт будет касаться только ипотечного кредитования на рынке жилья, то есть на получение кредитов на коммерческую недвижимость данные правила Банка России распространяться не будут.
Под единый стандарт попадают:
● сделки в отношении готового и строящегося жилья на первичном рынке;
● сделки в отношении жилья на вторичном рынке;
● сделки по договорам ДДУ или уступки прав требования по ДДУ (ДДУ — это договор между застройщиком и приобретателем жилья в МКД).
Единый стандарт представляет собой свод правил, который, по задумке Банка России, должен:
● сделать получение ипотечного кредита простым и понятным для всех заемщиков (у всех банков будут одинаковые требования к заемщику);
● максимально повысить прозрачность условий кредитования (банки обяжут подробно разъяснять все условия кредитования, включая разъяснения по дополнительным услугам и комиссиям);
● существенно снизить риски коммерческих банков, путем сокращения числа выдачи высокорисковых ипотечных кредитов.
Жесткие правила единого стандарта
Основными правилами единого ипотечного стандарта являются:
● Первоначальный взнос не может быть менее 20 процентов;
● Тело ипотечного кредита не может быть более 80 процентов от стоимости жилья;
● Максимальный срок действия ипотечного договора не может превышать 30 лет.
● Максимальный возраст заемщика — 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин на момент окончания кредита (раньше кредит можно было получить до 70 лет).
Кроме этого, также вводится ряд жестких ограничений, касающихся вариантов оплаты первого взноса, использования эскроу-счетов, запретов на нулевую ипотеку и продажу низких ставок по ипотеке со стороны коммерческих банков. Рассмотрим перечисленные ограничения подробнее.
Требования к оплате первоначального взноса
Банк России считает, что первоначальный взнос в размере 20 процентов от стоимости жилья позволяет коммерческим банкам убедиться в том, что они имеют дело с платежеспособным заемщиком.
По этой же причине, внесение первоначального взноса должно осуществляться за счет средств заемщика. Поэтому в составе первого взноса по новым правилам коммерческие банки больше не будут учитываться кэшбек, который заемщик может получить от застройщика или продавца недвижимости.
Но оплатить первый взнос за счет маткапитала или иными льготными жилищными сертификатами, полученными от государства по-прежнему будет можно.
Эскроу-счета для ДДУ
Если речь идет о покупке жилья по договору с застройщиком, то денежные средства заемщика должны храниться только на эскроу-счетах.
Запрет на нулевую ипотеку
На фоне безумного роста ипотечных ставок, коммерческие банки совместно с застройщиками сразу же предложили заемщикам так называемую нулевую ипотеку со “вкусными ставками” под 0.01 процента годовых.
Секрет нулевых ставок был очень прост — стоимость недвижимости при них искусственно завышалась на 20-30 процентов.
Теперь же с 2025 года Банк России, чтобы положить конец нулевой ипотеке, будет требовать оплатить разницу между пониженной ставкой и реальной непосредственно с застройщика.
Запрет на продажу низких ставок
Данный запрет позволит Банк России закрыть еще одну схему, связанную с предложением более низких ставок по ипотеке, но на этот раз реализуемую только со стороны коммерческих банков.
Речь идет о популярной схеме, в которой коммерческие банки продавали заемщикам пониженные ставки за дополнительную плату. Правда эту схему будут сворачивать еще ближайшие полгода.
Окончательный и бесповоротный запрет для коммерческих банков на торговлю заниженными ставками по ипотеке вступит в силу лишь с 1 июля 2025 года.
Что думаете на этот счет?
Понравилась статья? Ставьте лайк и подписывайтесь на канал!
Больше полезных материалов о ваших правах в телеграм канале СИЛА ПРАВА