Альфа банк запустил так называемый бивалютный депозит. Я когда увидела это чудо и описание к нему, скажу честно, сама не сразу поняла в чем тут подвох и есть ли он. Поэтому показываю и объясняю как могу.
Суть депозита
Судя по всему данный продукт создавался для ИП, которым нужна валюта для закупок за рубежом. Поэтому ИП получив рубли и понимая, что ему будут нужны юани заинтересован в том, что бы открыть что-то подобное. Если курс вырастет, значит ИП останется с юанями, если нет, то с рублями, но сможет купить на них валюту, не меньше чем в момент открытия депозита. Сейчас данный функционал раскатали на физических лиц. А зачем нам что-то подобное - вопрос. Кого-то данный функционал может заинтересовать с точки зрения спекуляций.
Вы можете открыть депозит в одной из двух валют: рублях или юанях. Если первой валютой вы выбрали рубли, то второй будут юани. Система сразу же показывает курс обмена. Когда я начинала делать статью она говорила, что 1 юань - 12.92 рубля и это был текущий биржевой курс. Сама же Альфа на этот день давала другие курсы: 13 рублей на покупку и 12.87 на продажу. Курс ЦБ на этот день был установлен 13.14 рублей, а на следующий 13.0258. То есть тут мы видим даже чуть лучший курс, но все могло бы быть и наоборот.
Депозит открывается на несколько дней и далее от того как будет меняться курс зависит в какой валюте вы получите свои деньги. Если юань подорожает, то доход будет выплачен в них, если подешевеет, то в рублях. Опять же когда я начинала писать статью, депозит можно было открыть на 7 дней, а теперь только на 24. И получается, что если купить сейчас, далее юань подорожает, а значит уже можно подумать о том, что бы их продать и зафиксировать прибыль или открыть обратный бивалютный депозит.
Расчет доходности
Система пишет, что если я вложу 100к, то через 24 дня получу либо:
- 101972.6 рублей если рубль укрепится относительно юаня, это 1,9% или 30% годовых, вообще не плохая ставка;
- 8474,58 юаня + 1972,6 рублей. То есть 100к переводятся в юани как раз по курсу 11.79 рублей. А 1972,6 рублей дают ту же доходность, что и в первом случае - 30% годовых.
Выглядит все красиво, но пока не ясно где подвох.
В чем главный риск
Сама Альфа пишет о том, что для данных депозитов риском является то, что деньги могут вернуться во второй валюте. То есть банк считает, что инвестор хочет получить 30% в рублях, а вместо этого получит юани и небольшой доход в рублях. И тут я предлагаю развить мысль банка потому, что на первый взгляд в том, что инвестор останется с юанями нет ничего страшного, ведь в этом случае получается, что он купил юань, юань подорожал, можно продавать и фиксировать прибыль. Но на самом деле возможны пограничные состояния, когда инвестор получил юани, а потом они резко подешевели и теперь их можно продать только себе в убыток. Можно правда открыть второй депозит, сделать основной валютой юань, второй рубль и, надеяться, что теперь подорожает рубль и произойдет еще одна конвертация.
Но на самом деле получается, что тут идет своего рода игра, когда инвестор вкладывает деньги, а что получит не ясно. Но при этом он покупает валюту, потом продает ее, у него возникает положительный финансовый результат, надо бы задекларировать его и заплатить налоги, причем самостоятельно. Банк в данном случае налоговым агентом не является. Но поскольку валюта покупается на счет в банке, ФНС ее может увидеть и придти с намеком, что надо бы заплатить налоги.
И вроде бы банк обещает заметный доход, но если попадешь на НДФЛ, то +30% годовых быстренько превращаются в +26,1%. А 26,1% уже можно заработать покупая облигации на ИИС и не платя налог с купонов, и не надо каждые 24 дня счет переоткрывать.
Смотрю я на этот бивалютный депозит и вроде попробовать хочется, но я как подумаю, что потом надо декларацию заполнить.... Сразу все желание пробовать отпадает.
Приглашаю вас подписываться на мой телеграмм-канал. А еще Дзен предложил завести Премиум канал, доступ к статьям из которого будет доступен только по платной подписке.