При выборе между арендой и ипотекой в России важно учитывать несколько ключевых факторов:
Ипотека
- Ежемесячный платеж включает погашение основного долга и процентов. Например, для квартиры за 5 млн ₽ (20% первоначальный взнос, ставка 12%, срок 20 лет) платеж составит ~44 тыс. ₽/мес. Общая переплата — около 5 млн ₽.
- Налоговые вычеты: Можно вернуть до 260 тыс. ₽ за покупку и до 390 тыс. ₽ за проценты (если квартира в новостройке).
- Итог: Через 20 лет вы становитесь собственником, а стоимость жилья может вырасти.
Аренда
- При аренде за 25 тыс. ₽/мес. за 20 лет вы потратите ~6 млн ₽ (без учета ежегодного роста арендной платы). Эти деньги не возвращаются.
Какие существуют риски
- Ипотека:
- Риск потери дохода и квартиры в случае неплатежей.
- Жилье может дешеветь (например, в кризис), но в долгосроке обычно дорожает.
- Меньшая гибкость: сложно переехать без продажи квартиры.
- Аренда:
- Арендная плата может расти, а арендодатель может попросить освободить жилье.
- Больше свободы для переездов.
Какие существуют условия на рынке
- Процентные ставки по ипотеке в 2023–2024 годах высокие (от 12%), но есть льготные программы (например, семейная ипотека — 6%).
- Деньги со временем дешевеют, поэтому фиксированный платеж по ипотеке может стать менее обременительным, если доход растет. Аренда же часто индексируется.
Личные обстоятельства
- Срок проживания: Если планируете жить в одном городе 10+ лет, ипотека выгоднее.
- Наличие первоначального взноса: Без него аренда — единственный вариант.
- Стабильность дохода: Ипотека требует долгосрочной финансовой дисциплины.
Теперь давайте расчитаем
- Ипотека:
Общие расходы за 20 лет = 1 млн ₽ (взнос) + 10 млн ₽ (платежи) = 11 млн ₽.
Квартира через 20 лет может стоить 8–10 млн ₽ (при росте 3% в год). Чистая "прибыль" — собственность минус переплата.
- Аренда:
За 20 лет = 6 млн ₽ (без роста аренды). Итог: денег нет, жилья нет.
Что выгоднее?
- Ипотека: Если есть стабильный доход, первоначальный взнос и вы готовы к долгосрочным обязательствам. В долгосроке это инвестиция в актив.
- Аренда: Если нужна гибкость, нет накоплений или доход нестабилен.
Используйте ипотечные калькуляторы (например, на сайтах Сбера или Дом.РФ), сравните ваши расходы на аренду и кредит, учтите инфляцию и рост цен. Для точного решения проконсультируйтесь с финансовым советником.
А Вы снимаете жилье или купили в ипотеку?