Долговая нагрузка – это показатель того, какую часть ежемесячного дохода приходится отдавать на погашение кредитов и займов. Если совсем точно, то это соотношение между всеми ежемесячными платежами по всем кредитам и займам, которые есть у заемщика, и размером его официально подтвержденного ежемесячного дохода.
Показатель долговой нагрузки, он же ПДН, был введен Банком России в октябре 2019 года и с тех пор стал одним из основных инструментов для оценки заемщика при выдаче кредитов.
Зачем банку знать ПДН?
Выдавая кредит, любой банк принимает на себя риск, что заемщик может и не справиться со взятыми на себя обязательствами. Чтобы сделать обоснованное решение и гарантировать, что кредит будет погашен полностью и в срок, важно знать, насколько обязательства по нему окажутся подъемными для личного бюджета заемщика. Если уровень выше безопасного или слишком высок, то банк выберет один из двух вариантов:
- Отказ в кредите
- Предложение кредита на других условиях (иная процентная ставка, другая сумма, иные сроки кредитования, наличие созаемщика или поручителя, обеспечение залогом), чтобы снизить для себя риск невозврата.
Хотите больше узнать о том, как работать с кредитами и контролировать долговую нагрузку?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Как оценивается ПДН
Значение уже имеющихся расходов на погашение кредита рассчитывается банком с двух сторон. С одной стороны, используются данные по текущим задолженностям из кредитной истории заемщика. С другой стороны, заемщик предоставляет документы, подтверждающие наличие у него определенного уровня доходов. Как правило, это справки из бухгалтерии работодателя или финансовые/налоговые документы.
Соотношение между двумя подтвержденными цифрами и будет основой для вычисления текущей долговой нагрузки. Платежи по новому кредиту будут суммироваться с текущими расходами по кредитам и займам и дадут новый уровень долговой нагрузки.
Еще один важный фактор, который «грузит» ПДН и о котором часто забывают – наличие кредитных карт. Их часто берут «на всякий случай» и не пользуются кредитным лимитом, карта просто лежит про запас. Однако в кредитной истории заемщика карта все равно фигурирует как активный кредит и тоже увеличивает показатель долговой нагрузки. Как правило, расчет идет исходя из 5 или 10% от лимита даже неиспользуемой карты.
Учитываются также динамика и перспективы: допустим, у заемщика уже есть активный кредит, который он должен закрыть примерно посередине нового срока кредитования. При оформлении еще одного кредита ПДН вырастет, а потом может либо вернуться на прежний уровень, либо понизиться.
Стоит помнить, что с точки зрения подтверждения доходов политика банков может отличаться. Одни строго требуют только конкретные формы документов от работодателя, другие действуют гибче, позволяя подтвердить наличие и размер дохода альтернативными методами. В целом, чем большим количеством способов можно показать и подтвердить уровень ежемесячного дохода, тем лучше и проще для заемщика.
Уровни долговой нагрузки и их значение для заемщика
Как правило, у показателя долговой нагрузки выделяют четыре условных уровня:
- Оптимальная – долговая нагрузка не превышает 30% дохода.
- Умеренная – на погашение кредитов уходит от 30 до 50% ежемесячного дохода.
- Высокая – заемщик тратит на ежемесячные платежи от 50 до 70% ежемесячного дохода.
- Критическая – на погашение кредита уходит свыше 70% ежемесячного дохода.
Самые важные цифры в этой градации – 30% и 50%.
Уровень до 30%, специалисты по личным финансам считают максимальным комфортным значением ежемесячных расходов для среднестатистического заемщика. Под него надо стараться подгонять условия кредитования при выборе решения: искать наиболее низкую ставку, растягивать сроки кредитования, рефинансировать имеющиеся кредиты, избавляться от ненужных кредитных карт. Или же просто воздерживаться от пользования кредитами и не наращивать ПДН выше 30%.
Уровень в 50% нагрузки - уже повод для серьезной озабоченности.
- Во-первых, уже на подходе к этому показателю банки начинают сомневаться в заемщике и высока вероятность отказа или предложения заметно более жестких условий кредитования.
- Во-вторых, для самого заемщика это тревожный сигнал – что-то в его персональной экономике неправильно, и надо ответственней относиться к пользованию заемными деньгами.
Любой уровень долговой нагрузки выше 50% – повод действовать не откладывая. Нужно как можно больше разгрузить свой бюджет: закрыть ненужные и неиспользуемые кредитные карты, при возможности закрыть какие-то из имеющихся, а остальные кредиты рефинансировать или реструктурировать, в том числе – используя для этого досрочное погашение за счет средств кредита под залог недвижимости. Если не сделать этого, то кредиты превращаются из полезного инструмента в тяжкую обузу, а риск испортить себе кредитную историю серьезно возрастает.
При уровне около 70%, получить новый кредит будет крайне сложно, если вообще возможно. Банки сочтут такого клиента слишком рискованным и, если и согласятся выдать кредит, то лишь на заметно более жестких условиях, только с привлечением поручителя или созаемщика, чтобы распределить нагрузку, или потребуют обеспечить заемные деньги залогом.
При слишком высоком уровне ПДН куда большей проблемой для заемщика становится не получение нового кредита, а опасность не справиться с текущими. Считается, что каждые 10% прироста долговой нагрузки свыше 50% кратно повышают риск просрочки по кредиту. Это не просто портит кредитную историю и сокращает шансы на одобрение кредитов. Худший вариант роста долговой нагрузки, который можно себе представить - попадание в порочный цикл, когда штрафы и пени за просрочку растут быстрее, чем заемщик успевает гасить кредит.
Следите за своим ПДН и учитывайте его при планировании кредитов!
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!