Слишком много шумихи поднялось вокруг этого цифрового рубля. Особенно после того, как лично президент В.В. Путин анонсировал его внедрение в 2025 году. Хотя разговоры были и ранее, правда дискуссия не была столь оживленной, как сейчас. И с каждым днем накал кипит все ярче и ярче.
Что такое цифровой рубль и зачем он всем нам?
Наверное, начинать надо с того, что у нас сейчас есть наличные деньги - купюры, которые мы носим с собой в кошельке, которые лежат дома в заначке. И есть безналичные. Это то, что у нас на карточке. Если мы хотим обналичить, то идем в банкомат и снимаем. Если хотите оплатить товары или услуги, мы можем пользовать как карточкой, так и осуществить расчёт за наличные. На кассе часто спрашивают, как будет платить и предлагают 3 варианта: наличные, по карте, по куар коду. Кстати, куар код - это тоже безналичные.
Что наличные, что безналичные рубли, в соответствии с конституцией, эмитирует, то есть выпускает в оборот, Центробанк. Даже монеты, которые печатает монетный двор, заказывает только ЦБ. Выпуск денег кем-либо еще - это уже преступление! Центробанк следит за денежной массой, при необходимости эмитирует дополнительные средства. Важно - тут мы подходим к такому понятию, как инфляция, но прежде я скажу, что рубль сейчас обеспечен активами ЦБ. Это: золотовалютные резервы, кредиты для банков, активы и прочее.
Итак, выпускает деньги ЦБ. А электронные? Ответ - их выпускает тоже ЦБ. Эти деньги могут быть обналичены, как написано выше, могут так и остаться безналичными, если оплата товаров и услуг осуществляется электронными платежами. Но это вовсе не цифровой рубль! И тут мы подошли к следующему вопросу - тогда, а что мы имеем в виду, когда говорим про цифровой рубль?
Важно! безналичные деньги - это не цифровой рубль
Наверняка, вы когда-то слышали про электронные кошельки? Ранее был контакт и веб мони , а сейчас есть киви и Ю-мони (или яндекс кошелек). Насчет киви не уверен, так как пару лет назад были с ними проблемы. Эти кошельки не везде принимались, работали только в интернете. Расчёты проходили между кошельком плательщика и кошельком получателя, минуя банк и счет в банке. И тут мы видим одно принципиальное отличие - для электронных денег не нужен счет в банке!
Далее, кошельки работают только он лайн. То есть, в момент когда Вы за что-то платите. Вот вроде, 2 основных отличия. По практике, по жизни, что это может означать для каждого из нас?
Третье, кто имеет право выпускать кошельки? Тут рынок тоже зарегулирован и кто попало не имеет права выпускать электронные кошельки, для этого компания должна состоять в реестре операторов ЦБ и получить лицензию. То есть, это может быть совершенно любая компания (НКО), необязательно коммерческий банк. Кошелек не является банковским продуктом!
Конвертация в реальные рубли. Да, возможна, но условия определяет владелец электронной системы банк. Иначе будут комиссии. Яндекс, видимо самый продвинутый, предлагал конвертировать в рубли и перечислять их на карту своего "ю-мани" банка.
А теперь задумаемся, если это не счет в банке, то что будет со сбережениями? А ничего! К системе страхования вкладов это не имеет никакого отношения. А проценты на остаток? Наверное, тоже не будет. А кредиты? если не банковский продукт, то как быть с кредитами?
Далее, если кошельки работают в режиме он-лайн. А если кто-то взломает систему и получит доступ к кошельку? Вряд ли мошенники обойдут стороной эту систему! Знаете, что при оплате картой на кассе , при определенной сумме кассир попросит ввести пин. А тут? И как быстро вы сможете узнать, что кошелек взломан и оспорить тут или иную операцию? А как это доказать?
Открыть кошелек можно без посещения офиса банка. А как подтвердить потом, что это твои деньги и твой кошелек? Многие вводят как минимум 2 градации кошельков: простой (анонимный) с ограничениями по проводкам, и персональный, где пользователь сам в систему вводит паспортные данные. Иногда просят фото и другую информацию. И тут опять возникает вопрос защиты этих систем от взлома и получения копий документов злоумышленниками. Хотя, как я понимаю, этот вопрос не для всех будет критичным, ведь многие согласны платить улыбкой!
Вопросы, вопросы, вопросы. Но несомненно есть и плюсы.
Один из них - возможность платить кошельком. И при этом не засвечивать данные карты на которой лежат деньги. Иногда это бывает выгодно и интересно. Так как система только развивается, тут можно найти намного больше плюшек: бонусы, кешбэки и прочее, в сравнении с традиционным банковским продуктом.
Второе, выпустить к кошельку карту. Но, как мы помним, кошелек не банковский продукт и стать оператором кошельков может любая НКО. То есть, при переводе могут возникнуть комиссии.
Третье, если не будет привязки к банковскому счету, возможно, такой способ оплаты будет более интересен бизнесу. Вы знаете , что с каждой транзакцией, определенный процент уходит банку, где у каждого банка свои тарифы. Именно этой частью от прибыли банк делится, когда дает кэшбэк.
Вот в общем и все, что я могу сказать по сути вопроса.