Привет! Продолжим наш путь по лабиринту ипотеки и страхования. Ты уже разобрался с основами (первую часть можно найти здесь), изучил страхование имущества (вторая часть тут) и согласился с моими мыслями о страховании жизни (вот ссылка). Теперь поговорим о страховании финансовых рисков – это важный момент для банков.
Банки хотят спать спокойно, зная, что если вдруг что-то пойдёт не так, они смогут вернуть свои кровные. Поэтому предлагают тебе застраховаться. Иногда это действительно полезно, иногда – просто способ вытянуть из тебя больше денег. Давай разберёмся!
Когда говорят о "страховании финансовых рисков", обычно имеют в виду следующее:
- Страхование ответственности заемщика. Это как план Б на случай, если ипотека станет неподъёмной. Если не сможешь платить, банк продаёт твою квартиру, возвращает себе деньги, а остаток покрывает страховка.
- Страхование финансового риска кредитора. Тут речь идёт о том, чтобы защитить банк, если заложенная квартира не покроет весь твой долг. Помни, что сумма страховки ограничена: минимум 10%, максимум 50% от основной задолженности.
- Страхование на случай потери работы. Если тебя сократят или фирма закроется, страховая будет оплачивать твои ипотечные взносы, пока ты не найдёшь новое место. Но важно понимать: если сам уйдёшь или тебя попросят уйти по собственному желанию, страховку не получишь.
Со страхованием на случай потери работы все понятно. Теперь давай посмотрим поближе на страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора.
Основное различие между этими видами страхования заключается в том, кто именно застрахован: в одном случае – ты, в другом – банк. Во всём остальном они похожи. Платить за все придётся тебе.
Что выигрывает банк, предлагая такие страховки?
Если ты застрахуешь себя от всех возможных бед, банк переложит часть своих рисков на плечи страховой компании, делая сделку более надёжной. Банкам выгоднее работать с клиентами, которые защищены от неожиданных поворотов судьбы. Чем лучше защищён клиент, тем меньше шансов, что кредит превратится в проблему. Это положительно сказывается на финансовом состоянии самого банка. А Центральный Банк следит за тем, насколько устойчивы кредитные организации. Он требует от банков соблюдать определённые правила, и одно из таких правил – обязательное страхование при выдаче больших кредитов, вроде ипотеки. Так что банкам приходится играть по этим правилам, иначе могут возникнуть проблемы с регулирующими органами, вплоть до закрытия банка.
А что получаешь ты, застраховавшись?
Ты получаешь возможность избежать неприятных сюрпризов, если вдруг твоя квартира продана дешевле, чем осталось долгов. Давай рассмотрим пару сценариев:
Сценарий первый – гипотетический: цена на жильё внезапно обваливается, и при твоей неплатёжеспособности банк не может полностью покрыть свой убыток продажей квартиры. Помнишь кризис в США в начале 2010-х?
Сценарий второй – вполне реальный. Например, ты взял ипотеку без первого взноса или под очень низкий процент. Не обманывайся, такие предложения возможны только потому, что начальная стоимость квартиры завышена. Если в первые годы после покупки случится дефолт, понятно, что продажа квартиры не покроет всю задолженность.
Интересная ситуация возникает дальше. Банк подаёт на тебя в суд, требуя погасить остаток долга. Если ты застраховал свою ответственность, то после твоего обращения страховая обязана выплатить банку недостающие деньги. Если же застрахован финансовый риск банка, то он напрямую обращается в страховую, та выплачивает ему компенсацию, а потом требует возмещения убытков... с тебя. Ведь в этом случае банк был застрахован, а ты нанёс ему ущерб, значит, страховая вправе потребовать возврата средств.
Решение о страховании финансовых рисков остаётся за тобой. Успехов!