Чем больше у вас кредитов, тем, как правило, больше с ними мороки и тем дороже они обходятся. Логичным решением будет их объединить. Поговорим о том, что это даст и как это правильно сделать.
Что не так с несколькими кредитами?
Сегодня, если верить статистике, 2-3 кредита у одного человека стали почти что нормой, хотя в IV квартале 2024 года наметился тренд на снижение этого количества. По данным декабря 2024 года на одного активного заемщика приходится 3,22 кредита наличными, а показатели по кредитным картам, ипотеке и автокредитам начали немного падать. Набор неудобств, связанных с обслуживанием сразу нескольких кредитов, достаточно типичен:
- Как правило, небольшие кредиты выдаются на более короткий срок и под более высокий процент, так что средняя ставка у нескольких кредитов будет выше, чем у одного крупного на их совокупную сумму. Из-за этого общие ежемесячные расходы на обслуживание этих кредитов будут выше.
- Если даты платежей по кредитам не синхронизированы, то это создает разнобой. Растет риск ошибки и нагрузка неравномерно распределяется по графику доходов. У большинства привязаны к графику зарплаты, т.е. каждые 2 недели их бюджет пополняется. Когда у заемщика, допустим, 3 платежа, ему будет одинаково неудобно и сложно и если они равномерно распределены в течение месяца, и если все три платежа сгруппированы близко к одной дате.
- Если кредиты были оформлены в разных банках, растет риск сбоев при передаче данных и «технической» просрочки из-за этого.
- Банки сегодня ужесточают требования к заемщикам, так что наличие 2 и более параллельно обслуживаемых кредитов может быть расценено ими как фактор риска или показатель того, что заемщик не очень хорошо управляется со своими деньгами. Как правило, критическим называют показатель в 3 кредита на одного заемщика - оформление четвертого кредита будет под большим вопросом. Считается, что каждый параллельный кредит, начиная с третьего и дальше, повышает риск просрочки, причем, чем больше число, тем выше прирост показателя риска. Хотя на самом деле заемщик при этом нормально справляется с погашением долга сразу по нескольким кредитам.
Поэтому многие стремятся объединить имеющиеся кредиты в один, более крупный.
Хотите больше узнать об управлении личным бюджетом и финансовых инструментах?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Чем один большой кредит интереснее нескольких маленьких?
У объединения кредитов есть несколько привлекательных моментов:
- Новый кредит берется на меньшую общую сумму – часть долга по прежним кредитам уже погашена. Ставка, как правило, ниже (поскольку общая сумма крупнее), а выдают более крупные кредиты на более долгий срок, так что в результате ежемесячные расходы на погашение долга получится уменьшить и растянуть на более длительный срок (переплата может подрасти, но каждый платеж в моменте будет комфортнее). Однако нужно не забывать о сроках и аннуитетной схеме погашения. Поскольку примерно до «экватора» кредита большую часть ежемесячного платежа составляют проценты, то максимальной выгоды от объединения кредитов и сокращения переплаты получится добиться только если погашение большей части изначальных кредитов еще не перевалило за половину сроков. Поэтому если вы хотите объединить кредиты и получить выгоду, требуется тщательный расчет.
- Проще обслуживание – вам нужно помнить только одну дату ежемесячного платежа. Кроме того, падает вероятность сбоя при передаче данных, а если вы погашаете кредит платежами через кассу, то вам придется гораздо меньше ездить и ждать в очереди.
- Меньше численная «нагрузка» на кредитную историю - вместо нескольких небольших задолженностей одна, что обычно воспринимается как более спокойное кредитное поведение.
Как объединить кредиты?
Существует два часто используемых механизма объединения кредитов. Их применимость зависит от условий кредитования в конкретном банке или банках (если кредиты в нескольких).
- Консолидация кредитов Несколько кредитных договоров сливаются в один с новым графиком и суммой ежемесячных выплат. При этом чаще всего ставка выравнивается по самому крупному из кредитов. Для заемщика все происходит практически без его участия, все решается внутри банка или между банками. Минус в том, что далеко не все банки предлагают консолидировать свои кредиты и, разумеется, еще меньшее число готово консолидировать кредиты, когда у заемщика есть «свои» и «чужие» заемные деньги..
- Объединение через досрочное погашение. Заемщик берет крупный кредит с целью «вручную» досрочно погасить все имеющиеся и дальше обслуживать только один-единственный крупный, это для него будет, как правило, дешевле. Стоит отметить, что такой вариант становится выгодным для заемщика когда разница между средней ставкой по объединяемым кредитам и процентами по новому кредиту составляет порядка 1,5-2%, а, чтобы эффект был сильнее – лучше больше.
Чтобы получить эту разницу, многие выбирают кредит под залог недвижимости: за счет обеспечения ставки ниже, чем на аналогичные суммы по беззалоговому кредиту, залог говорит о серьезности намерений заемщика, поэтому шансы на одобрение крупной суммы и доступные суммы выше, а сроки больше, так что можно досрочно закрыть сразу несколько небольших кредитов, а ежемесячный платеж получается сократить, растянув выплаты на более длительный срок.
Среди преимуществ этого метода - полная независимость от политики банков, выдавших исходные кредиты. Если в договорах нет прямого запрета на досрочное погашение, то заемщик в своем праве. Технически он сложнее для заемщика, потому что требуется точно посчитать сумму для досрочного погашения по каждому из кредитов на конкретную дату, чтобы определиться с суммой, которая берется взаймы на досрочное погашение.
В любом варианте, прежде чем обращаться в банк, стоит все тщательно обдумать и просчитать все возможные варианты. Даже если с чисто денежной точки зрения отдача будет не такой большой, сделать свою финансовую жизнь проще за счет экономии времени и меньших обязательств – уже неплохой результат.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!