С 1 сентября 2025 года в России вступает в силу закон, кардинально меняющий правила выдачи потребительских кредитов и займов. Речь идёт о введении «периода охлаждения» — временной отсрочки между подписанием договора и получением денег. Эта мера направлена на борьбу с финансовым мошенничеством, однако её последствия коснутся всех участников рынка. Разберёмся, как новые правила повлияют на заёмщиков и в каких случаях долговые обязательства можно оспорить.
Основные положения закона
1. Сроки отсрочки выдачи средств
- Для кредитов и займов от 50 до 200 тыс. рублей деньги поступят на счёт заёмщика не раньше, чем через 4 часа после подписания договора.
- При сумме свыше 200 тыс. рублей период ожидания увеличивается до 48 часов.
- Для токенизированных (цифровых) карт суммы более 50 тыс. рублей будут зачисляться только через 48 часов с момента выпуска карты.
2. Исключения, закон не распространяется на:
- Кредиты до 50 тыс. рублей;
- Ипотеку, автокредиты (при прямом перечислении средств автодилеру), образовательные кредиты;
- Рефинансирование долга без увеличения его размера;
- Кредиты с созаёмщиками или поручителями;
- Покупки в кредит при личном присутствии в магазине.
3. Ответственность кредиторов
Банки и МФО обязаны проверять ИНН заёмщика через базу ФНС и данные Банка России о мошеннических операциях. Если кредит выдан с нарушением антифрод-процедур, а средства похищены, заёмщик освобождается от обязательств: кредитор не может требовать возврата долга, начислять проценты или передавать дело коллекторам.
Как это повлияет на заёмщиков?
- Снижение риска мошенничества. По статистике ЦБ, 40% похищенных средств — кредитные деньги, полученные под давлением злоумышленников. Отсрочка в 4–48 часов даёт время на осознание решения и отмену транзакции.
- Увеличение сроков получения денег. Для добросовестных заёмщиков, которым кредит нужен срочно (например, на лечение), это создаст неудобства. Эксперты прогнозируют рост спроса на «теневые» займы.
- Ужесточение проверок. Отказ в кредите возможен при отсутствии ИНН, совпадении данных с «чёрным списком» ЦБ или наличии самозапрета на кредитование, который можно оформить через «Госуслуги» с 1 марта 2025 года.
Почему даже с новыми правилами долги могут стать проблемой?
Несмотря на защитные меры, многие граждане продолжают сталкиваться с долговой ямой из-за:
- Низкой финансовой грамотности (например, оформление нескольких кредитов под давлением мошенников);
- Роста безработицы или непредвиденных расходов;
- Ошибок кредиторов (выдача займов без проверки платёжеспособности).
В таких случаях личное банкротство остаётся единственным законным способом списать долги. С 2015 года эта процедура помогла более 800 тыс. россиянам восстановить финансовую стабильность
Когда стоит задуматься о банкротстве?
- Невозможность платить по счетам более 3 месяцев.
- Общая сумма долгов превышает 500 тыс. рублей (минимальный порог для физических лиц).
- Отсутствие имущества, на которое может быть обращено взыскание.
Важно: если кредит был получен мошенническим путём (например, без вашего ведома), новый закон позволяет оспаривать такие обязательства без обращения в суд. Однако для этого потребуется доказать нарушение банком антифрод-процедур.
Как юрист может помочь?
- Анализ договоров. Проверяем, соблюдены ли сроки «периода охлаждения» и процедуры выдачи кредита.
- Оспаривание незаконных долгов. Если банк нарушил правила, подаём жалобу в ЦБ или инициируем судебное разбирательство.
- Сопровождение банкротства. Помогаем подготовить документы, провести собрание кредиторов и списать непосильные долги.
Новый закон — важный шаг в защите прав заёмщиков, но он не решает проблему закредитованности. Если вы чувствуете, что долги стали непосильными, не ждите судебных исков или звонков коллекторов. Современное законодательство предлагает цивилизованные механизмы решения — от оспаривания незаконных требований до полного списания обязательств через банкротство.