Хотите узнать, как списать ипотеку и избавиться от долгового бремени? В этой статье мы расскажем вам о государственных гарантиях, позволяющих сохранить квартиру при списании долгов. Но обо всем по порядку.
Закон о списании долгов СВО по кредитам
Начнем с того, о чем не устаю повторять. Ипотека – это залог недвижимого имущества (квартиры, дома ...), которым обеспечивается исполнение обязательств заемщика перед кредитором. То есть, прибегая к помощи банка при покупке квартиры, вы покупаете ее в кредит, а ипотекой обеспечиваете его. Соответственно, в случае чего у вас эту квартиру заберут. А то, что в быту называют ипотекой, является кредитом, и именно от долгов по кредитам государство и обещало спасти участников СВО и их семьи.
Свою мысль на тему освобождения от обязательств законодатель выразил в законе о списании долгов для участников СВО - Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-ФЗ. Мысль оказалась не совсем четко сформированной, откуда и начались разночтения. Однако сегодня мы будем говорить исключительно о тех, что касаются ипотеки. Об остальных мы напишем в отдельной статье, если вам это интересно, о чем вы можете нам написать в нашем в Телеграмм канале.
Списание ипотеки участникам СВО
Уже не единожды было сказано о том, что закон не терпит неточностей, поскольку они порождают разночтения. А они появляются, когда дело доходит до реализации написанного, поскольку никто не знает, «что там имели в виду», и начинают выгибать всю эту историю в свою сторону. Собственно, и эта недоработанная мысль (закон N 377-ФЗ) не стала исключением.
В законе мобилизованные, военнослужащие, добровольцы и члены их семей приравнены к заемщику. Соответственно, заемщик – понятие составное и применимо в тех случаях, когда регулируемая ситуация не имеет исключений. А если какая-либо составная часть используется отдельно, то речи не идет обо всех остальных. То есть, весь этот хоровод не может использоваться по аналогии. И тут началось.
От исполнения обязательств по кредитам путем прекращения военнослужащий освобождается в случае гибели в ходе выполнения задач на СВО, умер впоследствии от травм, полученных на СВО, объявлен судом умершим, либо признан инвалидом первой группы путем. Причем в законе не уточняются причины инвалидности. Разъяснения начали давать всевозможные министерства и не только, указывая в качестве основания травмы, полученные в результате выполнения задач на СВО. При этом никто из них не наделен полномочиями толковать закон по вопросам правоприменения. Но что имеем, то имеем.
Из-за того, что законодатель использовал слово военнослужащий, остальным осталось только право на каникулы, с точки зрения стороны, которая не хотела, чтобы кредитные обязательства прекращались. Итак, надо обратить внимание на слово «прекращались», поскольку оно означало, что банк за свой счет списывал обязательства, а это убытки. Более того, ипотека как залог, прекращала свое действие. Соответственно, в наследственную массу должна была поступать только квартира, освобожденная от обременения.
Вышли из этой ситуации через расширенное толкование того, кто такой военнослужащий. Поскольку к военнослужащим приравнены добровольцы и мобилизованные. Однако, осадочек остался. Но на этом не все.
В следующий заход были приняты поправки в вышеупомянутый закон. Так в нем появилось слово «погашение»
Накопительная ипотечная система для военнослужащих (НИС)
При тех же обстоятельствах, если военнослужащий был участником НИС, то обязательства не прекращались, а погашались за счет государства. Это значительно снизило нагрузку на банки за счет государственных компенсаций по данной категории граждан.
По сути, депутаты вносили изменения в закон под предлогом заботы о заемщиках. Поскольку кредиторы компенсировали убытки за счет повышения кредитных ставок. Однако, ничего не поменялось, за исключением того, что банки стали получать деньги от государства.
В общем и целом, оценить работу кредиторов можно по тому, что даже там, где им удобно, они умудрились насобирать жалоб. Уровень которых достиг статистически значимого количества, что вылилось в информационное письмо ЦБ РФ с настоятельной рекомендацией не повышать градус общественного недовольства – регулятор кредитного сектора.
Списание долгов до 10 млн. СВО
Пожалуй, больше всего радости, разочарования и вопросов вызвал п. 2.1. ФЗ № 377-ФЗ, в котором было указано, что заемщики, заключившие контракт, или чей супруг заключил контракт не ранее 1 декабря 2024 года освобождаются от кредитных обязательств, если до 1 декабря 2024 года эти обязательства были просужены и решение суда вступило в законную силу, равно получен исполнительный документ, освобождаются от их дальнейшего исполнения, но в сумме, не превышающей 10 миллионов.
Соответственно, теперь не надо быть инвалидом первой группы, чтобы сохранить за собой жилье. Надо просто соответствовать требованиям закона и победить все нюансы. Проблема в том, что не определено, может ли заемщик самостоятельно определять доли гашения обязательств. Откуда вообще кредитор должен узнать, какой объем уже зачтен, а какой нет. И таких вопросов не один десяток, и разъяснений на них нет. Но ЦБ РФ и кто-то там пытаются выработать официальную позицию, а пока имеем, что имеем.
В попытке догадаться «что законодатель имел ввиду» строятся разные позиции, и ни одна из них не является в полной мере рабочей.
Подход узкого профиля освобождения от долгов, в первую очередь, диктуется финансовой стороной вопроса. Всех выпустить из обязательств нельзя, но нужно создать социально значимые условия для проявления заботы об особой категории граждан. Этого требует общество, этого требуют обстоятельства.
При этом, в перечень счастливчиков также не попали военнослужащие, замещающие воинскую должность курсанта военной профессиональной образовательной организации, военной образовательной организации высшего образования, находящихся в ведении Министерства обороны Российской Федерации.
В целом, данное положение закона в настоящем стало активно использоваться в банкротных дела, как основание прекращения процедуры, а также гражданских делах, не связанных с ипотекой. Про ипотеку пока ждем. Хотя теоретические предпосылки сохранения жилья при списании долгов есть.
Заключение
Инструменты для освобождения квартиры от долговой нагрузки в виде ипотеки есть. Они имеют много спорных моментов из-за недосказанностей и неточностей, оставленных законодателем. Но они есть и со временем ими станет проще работать. А пока имеем, что имеем.