На сегодняшний день семейная ипотека – это практически единственная возможность приобретения жилья для обычной российской семьи.
Ставки по рыночной ипотеке – улетели под 30% годовых. Господдержка-2020 прекратила своё существование. Сельская ипотека в затяжном обмороке. IT-ипотека доступна лишь ограниченному кругу лиц. А Дальневосточная и Арктическая – работают только в соответствующих регионах.
Семейная ипотека тоже пережила ряд изменений, да и получить её сейчас непросто. Но, тем не менее, по сравнению с остальными программами, семейка всё-таки ещё вполне себе жива!
Давайте рассмотрим её во всех деталях: кто, как и на какие цели может взять этот кредит. Какие есть нюансы, сложности и подводные камни.
Ставка, срок, сумма кредита и первоначальный взнос по семейной ипотеке
Процентная ставка по семейной ипотеке – не более 6% годовых. Впрочем, в некоторых случаях банк имеет право её повысить. Но об этом позже.
Сумма кредита ограничена лимитом:
- 12.000.000 рублей – если приобретается жильё в Москве, Санкт-Петербурге, Московской или Ленинградской области.
- 6.000.000 рублей – для жилья во всех остальных регионах.
Можно взять и бóльшую сумму, но ставка 6% распространяется только на 6/12млн. Всё, что сверх лимита, обойдётся гораздо дороже.
Максимальный срок ипотечного кредита: 30 лет. Но срок может дополнительно ограничиваться возрастом заёмщика: если заёмщику, например, 50 лет – то ипотеку на 30 лет ему уже вряд ли одобрят.
Первоначальный взнос при семейной ипотеке должен составлять не менее 20,1% от стоимости приобретаемого объекта.
Кто может получить семейную ипотеку?
Программа направлена на улучшение жилищных условий для семей с детьми. А именно:
- семьи, в которых есть хотя бы один ребёнок младше 7 лет,
- семьи, в которых есть как минимум двое несовершеннолетних детей,
- семьи, в которых есть ребёнок с инвалидностью.
Но с 2023 года семейная ипотека для каждой из этих трёх категорий имеет свои нюансы. Отличия – в выборе объекта.
Какое жильё можно приобрести по семейной ипотеке?
Семейная ипотека предназначена для строительства или покупки нового жилья у застройщика.
Семья с ребёнком до 7 лет или ребёнком-инвалидом
В этом случае семейная ипотека доступна в любом регионе РФ для целей:
- покупка квартиры в новостройке – как в готовом доме, по договору купли-продажи, так и в строящемся, по договору долевого участия;
- покупка нового индивидуального жилого дома по договору купли-продажи;
- строительство нового индивидуального жилого дома по договору подряда (при условии проведения расчётов с подрядчиком через счёт эскроу); в том числе, с приобретением земельного участка.
Семья с несколькими детьми, возраст которых от 7 лет
В этом случае семейная ипотека имеет ограничения по цели использования:
- Индивидуальный жилой дом можно купить или построить в любом регионе РФ
- А вот покупка квартиры в новостройке будет доступна только в городах с населением менее 50.000 человек, а также в ограниченном списке регионов с малыми объёмами нового строительства.
Алтайский край, Белгородская область, Город Севастополь, Еврейская автономная область, Забайкальский край, Карачаево-Черкесская Республика, Кемеровская область – Кузбасс, Кировская область, Костромская область, Курганская область, Курская область, Магаданская область, Мурманская область, Ненецкий автономный округ, Нижегородская область, Новгородская область, Омская область, Оренбургская область, Псковская область, Республика Адыгея., Республика Алтай, Республика Дагестан, Республика Ингушетия, Республика Калмыкия, Республика Коми, Республика Марий Эл, Республика Мордовия, Республика Тыва, Республика Хакасия, Саратовская область, Тамбовская область, Томская область, Чеченская Республика, Чувашская Республика, Чукотский автономный округ.
Можно ли купить вторичку по семейной ипотеке?
Покупка по семейной ипотеке жилья на вторичном рынке возможна. Но есть нюансы:
- для семей с ребёнком-инвалидом – только в регионах, где абсолютно нет новостроек
- для семей с ребенком до 7 лет – только на квартиры в одном из городов, где строится не более 2 новостроек (начинает действовать с 01.04.2025г).
Сколько раз можно взять семейную ипотеку?
С 23 декабря 2023 года любую из льготных ипотек можно получить лишь один раз.
То есть:
Если вы до 23.12.2023 года брали ипотеку с господдержкой, семейную, сельскую, IT, арктическую или дальневосточную ипотеку – можно взять ещё одну семейку.
Если вы уже брали любую льготную ипотеку после 23.12.2023 – получить семейную ипотеку снова можно лишь при соблюдении двух условий:
- Предыдущая ипотека полностью погашена.
- После этого родился ещё один ребёнок.
Лайфхак: как взять две семейных ипотеки
Ипотека — семейная, но ограничение – персональное. Значит, вы можете оформить одну льготную ипотеку на себя, вторую – на супругу(а).
Главное в этом случае – чтобы вы не являлись друг у друга созаёмщиками.
Частые вопросы и ответы по семейной ипотеке
Вот наиболее распространённые вопросы по программе семейной ипотеки и ответы на них.
Может ли получить семейную ипотеку мать-одиночка?
Да, для неполных семей эта программа также доступна. Главные критерии – наличие и возраст детей.
Можно ли использовать маткапитал в качестве первоначального взноса?
Да, это возможно! Но разные банки вправе устанавливать свои требования относительно использования материнского капитала в качестве первоначального взноса.
Можно ли купить жильё по договору уступки прав требования?
Нет, в настоящее время семейная ипотека действует только для договоров долевого участия и договоров купли-продажи.
Можно ли с помощью семейной ипотеки рефинансировать ранее полученный ипотечный кредит?
Да, это возможно. Но есть нюансы:
- рефинансирование доступно только семьям с ребёнком младше 7 лет или ребёнком-инвалидом,
- рефинансировать можно только ипотеку, взятую на покупку нового жилья от застройщика (не вторичка!)
- рефинансирование ипотеки на строительство частного дома возможно только для семей с детьми-инвалидами.
Может ли банк повысить ставку по семейной ипотеке?
Да, в кредитном договоре может быть предусмотрено увеличение процентной ставки. В частности обычно это возможно в следующих случаях:
- при отказе заёмщика от личного страхования,
- при выявлении банком факта наличия у заёмщика нескольких льготных ипотечных кредитов (оформленных после 23.12.2023г).
Умный бот-консультант
Хотите узнать, доступна ли вам семейная ипотека или другая льготная программа?
Мой бот-консультант мгновенно подберёт оптимальную программу и рассчитает платежи!
Остались вопросы по семейной ипотеке?
Напишите в комментарии – я знаю на них ответ!
Если нужна индивидуальная консультация – вот мои контакты:
Олег Ремезов, Ваш Риэлтор в Краснодаре