Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) является возмездным. Это означает, что страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая в обмен на страховую премию, которую уплачивает страхователь (абзац восьмой статьи 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об ОСАГО", далее — Закон об ОСАГО).
Как определяется страховая премия?
Размер страховой премии рассчитывается на основе **страховых тарифов** (абзац двенадцатый статьи 1 Закона об ОСАГО). Базовые ставки тарифов и их предельные значения (минимальные и максимальные), а также коэффициенты и порядок их применения регулируются **Указанием Банка России от 08.12.2021 № 6007-У**. Конкретные размеры базовых ставок устанавливаются страховщиками самостоятельно в рамках установленных лимитов, с учетом факторов, перечисленных в пункте 2 статьи 9 Закона об ОСАГО.
**Пример расчета страховой премии:**
Если базовая ставка для легкового автомобиля в регионе составляет 5 000 рублей, а коэффициент для водителя с минимальным стажем равен 1,8, то страховая премия составит:
5 000 рублей × 1,8 = **9 000 рублей**.
Что влияет на размер страховой премии?
Страховщики обязаны учитывать следующие факторы:
- Территориальная принадлежность транспортного средства (регион регистрации).
- Технические характеристики автомобиля (мощность двигателя, возраст ТС).
- Стаж и возраст водителя.
- Коэффициент бонус-малус (КБМ), который зависит от истории страхования водителя.
Страховщики также обязаны публиковать на своих сайтах информацию о применяемых коэффициентах и предоставлять возможность страхователям самостоятельно рассчитать стоимость полиса (пункты 1 и 6 статьи 9 Закона об ОСАГО).
Изменение страховых тарифов и премии
Изменение страховых тарифов не влияет на размер страховой премии, уже уплаченной страхователем. Премия рассчитывается по тарифам, действовавшим на момент заключения договора (пункт 3 статьи 8 Закона об ОСАГО). Однако если условия договора изменяются в течение срока его действия (например, добавление нового водителя), размер премии может быть пересчитан. Доплата или возврат средств производятся по текущим тарифам (пункт 3 статьи 16 Закона об ОСАГО, пункт 2 статьи 959 ГК РФ).
**Пример:**
Если в договор ОСАГО добавлен водитель с высоким коэффициентом риска, страховая премия может быть увеличена. Например, при добавлении водителя с коэффициентом 2,0 к базовой ставке 5 000 рублей, дополнительная премия составит:
5 000 рублей × 2,0 = **10 000 рублей**.
Уплата страховой премии
Страховая премия уплачивается единовременно при заключении договора. После предоставления всех необходимых документов и оплаты страховщик обязан выдать полис незамедлительно (пункты 4.10 и 4.11 Правил ОСАГО, утвержденных Банком России от 01.04.2024 № 837-П).
**Важно:** Если при оформлении полиса онлайн выявлены недостоверные данные, страховая премия не может быть уплачена до исправления ошибок (абзац девятый пункта 7.2 статьи 15 Закона об ОСАГО).
Возврат страховой премии
При досрочном прекращении договора ОСАГО (например, при продаже автомобиля) страхователю возвращается часть премии, пропорциональная неистекшему сроку действия договора. Согласно требованиям Банка России, 77% страховой премии направляется на осуществление страховых выплат (пункт 4 статьи 10 Закона об ОСАГО, Приложение 3 к Указанию Банка России от 08.12.2021 № 6007-У).
**Пример возврата:**
Если страховая премия составила 10 000 рублей, а договор был расторгнут через 6 месяцев из 12, то возврату подлежит:
10 000 рублей × 77% × (6/12) = **3 850 рублей**.
Практические аспекты
1. **Краткосрочные договоры ОСАГО**: Страховщики применяют понижающие коэффициенты для договоров, заключенных на срок менее года (пункты 3.1 статьи 9 и 3.1 статьи 10 Закона об ОСАГО).
2. **Проверка КБМ**: Если коэффициент бонус-малус (КБМ) указан неверно, страхователь может обратиться с жалобой в Банк России.
3. **Изменение тарифов**: В 2024-2025 годах тарифы могут изменяться чаще, чем раз в год (пункт 3 статьи 8 Закона об ОСАГО, часть 6 статьи 22 Федерального закона от 08.03.2022 № 46-ФЗ).
Таким образом, страховая премия по ОСАГО рассчитывается с учетом множества факторов, а ее размер и порядок уплаты строго регулируются законодательством.