Вклады - вполне приличный инструмент, который имеет два главных плюса - они просты в использовании и имеют высокий уровень надежности. У меня и у самой есть вклады абсолютно всегда, потому что точно такой же альтернативы по всем параметрам попросту нет. Но пользуюсь и другими инструментами.
Но надо четко осознавать и минусы такого варианта размещения средств.
Недавно читала в одном блоге обсуждение разных способов сохранить и приумножить накопления. Там обсуждалоись высокие ставки по вкладам - больше 20%, таких предложений сейчас много на рынке. И один из комментаторов написал, что это - "реальный доход". А такой ли уж он реальный? Смотря что под этим подразумевать.
Инфляция съедает доход
Представьте, что год назад вы положили на вклад 100 тысяч рублей под 8% годовых. Сегодня на счету у вас 108 тысяч. Звучит неплохо? А теперь вспомните, как выросли цены за этот год. То, что раньше стоило 100 тысяч, теперь может стоить все 115. Получается, что ваши деньги не приумножились, а наоборот - потеряли покупательную способность.
Официально по Росстату инфляция в России в 2024 году составила 9,52%. Но многие из нас по своей личной потребительской корзине ощутили рост гораздо больше. Тем более корзина Росстатата учитывает много-много всяких товаров и услуг.
Например, продукты питания стали стоить намного дороже. Тот же картофель вырос в цене на 92% - и это по официальному Росстату. Или вот - на 34,2% выросли траты россиян на обслуживание потребкредитов. А у нас полстраны закредитовано. Таких примеров много можно найти в табличках Росстата - поищите, кому интересно.
Налоги и комиссии
С процентов по вкладам теперь нужно платить налог 13%, если они превышают необлагаемый минимум. Его рассчитывают как произведение миллиона рублей на ключевую ставку ЦБ на начало года. За 2024 год необлагаемая сумма процентов - 210 тыс. руб. На превышение надо платить 13% налога. Налог за 2024 год начислят в конце 2025-го.
А еще есть комиссии. Сейчас вроде банки не берут комиссию за пополнение вклада, но могут подключить какое-нибудь платное СМС-информирование. Или же выпустят карту ко вкладу и незаметно проставят галочки так, что вы опять подпишитесь на какие-то платные услуги.
Досрочно забрали - проценты потеряли
Вклад - срочный продукт, в отличие от накопительного счета. Допустим, открыли вы депозит на 6 месяцев. А в итоге понадобились деньги и забрали их через 3 месяца. Не выдать их банк не может - у нас по закону нет безотзывных вкладов.
Но банки вписывают в договоры и оферты: при досрочном изъятии денег по вкладу применяется ставка "до востребования". Обычно это даже меньше 1% годовых.
То есть, если забрали через 3 месяца, как в примере выше, то ваши деньги там просто полежали и обесценились. Ибо 1% годовых даже не близко к официальной инфляции.
Альтернатива - хранить на накопительных счетах с % те деньги, которые могут понадобиться. Их можно будет забрать без потери процентов.
Курс рубля и доллара
Почему некоторые люди хранят часть сбережений в долларах и евро? А у кого-то - даже все в валюте. Дело в том, что это защищает от курсового риска. То есть риска падения курса рубля.
Пример. Положили вы 100 тыс. руб. на вклад под 20% на год при курсе 1 доллар=100 рублей (цифры условны). А ваш друг ту же сумму перевел в доллары и положил на вклад под 3%. Это у него была 1 тыс. долл. У него - совсем уж смехотворный процент. Но представьте, что через год курс рубля упадет до 150 руб. за доллар.
Вы получите через год по вкладу 120 тыс руб с вашей ставкой 20%. А ваш сосед получит 1030 долл. со своей ставкой 3%. Только в рублевом эквиваленте при курсе 150 руб. за доллар это будет уже 154,5 тыс. Даже плюс потеря на курсе при обмене - все равно у него будет больше, чем у вас.
Главный нюанс тут в том, что мы не знаем, какой будет курс в будущем. Я лично храню сбережения и в рублях, и в валюте. И не только на вкладах, но и в облигациях, акциях и в наличной валюте. Предпочитаю не класть яйца в одну корзину.
А вот тут меня был актуальный пост, кстати: