Прошлый год нам запомнился развитием универсальных способов оплаты и «гонкой» цифровых решений.
Всего несколько месяцев назад мы обсуждали успешное внедрение Универсального QR по всей эквайринговой сети СБП: больше 200 банков и более 4,8 млн торговых точек теперь могут использовать эту технологию для приема платежей. С конца июня пользователи совершили свыше 17 млн оплат с помощью нового решения.
Осенью Центральный банк России предложил законодательно закрепить использование на кассах только одного универсального платежного QR-кода от НСПК.
При этом с лета 2024 года мы также наблюдали, как параллельно с Универсальным QR-кодом развивается решение консорциума банков (Сбер, Альфа-Банк и Т-Банк) – multiQR. Осенью к этой платформе подключились 18 банков.
Какие изменения успели произойти в январе 2025 года?
«Новый» игрок на российском финтех-рынке
Сразу после новогодних праздников, 10 января, несколько банков — «Сбер», «Т-Банк» и «Альфа-Банк» — объявили о регистрации ООО «Финтех-платформа», которое выступает оператором платежного консорциума. Как сообщили сами представители консорциума, ««Финтех-платформа» будет заниматься созданием и развитием новых технологичных платежных решений и сервисов на базе равноудаленной и открытой инфраструктуры, первой из которых станет оплата с использованием QR-кода».
Работа над законопроектом по универсальному QR и цифровому рублю
В конце декабря 2024 года в Госдуму был повторно внесен законопроект по внедрению универсального платежного QR-кода и цифрового рубля. Предыдущая версия при этом была отозвана.
Обновленный законопроект конкретизирует основные определения и сроки запуска универсального QR-кода и цифрового рубля. Документ включает в том числе предложения ЦБ России, которые ранее были направлены в Минфин.
С 1 июля 2025 г. обеспечить клиентам возможность получения услуг на платформе цифрового рубля должны системно значимые кредитные организации, с 1 июля 2026 г. — банки с универсальной лицензией. С 1 июля 2027 г. в контур работы с цифровым рублем войдут все кредитные организации.
Также внимание уделили техническим аспектам внедрения универсального QR-кода и механизмам работы с цифровым рублем. Документ предусматривает создание единой системы платежей, которая должна объединить существующие финансовые инструменты.
Обсуждения законопроекта
На фоне создания ООО «Финтех-платформа» для продвижения консорциумом multiQR, законопроект, касающийся цифрового рубля и универсального QR-кода, привлёк внимание комитета Госдумы по защите конкуренции. В комитете отметили возможные риски монополизации, которые могут ограничить развитие рынка и сократить выбор потребителей. Под ударом могут оказаться такие преимущества, как кэшбэк и программы лояльности.
Вместо обязательного внедрения комитет предложил альтернативный подход: разработку национального стандарта, который гарантировал бы равные условия для всех участников рынка: «В целях недопущения возможного ограничения конкуренции и монополизации на рынке платежных услуг целесообразно исключить из законопроекта либо переработать положения, ведущие к такой монополизации».
Комментирует Михаил Зубакин, Директор департамента платежных систем Right line:
«Сейчас рынок находится в поиске баланса. С одной стороны, у нас есть сформировавшийся бизнес и готовые технические решения, проверенные временем и непосредственно клиентами. Например, multiQr существует на рынке уже пять лет. К этому сервису подключено около двадцати кредитных организаций с совокупной эмиссией более 88% рынка.
C другой стороны, появление решения от НСПК — это знак, что технология востребована и интересна всему рынку, в том числе регулятору. Есть куда расти и развиваться.
Но категоричная позиция с единственным «узаконенным» решением вызывает вопросы. Комитет Госдумы по защите конкуренции уже обратил на это свое внимание: необходимо найти баланс между регулятором и коммерческими организациями, чтобы исключить монополию.
И, конечно, важно ориентироваться на клиентов. Нужно сохранить для них ту систему, которая выстраивалась годами и которая работает. Мы сейчас говорим и про систему кэшбэков, и про программы лояльности, которые банки могут предоставлять благодаря QR».
____________
Right line – ведущий разработчик программных решений в финансовой и банковской сферах. Программное обеспечение компании сертифицировано в НСПК и зарегистрировано в Едином реестре отечественного ПО, что позволяет быстро запускать проекты в области электронной коммерции, СБП и Цифрового рубля. В 2024 году компания разработала решение «QR Коннект». ПО выполняет функции для поддержки операций MultiQR (эквайринговая часть сервиса СберQR) и Универсальный QR (НСПК).