Говорят, деньги любят счет. Общий смысл данной поговорки сводится к тому, что в вопросе личных финансов важно учитывать все доходы и расходы, а если тратиться, то подходить к этому разумно. Впрочем, еще не менее важно уметь сохранять накопленные сбережения и, верхняя ступень финансовой грамотности, приумножать их.
Наиболее популярными у россиян способами «заставить деньги работать» были и остаются два — открыть депозит и приобрести недвижимость, в частности квартиру. Так что же лучше: оставить деньги на высокодоходном банковском вкладе, тем более что сейчас проценты вкладчикам как никогда высоки, или защитить свои накопления, купив всегда находящуюся в цене квартиру? Предлагаем разобраться с этим вопросом вместе.
Кладем деньги в банк
В 2024 году граждане как никогда активно стали открывать вклады. На фоне повышения ключевой ставки Центробанком доходность вкладов сегодня рекордно высокая — до 22–24%. Безусловно, это очень щедрое предложение, но кое в чем оно смущает даже бывалых экономистов. С одной стороны, благодаря высоким процентам по вкладам банкам удалось привлечь на конец года свыше 50 трлн руб. средств населения. С другой стороны, в 2025 году банкам придется осуществить выплаты по депозитам на внушительные 20 трлн. Обеспечить такую высокую доходность по вкладам в нынешних условиях совсем непросто, поскольку существуют серьезные проблемы с размещением средств вкладчиков: при нынешних высоких ставках по кредитам люди, а главное промышленность, всё неохотнее обращаются к практике взятия займов.
В настоящее время ЦБ явно контролирует ситуацию и, хочется верить, знает, что делает. Однако остается открытым вопрос: сохранятся ли чрезвычайно щедрые ставки по вкладам и в новом году? Вероятно, в 2025 году растущий тренд, благоприятный для вкладчиков, сохранится. Тем не менее ключевое слово здесь — «вероятно». Получается, что делать ставку на депозиты как способ сбережения и приумножения своих денег в долгосрочной перспективе всё же опрометчиво.
Несомненным преимуществом депозита всегда был и остается низкий порог входа. Иными словами, на вклад можно положить практически любую сумму. Чаще всего минимум, установленный конкретным банком, варьируется в пределах от 1 до 5 тыс. руб., а вот с максимумом вообще нет никаких ограничений.
Привлекательным депозит может быть и с точки зрения вариативности сроков — деньги на вклад можно положить на любой период. Существуют вклады краткосрочные — месяц, три месяца, полгода. От года до трех лет — это уже долгосрочные. Исключительно нечасто некоторые банки готовы положить деньги сроком на пять лет. Несмотря на то, что деньги можно класть на любое время, более высокие проценты и доходность принесет закрепленный срок, который укажет банк.
Несмотря на все обозначенные выше плюсы, любые финансовые отношения с кредитной организацией, коей является каждый банк, сопряжены с определенными рисками. К примеру, ни один банк не способен дать гарантий того, что однажды он не лишится лицензии. А такое случается не так и редко. Допустим, за последние 10 лет ЦБ отозвал лицензии у 463 коммерческих банков. В какой-то степени простые вкладчики защищены от подобных форс-мажоров: по закону, когда действие лицензии приостанавливается, каждому клиенту гарантировано получение до 1,4 млн руб. от государственного Агентства по страхованию вкладов. Проблема в том, что размер компенсации в одном банке не может превышать 1,4 млн, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах. Важно сказать еще и то, что лишь немногие знают про следующий момент: в ряде случаев эти обязательные 1,4 млн руб. компенсации — далеко не предел. Так, с 1 октября 2020 года получить увеличенную компенсацию вправе клиенты, которые держат на счетах и вкладах субсидии, социальные выплаты, страховые возмещения по ущербу жизни, здоровью или имуществу, выплаты по решениям суда.
Говоря о минусах банковских вкладов, непременно нужно отметить одно важное нововведение 2024 года — налог на доходы от них. Правда, уплачивать этот налог в казну придется далеко не всем вкладчикам: доходы по вкладам до 150 тыс. руб. считаются необлагаемыми. Если же доход от вклада составляет до 5 млн руб., то нужно будет отдать 13%, а для дохода по вкладу свыше 5 млн руб. — все 15%. Кстати, уже сейчас известна цифра дохода по вкладам, дающая освобождение от налога за 2024 год, — это 210 тыс.
Вкладываем деньги в недвижимость
Одно из самых очевидных преимуществ недвижимости — потенциально высокая доходность. Все эксперты сходятся во мнении: доходность недвижимости однозначно выше, чем у вкладов, да и тенденции к глобальному снижению цен на недвижимость не прослеживаются. И действительно, за последние два десятилетия падение цен на нее фиксировалось исключительно редко. Если обратиться к цифрам по динамике цен, то до 2008 года квартиры регулярно дорожали, не обращая внимания на курс доллара. Последовавший затем мировой кризис немного понизил градус покупательской активности, и график роста цен на жилье стал выглядеть не как непрерывно восходящая линия — он приобрел волнообразный вид. Начиная же с 2015-го и после недвижимость, особенно новостройки, только дорожает.
Еще одним преимуществом инвестиций в недвижимость является возможность получать доход от аренды. К тому же цены на аренду жилья, особенно если мы говорим о крупных городах, тоже выросли за последние несколько лет и, более того, находятся на историческом максимуме. Единственное, нужно понимать, что сдающее квартиру в аренду физическое лицо без специального налогового статуса обязано платить государству НДФЛ. Размер налога сейчас составляет 13% от арендной платы (или 15%, если ваш совокупный доход превышает 5 млн руб. в год).
Покупая квартиру в ЖК RIVER HOUSE Щелково, вы совершаете абсолютно безрисковое вложение. Недвижимость оформляется сразу в вашу собственность по договору купли-продажи (ДКП), а не по договору долевого участия (ДДУ). Поэтому ее судьба не зависит от дальнейшей судьбы застройщика.
Наконец, покупатели квартир в RIVER HOUSE Щелково получают уникальную привилегию в виде полной компенсации дохода от вашего депозита на полгода. Это стало возможно благодаря специальной акции «Побеждаем депозиты», в рамках которой мы, как застройщик, предоставляем данную компенсацию в виде скидки на квартиру.
Расчет ставки по депозиту осуществляется по данным ЦБ РФ о средневзвешенной процентной ставке по вкладам физических лиц на срок до 1 года. Акция действует при 100% оплате стоимости квартиры без привлечения ипотечных средств. Для прочих способов оплаты размер скидки определяется индивидуально.
Совершенно точно, недвижимость — это отличная инвестиция для тех, кто ищет оптимальный вариант полупассивного дохода. А все минусы, связанные с недвижимостью как инвестицией, лучше называть нюансами. Первый из этих нюансов — высокий порог входа. Так, в том же RIVER HOUSE Щелково стоимость квартир начинается от 10,3 млн, что всё же выше, чем для вклада, но однозначно ниже, чем стоимость квартир в Москве.
Вдобавок 2024-й стал годом сворачивания программы льготной ипотеки в том виде, в котором она появилась в 2020-м, и существенного роста минимальных ставок по рыночной ипотеке. Таким образом, теперь в России стало сложнее купить собственную квартиру.
Напоследок стоит упомянуть длительный срок окупаемости. По данным одного из последних аналитических исследований, россиянам требуется в среднем 18 лет, чтобы вернуть деньги за покупку квартиры, а в Москве и области — вообще 22 года.
Делаем вывод
Как мы все понимаем, каждое решение, каждый плюс и минус имеет свой вес. В данном случае, по нашему мнению, совокупный вес минусов — с учетом того, что реальная инфляция выше ставок по депозитам и на фоне общего риска стабильности банковской системы в целом и отдельных банков в частности — перевешивает вес плюсов. Допускаем, что депозит может оказаться выгоден на коротком промежутке времени, но не более. Поэтому альтернативный вариант с недвижимостью нам кажется гораздо выгоднее — здесь риски не то что минимальные, а вообще отсутствуют. Таким образом, именно недвижимость, как гораздо более надежный актив, является залогом сохранения и приумножения ваших денежных средств, особенно в период нестабильности курса рубля и вообще экономической неустойчивости.
Отметим также, что в дополнение к компенсации дохода по депозиту на приобретение недвижимости в ЖК RIVER HOUSE Щелково в настоящий момент действует ряд весьма выгодных условий. Это:
1. Рассрочка 0%. При покупке квартиры с использованием собственных денежных средств можно воспользоваться программами беспроцентной рассрочки от застройщика:
● до 6 месяцев с первоначальным взносом 20,1%;
● до 9 месяцев с первоначальным взносом 50,1%;
● до 1 года с первоначальным взносом 70,1%.
Хотите больше — на срок до двух лет? В этом случае действует программа рассрочки от застройщика со ставкой ЦБ + 0,1% при первоначальном взносе 20,1%.
Данная акция отлично подойдет тем, кто ищет возможность вложить не сразу все свои денежные средства.
2. Скидки при 100% оплате. Планируете брать квартиру без привлечения ипотечных средств? Тогда готовьтесь получить индивидуальную скидку, которая реально снизит стоимость покупки.
3. Комплектом выгоднее. Для желающих не довольствоваться малым, а получить всё и сразу, приготовлен приятный сюрприз: при приобретении комплекта (комбо из квартиры + машиноместа + кладовой) размер скидки еще увеличится.