Люди, берущие кредит, мечтают побыстрее его закрыть. Однако не всегда самый быстрый является самым умным. В сегодняшней экономической ситуации заемщикам рекомендуют не торопиться и отложить досрочное погашение кредита, а сэкономленные деньги вложить.
Вопрос о том, как стоит выплачивать кредит, всегда решается индивидуально. Однако есть определенные стимулы, которые стоит учитывать всем заемщикам. Главный из них – это ключевая ставка. Выбор тактики погашения при ставке в 10% и при ставке 20% бывает разным, поскольку макроэкономические факторы всегда играют определенную роль.
Этими факторами можно и нужно пользоваться. Эксперты советуют россиянам помедлить с закрытием кредитов, оформленных ранее под низкий процент. Причина в том, что большинство программ предусматривает фиксированную ставку. Она устанавливается однократно и не зависит от ставки ЦБ, инфляции и прочих факторов. Есть кредиты с плавающей ставкой, однако в России они встречаются намного реже.
Регулярное повышение ключевой ставки имеет как отрицательные, так и положительные стороны – дорожают не только кредиты, то и вклады. Наиболее выгодными в текущий момент являются краткосрочные вклады, открываемые под 20%-25% годовых. Такой показатель в разы превышает ставки по кредитным программам, которые предлагали банки еще несколько лет назад.
Рассмотрим конкретную ситуацию. В 2022 году человек взял кредит на миллион рублей и обязался выплатить его в течение пяти лет. Ему одобрили заявку и утвердили ставку в 14,9% при ежемесячном платеже в 23 635 рублей. К 2025 году клиенту остается доплатить 600 000 рублей.
В 2025 году банки предлагают ставки по вкладам примерно на уровне 22,5%. Если заемщик примет решение перевести 600 000 рублей (которые может отдать кредиторам сразу) на депозит, то за год эта сумма принесет ему доход в 135 000 рублей. Эта сумма отчасти покроет ежегодные выплаты, составляющие 283 610 рублей.
Останется еще и основная сумма депозита, которая будет постепенно приносить доход. Таким образом человек приумножает свои средства и затем вкладывает их в уплату процентов. В долговременной перспективе отказ от досрочного погашения кредита сокращает расходы.
Если у вас есть свободные деньги, то лучше вложить их или перевести на накопительный счет. Благодаря этому сами банки помогут вам извлечь из своих доходов дополнительную выгоду. Сейчас плюсы от досрочного закрытия кредитов уменьшаются. Высокие ставки требуют нового подхода, который не всегда бывает очевиден для заемщиков.
К тому же, деньги, переведенные на краткосрочный вклад, по-прежнему остаются вашими. Если произойдет какая-то экстренная ситуация, требующая затрат, вы имеете право эти деньги снять. Вероятнее всего, начисленные проценты аннулируются, однако главное условие будет соблюдено – вложенные средства выдадут без промедления.
Стоит помнить о том, что платежи постепенно обесцениваются. Учитывая ситуацию на рынке труда, высока вероятность того, что через несколько лет ваша зарплата увеличится (даже с учетом быстрого роста цен). Кредитные платежи, напротив, останутся прежними. С учетом роста зарплаты и цен они будут забирать все меньшую часть доходов.
Однако существуют факторы, при которых досрочное закрытие кредита является наилучшим выходом. В первую очередь к ним принадлежат ситуации, в которых повышается вероятность резкого уменьшения доходов. Никакой вклад не принесет пользы, если впоследствии заемщику придется иметь дело со штрафами за несвоевременные платежи.