Много кредитов — много головной боли. Постоянные платежи душат семейный бюджет, проценты банкам растут, и кажется, что конца этому не видно.
Как быстрее и выгоднее избавиться от долгов?
Есть два популярных способа: «лавина» и «снежный ком». Разберем, как они работают.
Тактика «лавина»
«Лавина» — это стратегия, в которой вы гасите кредиты по убыванию процентной ставки. Начинаете с самого дорогого кредита — там, где ставка выше. Этот метод выгоден, если ваша цель — минимизировать переплату.
Переплата — это деньги, которые вы платите банку сверх суммы кредита за его использование. Она складывается из процентов, начисленных за весь срок выплаты.
Полезные советы
✅ Рассчитайте точную переплату по каждому кредиту. Это поможет увидеть выгоду.
✅ Старайтесь не допускать новых долгов, пока не закроете текущие.
✅ Используйте онлайн-калькуляторы или отправьте заявки в несколько банков. Они быстро сделают расчет, если ваш запрос подходит под их условия. Самостоятельно считать сложно, если вы хотите внести корректировки в исходный график платежей. Доверьте это банкам.
✅ Наращивайте финансовую подушку — ваш капитал. Это намного интереснее, чем зарплата и, тем более, кредитные деньги. Как? Инвестируйте в инструменты фондового рынка и зарабатывайте на разнице цен и дивидендах. На вводном курсе вы получите подробную инструкции, как и что делать.
Плюс узнаете об удобных инструментах вроде ИИС. В России доступна уникальная возможность инвестировать и получать налоговые вычеты на едином счете. Это удобно и выгодно.
Плюсы и минусы тактики «лавина»
Плюсы: вы быстрее почувствуете реальную экономию, когда закроете самый дорогой кредит.
Минусы: психологически сложно, так как первые кредиты закрываются дольше.
Тактика «снежный ком»
«Снежный ком» — метод, который ориентирован на быстрый прогресс. Вы начинаете с погашения самого маленького кредита. Это помогает быстрее сократить количество долгов, что придаёт уверенности.
Полезные советы
✅ Создайте таблицу или список кредитов, упорядочив их по сумме долга.
✅ Каждый раз, закрывая кредит, визуализируйте успех — это мотивирует.
✅ Не забывайте о минимальных платежах по остальным кредитам.
Плюсы и минусы тактики «снежный ком»
Плюсы: вы быстро видите результат.
Минусы: может быть не так выгодно, если у вас есть кредиты с высокими ставками.
Какой метод выбрать?
Выбор зависит от ваших приоритетов:
Если хотите экономить: выбирайте «лавину». Она требует терпения, но в долгосрочной перспективе выгоднее на фоне текущих высоких ставок.
Если важен психологический комфорт: подойдет «снежный ком». Это способ быстро увидеть результаты и вдохновиться. Особенно если у вас небольшие кредиты, ставки по которым примерно одинаковы.
💡 Эксперты рекомендуют: если у кредитов разные сроки погашения, при прочих равных условиях сначала закрывайте самый свежий заем.
А как насчёт рефинансирования?
Рефинансирование — объединение кредитов в один с более низкой ставкой. Это удобно, если ставки по вашим кредитам высокие, а новая ставка — ниже. Например, можно снизить ежемесячные платежи и переплату.
⚠️ Важно учитывать дополнительные расходы (комиссии, страховки), условия досрочного погашения (возможные штрафы). Сравнивайте предложения разных банков — Локо-банка, T-Bank, Газпромбанка, Альфа-Банка, Совкомбанка и др.
Сколько кредитов можно рефинансировать одновременно?
Большинство банков готовы рефинансировать до 5-6 займов, а иногда и больше. Это удобно: один платеж вместо нескольких, меньше риск забыть оплатить вовремя, и можно выбрать удобную дату для платежа.
Рефинансирование подходит, если у вас высокие проценты, кредиты в валюте с выросшим курсом или сложность с оплатой в разные даты. Можно рефинансировать кредитные карты, потребительские займы, ипотеку и даже небольшие кредиты из МФО. Ограничений по числу рефинансирований нет, но чаще всего банки одобряют не больше двух повторных процедур.
Чтобы объединить кредиты, выберите банк с подходящими условиями, соберите документы и подайте заявку. После одобрения все займы объединяются в один с удобным графиком платежей.
Выбираем лучшее
Теперь вы знаете о разных стратегиях погашения долгов. Если у вас несколько кредитов, выберите подходящую тактику и начните действовать.
Но лучше всего избавиться от кредитной зависимости навсегда и начать зарабатывать проценты на своих деньгах, а не платить их банку.
Самый простой способ — освоить самостоятельное инвестирование. В интернете много обучающих видео и статей, из которых можно постепенно собрать план, выбрать платформы и инструменты. Но если хотите сэкономить время и получить готовую стратегию, приходите на мой курс.