Недавно ко мне на консультацию пришла Елена – успешный косметолог, которая из-за болезни потеряла возможность работать. На руках ипотека, двое детей и куча потребительских кредитов, которые брала на лечение. Её история поможет разобраться, что происходит с ипотечной квартирой при банкротстве.
"У меня отберут квартиру?"
Первый вопрос, который задала Елена, буквально со слезами на глазах: "Мы останемся на улице?" У неё ипотека на двушку в новостройке, выплачено около 30%. Задолженность перед банком – 4,5 миллиона.
Пришлось объяснять главное: ипотечное жильё – это особый случай. Банк имеет залоговое право, и просто так списать такой долг не получится.
Какие варианты были у Елены
- Реструктуризация "А можно просто снизить платеж?" – спросила она. Мы попробовали договориться с банком. Но когда принесли справку о доходах (45 000 рублей), стало ясно – даже с минимальным платежом не потянуть.
- Продажа квартиры Елена аж подпрыгнула: "Как продажа? Мы же там живём!" Но когда посчитали:
Рыночная стоимость – 6,5 млн
Долг банку – 4,5 млн
Остаток – 2 млн на новое жильё
Это уже выглядело реальным вариантом.
Неожиданный поворот
На вторую встречу Елена пришла с сестрой. "А что если..." – начала сестра, и предложила вариант, который мы в итоге и реализовали. Она готова была купить квартиру сама, позволив Елене с детьми продолжать там жить.
Как мы это провернули
- Сначала подали на банкротство
- Получили одобрение финансового управляющего
- Провели торги, где сестра Елены выкупила квартиру
- Погасили долг перед банком
- Заключили договор аренды с правом выкупа
"Представляете, – смеялась потом Елена, – я теперь официально снимаю квартиру у своей младшей сестры!"
Подводные камни, которые мы встретили
- Банк сначала упирался, не хотел согласовывать сделку
- Налоговая пристально изучала родственные связи
- Пришлось доказывать реальность денег у сестры
- Один из кредиторов пытался оспорить схему
А как у других?
За свою практику я видел разные варианты решения:
- Кто-то переезжал в жильё поменьше
- Некоторые договаривались с банком об отступных
- Были случаи с рассрочкой от банка
Важные выводы
Вчера Елена прислала фото – они с детьми на фоне своей (теперь формально сестринской) квартиры. Счастливые, улыбаются.
Что хочу сказать всем, кто оказался в похожей ситуации:
- Не паникуйте раньше времени
- Изучите все варианты
- Привлекайте родственников, если есть возможность
- Действуйте строго по закону
Практические советы
Если у вас ипотека и вы думаете о банкротстве:
- Соберите все документы по квартире
- Проверьте текущую рыночную стоимость
- Оцените реальные доходы
- Поговорите с родными о возможной помощи
P.S. История Елены – не единичный случай. В следующий раз расскажу, как мой клиент смог сохранить бизнес при банкротстве. Подписывайтесь, чтобы не пропустить!
Важно: каждый случай уникален. Проконсультируйтесь со специалистом, прежде чем принимать решение.