Один мой знакомый, назовём его для конспирации Женя, имеет крупный кредит на машину, который удачно взял летом 2023г ещё по низкой ставке 15,1%. Исправно вносил ежемесячные платежи по 40 тысяч, и вот сейчас у него на руках есть большая сумма (что-то продал), которую он хочет внести в досрочное погашение.
Мы-то с вами знаем, что на сегодняшний день ставки что по кредитам, что по вкладам такие, что выгоднее эту сумму положить на вклад, так как заработанное на вкладе под 18-20% окупит начисленные проценты по кредиту.
И мне, конечно же, захотелось объяснить это и ему.
- Я - говорит он - хочу эти 350 тысяч положить на кредит. Я посмотрел в кредитом калькуляторе: сейчас мне осталось платить три с половиной года, а досрочное погашение (почти девять ежемесячных платежей, между прочим!) сократят срок моего кредита аж на 13 месяцев.
Да, приятно конечно сократить срок кредита на целый год. Но я же не предлагаю эти деньги потратить или вообще девать куда-то, ими по-прежнему можно будет погасить кредит практически в любой момент!
- Жень, а через два с половиной года сумма твоего кредита по графику какой будет?
- 478 тысяч! А если я сейчас выложу 350 тысяч, я, получается, сэкономлю 128000.
- А если ты их положишь на вклад на 2,5 года, сколько процентов на них нарастёт? Ну допустим, под 20%.
-Сейчас посчитаю... почти 554 тысячи.
- Вот видишь, ты экономишь те же 13 месяцев и 128000 рублей, и ещё и в плюсе останешься. Говорю же, вклад выгоднее.
Можно, например, погасить кредит не через 2,5 года, а через 2 года 3 месяца - как только сумма вклада станет равной остатку кредита.
А можно вообще не гасить кредит досрочно и продолжать наращивать проценты на вкладе. Кредит закончится, а деньги останутся.
- Погоди! - говорит Женя, - вкладов на два года сейчас не открывают. Максимум год.
-Ну так и открой на год. Можешь на полгода. Потом закроешь и откроешь новый. Это же просто, сейчас для этого можно даже в банк не ходить.
- Ага, а через год хоп - и ключевую ставку понизят. И ставки по вкладам упадут. И будет уже невыгодно там деньги держать под каких-нибудь 8-10 процентов.
- Ну так и не держи. В этом случае уже логичнее будет отправить их на кредит. Они ведь никуда не денутся: ты можешь внести досрочное погашение как сегодня, так и через месяц, через полгода, через год.
Но смысл в том, что сумма кредита со временем уменьшается, а на вкладе - растёт.
И да, я понимаю, что деньги будут соблазном, когда они лежат на вкладе, такие реальные и доступные, а вот из кредита их уже обратно не вытащишь. Но ты всё же подумай. Ну хотя бы на полгодика вклад открой, а там видно будет.
Вроде бы убедила. А может и нет, непонятно. Люди они же знаете какие, сначала соглашаются, а потом делают наоборот (и потом говорят, что я это посоветовала). Впрочем, не слишком я и старалась, в конце концов у человека своя голова на плечах - как ему хочется, так и сделает.
Всем финансовой грамотности и жизни без долгов!