«Подушка безопасности» помогает преодолеть многие жизненные сложности легче, ведь наличие денежного резерва превращает незапланированные внезапные расходы в относительно управляемую финансовую ситуацию. Поговорим о том, как правильно «шьется» подушка безопасности и как ей управлять.
Нужна ли подушка?
Некоторые считают, что накопления в качестве подушки безопасности вообще не нужны. По их мнению, любые внеплановые расходы можно покрыть за счет кредитов, а пока явной необходимости нет, откладывать что-либо просто не имеет смысла. Эта точка зрения имеет право на жизнь, но у нее есть одно слабое место.
Если сравнить одну и ту же сумму, допустим, 100 тысяч рублей, то с точки зрения кредита или накопления процесс одинаков: вы периодически выводите из своего ежемесячного дохода некоторую сумму на отдаленные во времени цели. Однако, поскольку кредит никогда не бывает без процентов, погашение будет для вас дороже, чем накопление той же суммы.
Еще один очевидный минус – разница в степени свободы. Уже накопленная сумма дает некоторую возможность маневра: вы копите на машину, но вам внезапно потребовалось заменить пылесос – и вы может взять часть накопленного на критически важные расходы, просто сдвинув вправо дату покупки авто. В случае с кредитом вы оказываетесь в гораздо более жестко ограниченной ситуации, потому что обязательства по кредиту никто не будет отменять или смягчать.
Правда, кредит дает преимущество в том, что покупкой вы можете пользоваться уже здесь и сейчас, не дожидаясь, пока накопится нужная сумма. С другой стороны, при грамотном пополнении «подушки» и использовании правильных сберегательных инструментов, деньги начинают не просто копиться, а приносить еще и пассивный доход, не требуя от вас каких-либо трудозатрат.
И самый очевидный минус: кредит вам могут либо одобрить, либо нет. Накопления, если вы их заранее подготовили, всегда при вас и дают куда больше защиты и уверенности.
Хотите больше узнать о том, как работают накопления и инвестиции?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Из чего делать свою подушку?
Специалисты по личным финансам считают, что для эффективного формирования «подушки» нужно ежемесячно откладывать 10-20% своего дохода в сбережения. Плюс туда же должны уходить все незапланированные доходы: премии, подарки, призы, бонусы и подработки и т.п. При этом нужно помнить о двух главных условиях:
- Не превращать свою жизнь в обслуживание своих накоплений, отказывая себе во всем ради абстрактного показателя на счету. Вложения «в подушку» должны быть разумными.
- Не забывать о том, что накопления должны работать на вас, поэтому нужно грамотно выбрать вклад или накопительный счет, чтобы защитить свои деньги от инфляции и увеличивать свои резервы за счет процентного дохода.
Изыскать нужные средства на «подушку» поможет стандартный метод, с которого начинается любой процесс управления бюджетом: анализ собственных доходов и расходов. Если пристально взглянуть на структуру своих финансов за 2-3 месяца, там точно можно найти и переплату, и ненужные расходы. Вот эти-то бесполезные расходы и будут первыми кандидатами в сбережения - работать на вас и обеспечивать вашу финансовую безопасность.
Какого «цвета» должна быть подушка?
Традиционно, еще с 90-х, многие хранят свои сбережения в долларах или евро. В пользу этого говорят относительно большая стабильность зарубежной валюты и растущий в долгой перспективе курс. Тем не менее, нужно учитывать еще два фактора: динамика валютного рынка и курсы купли-продажи, которые устанавливают банки. Из-за этого есть риск, что при переводе из рублей и обратно накопления могут заметно потерять на курсах. Поэтому в текущей ситуации накопления будет логичнее хранить в той же валюте, которой вы пользуетесь в повседневной жизни. Сегодняшняя ситуация со ставками по банковским вкладам тоже говорит в пользу рублевых накоплений, а государственная гарантия по вкладам до 1,4 млн рублей дает еще один уровень безопасности для ваших сбережений.
Где хранить свою «подушку»?
Те, кто хранит свои накопления в наличных в прямом смысле под подушкой, совершают минимум три ошибки:
- Риск кражи;
- Неизбежное воздействие инфляции;
- Неработающие и не приносящие доход деньги.
Хорошим средством хранения средств «подушки» считается банковский вклад. Но и тут нужно грамотно планировать свои действия, чтобы не потерять заработанное, если вдруг потребуется срочно снять деньги и воспользоваться ими.
Какие подушки вам нужны?
По мнению ряда экспертов по личным финансам, оптимальная структура личных или семейных накоплений выглядит так:
- 50% или более – на вкладах сроком до 6 месяцев, причем всю сумму лучше раздробить на 3-4 части, разместив их на разные сроки, от самых коротких до полугода. Это нужно для того, чтобы при срочной необходимости снимать счета (и терять проценты) не на всю сумму, а только на часть ее.
- 30-35% - на накопительных счетах с максимальной возможной ставкой. Внимательно изучите условия: часто у таких финансовых инструментов есть «приветственная» ставка на первые 1-2 месяца, которой привлекают клиента, а дальше условия предлагаются самые среднестатистические.
- 15-20% - средства в быстром доступе, которые можно хранить дома в наличных. Их, разумеется, будет «грызть» неизбежная инфляция, но эти потери до определенной степени компенсируются процентным доходом по остальной, большей части сбережений и за счет сравнительно небольшой суммы они будут невелики.
Пополнение накоплений ведется пропорционально размеру их доли, т.е. половина средств на вклады, треть на накопительные счета и все остальное в наличные.
Когда лучше начинать создавать «подушку»?
Единственный правильный ответ, который может быть на этот вопрос – позавчера, в крайнем случае - прямо сейчас. Каждый день, который вы провели, не отложив в копилку, нужно считать днем, когда из нее исчезли средства 😉
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!