Дорогие читатели, давайте на минуту отвлечемся от бесконечных споров о выборах в США или курсе рубля. Поговорим о том, что касается каждого из нас напрямую: почему российские банки в 2024 году побили все рекорды, заработав 3,8 трлн рублей чистой прибыли? И главное — за чей счет этот банкет?
Рекорды: цифры, которые заставят вас задуматься
По данным ЦБ, в декабре прибыль банков упала до 187 млррд рублей, но это не отменяет итогов года. Корпоративный кредитный портфель вырос на 17,9%, ипотека — на 13,4%, а вклады граждан увеличились на 26,1%. Казалось бы, всё логично: высокая ключевая ставка (22% на конец года) загоняет деньги населения в депозиты, а банки получают сверхдоходы на разнице между ставками по вкладам и кредитам.
Но давайте копнем глубже.
Клиенты банков: кто они?
Эксперты в один голос твердят: основным драйвером прибыли стали граждане. Средства населения в банках выросли на 11,9 трлн рублей — это в полтора раза больше, чем в 2023-м. Причина? Страх перед инфляцией и отсутствие альтернатив. Как отмечает Юлия Хандошко из Mind Money:
«Люди не могут ни инвестировать, ни купить валюту, ни вложиться в недвижимость. Остается только нести деньги в банк».
Но здесь возникает вопрос: а у кого вообще есть такие деньги?
Военные, кредиты и бюджетный денежный поток
Читатели справедливо заметили:
«Военные в зоне СВО с зарплатами от 200 тысяч в месяц, их семьи — вот кто сейчас берет кредиты. Только они могут потянуть ипотеку под 25%».
И это не просто эмоции. Давайте считать:
- 1 млн военнослужащих × 200 тыс. рублей × 12 месяцев = 2,4 трлн рублей в год.
- С учетом премий, доплат и зарплат пилотов (до 1 млн рублей) сумма может достигать 8–15 трлн.
Часть этих денег оседает в банках через вклады, но другая — уходит в кредиты. Зачем? Чтобы спастись от инфляции. Если рубль обесценивается на 15–20% в год, а ипотека давала 18%, то брать кредит на покупку жилья становилось выгоднее, чем хранить наличные.
Государство, выплачивая высокие зарплаты военным, фактически субсидирует банковский сектор. Деньги из бюджета превращаются в вклады и кредиты, создавая замкнутый круг.
Бизнес: тихий игрок на поле сверхприбылей
Не стоит забывать и о корпорациях. Несмотря на ставки под 25%, бизнес продолжает брать кредиты. За 2024 год корпоративный портфель вырос на 17,9%. Почему?
- Инфляция как стимул. Компании берут займы, чтобы зафиксировать цену ресурсов «здесь и сейчас», пока рубль не упал еще сильнее.
- Господдержка. Многие предприятия, особенно в ВПК, получают льготное финансирование через государственные программы.
Как отмечает Наталья Мильчакова из Freedom Finance:
«Банки зарабатывают даже на тех, кто должен был стать жертвой высокой ставки».
Экосистемы: скрытый ресурс банков
Сбербанк с его доставкой еды, Тинькофф с путешествиями, ВТБ с телекомом — экосистемы стали золотой жилой. Мильчакова подчеркивает:
«Доходы от финтеха и маркетплейсов дополняют процентную маржу».
Банки больше не просто хранят ваши деньги. Они создают вселенную, где вы платите им за связь, покупки и развлечения. И чем дольше вы там находитесь, тем больше они зарабатывают.
Почему декабрь стал провальным?
Падение прибыли до 187 млрд рублей в декабре — это следствие двух факторов:
- Убытки от валютной переоценки. Рубль укрепился, а банки держали активы в долларах и евро.
- Спрос на кредиты снизился. Население и бизнес достигли предела закредитованности.
Но это временно. Как говорит Владимир Евстифеев из «Зенита»:
«2025 год будет успешным. Высокая ставка сохранится, а значит, вклады останутся главным инструментом для граждан».
Заморозка вкладов: страшилка или реальность?
Слухи о возможной блокировке депозитов экспертное сообщество называет абсурдом. Мильчакова иронизирует:
«Если банки заморозят вклады, их засудит даже бабушка у подъезда. Сегодня люди знают свои права».
Однако главный риск — не заморозка, а резкое снижение ставки ЦБ. Если деньги подешевеют, население массово заберет вклады, и банкам придется искать новые источники доходов.
Кому выгодна высокая ставка?
- Банкам — они получают сверхприбыли.
- Государству — стабильность финансовой системы.
А кто в проигрыше?
- Граждане с доходом ниже 100 тыс. рублей, для которых кредиты недоступны.
- Малый бизнес, который не может взять займы под 20–25%.
Нынешняя модель работает как гигантский насос, перекачивающий деньги из бюджета в банковский сектор. Пока идет СВО и льется поток военных зарплат, система будет стабильна. Но что будет, когда поток иссякнет? Банкам придется либо снижать аппетиты, либо искать новые источники.
P.S. А вы как думаете — кто следующий в очереди? Пишите в комментариях.