Служба в Вооружённых силах — это не только честь и ответственность, но и ряд социальных гарантий, предоставляемых государством. Одной из важнейших из них является возможность приобрести собственное жильё с помощью военной ипотеки. Но что такое военная ипотека и кто имеет на неё право? В этой статье мы разберёмся с этими вопросами и предоставим вам всю необходимую информацию. Этот вопрос приобретает особую актуальность в 2025 году на фоне высоких процентных ставок, устанавливаемых Центральным банком. Мы также рассмотрим «подводные камни» военной ипотеки, условия банков и выясним, является ли она выгодным предложением или может стать ловушкой для военнослужащего.
Что такое военная ипотека?
Военная ипотека, официально известная как накопительно-ипотечная система (НИС) для жилищного обеспечения военнослужащих, — это специальная программа, разработанная государством для того, чтобы помочь военнослужащим приобрести собственное жильё. В отличие от обычной ипотеки, где заемщик самостоятельно вносит первоначальный взнос и ежемесячно погашает кредит, в военной ипотеке государство берет на себя значительную часть этих обязательств.
Суть программы заключается в том, что государство ежемесячно перечисляет 31 998 рублей 27 копеек (383 979,3 рубля в год) на именной накопительный счёт военнослужащего. Эти средства накапливаются в течение нескольких лет, формируя первоначальный взнос для ипотечного кредита. Когда сумма накоплений достигнет необходимого уровня (или раньше, если военнослужащий решит воспользоваться накоплениями и добавить собственные средства), военнослужащий может оформить ипотечный кредит в одном из банков-партнёров программы и приобрести жильё. Государство также продолжает вносить средства на счёт военнослужащего для погашения этого кредита, пока он продолжает службу.
Таким образом, военная ипотека — это не просто кредит, а комплексная система, позволяющая военнослужащим приобрести жильё с минимальными личными финансовыми вложениями, рассмотрим так ли это на самом деле .
Кто имеет право на военную ипотеку?
Участие в накопительно-ипотечной системе (НИС) не является автоматическим и определяется федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Право на участие в программе имеют следующие категории военнослужащих:
1. Офицеры:
- Офицеры, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года.
- Офицеры, окончившие военные образовательные учреждения профессионального образования и заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года.
- Офицеры, призванные на военную службу из запаса после 1 января 2005 года.
2. Прапорщики и мичманы:Прапорщики и мичманы, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года и прослужившие более 3 лет,
3. Сержанты и старшины, солдаты и матросы:Сержанты и старшины, солдаты и матросы, заключившие второй и последующие контракты о прохождении военной службы после 1 января 2005 года.
По военной ипотеке в 2025 году можно приобрести:
- Квартиры в новостройках и на вторичном рынке.
- Индивидуальные жилые дома с земельным участком.
- Частный дом (коттедж, таунхаус) от 70 м2.
- Или же забрать накопления при достижение выслуги 20 лет и более в льготном исчислении.
Итак, пока всё написанное может показаться «волшебной таблеткой» для решения жилищного вопроса военнослужащих. Возможно, некоторые из вас уже побежали узнавать, как оформить военную ипотеку. Но я попрошу вас остановиться и сесть поудобнее. Сейчас мы поговорим о нюансах военной ипотеки. В интернете очень много статей о военной ипотеке, где она представляется как очень хорошая льгота. Однако часто эти статьи пишут люди, далёкие от военных дел, не понимающие и не разбирающиеся во всех тонкостях. Давайте вместе разберемся, что скрывается за привлекательными обещаниями.
Военная ипотека и подводные камни, о которых молчат
При оформлении военной ипотеки на приобретаемое жильё накладывается сразу два обременения. Первое — это обременение банка, которое, как понятно, снимается только после полного погашения ипотечного кредита. Но откуда берётся второе обременение?
Ключевой момент: второе обременение при военной ипотеке накладывается государством, так как при покупке жилья военнослужащему предоставляется целевой заём, который выдаётся на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Федеральным законом № 117-ФЗ. Это означает, что военнослужащий получает авансом средства на покупку жилья, которые он должен либо «отработать» своей службой, либо вернуть обратно.»
Как погасить обременение государства?
- 20 лет выслуги: Отслужить 20 лет и более, включая льготное исчисление. Это стандартный способ погашения обязательств перед государством.
- Увольнение по “В” с 10 годами выслуги: Уволиться с военной службы по категории “В” (ограниченно годен) по льготному основанию, имея при этом 10 и более лет календарной выслуги.
- Увольнение по “Д”: Уволиться с военной службы по категории “Д” (не годен). В этом случае срок выслуги не влияет на право снятия обременения. Кстати об этом случае мало кто говорит.
Последствия невыполнения условий: если вы не выполните ни одно из этих условий и не снимете «государственное обременение», вы рискуете потерять квартиру или получить крупный счет от государства».
Сравним предложения разных банков на военную ипотеку в 2025 году.
на момент написания статьи ставка ЦБ составляет 21%
Актуальные условия военной ипотеки можно проверить в разделе «Ипотечное кредитование» на сайте ФГКУ «Росвоенипотека»
Давайте рассмотрим конкретный пример. Предположим, средняя стоимость вторичного жилья в России составляет 107 000 рублей за квадратный метр. Военнослужащий хочет купить однокомнатную квартиру площадью 30 квадратных метров, общая стоимость которой составит 3 210 000 рублей (107 000 руб./м² * 30 м²). Он планирует взять военную ипотеку в Сбербанке с максимальной суммой кредита 1 350 000 рублей и процентной ставкой 27,1%, а также первоначальным взносом 15%.
В этом случае максимальная сумма кредита, которую предоставляет Сбербанк, составляет всего 1 350 000 рублей. Это означает, что военнослужащий столкнётся с дефицитом в 1 860 000 рублей рублей. Чтобы купить эту квартиру, за военную ипотеку не вкладывая свои сбережения офицеру необходимо прослужить 5 лет (за 5 лет он накопит на НИС 1 885 300 ₽), а прапорщику 8 лет (3 года до вступления в НИС, и 5 лет накоплений, что бы на счету иметь 1 885 300 ₽)
Таким образом, проанализировав наш пример с однокомнатной квартирой стоимостью 3 210 000 рублей, становится ясно, что для её получения офицеру необходимо прослужить не менее 25 лет, а прапорщику — 28 лет. При этом за кредит в 1 350 000 рублей, взятый по ставке 27,1%, военнослужащий отдаст банку за 20 лет в общей сложности 7 351 569,60 рублей. Эти цифры говорят сами за себя… Важно отметить, что все расчёты были сделаны приблизительно, и реальные цифры могут несущественно отличаться. Для расчётов была взята примерная дата вступления в НИС — 1 января 2020 года. Ниже представлены все полезные ссылки для самостоятельных расчётов по военной ипотеке.
Полезные ссылки для самостоятельного расчёта военной ипотеки
- Актуальные условия военной ипотеки можно проверить в разделе «Ипотечное кредитование» на сайте ФГКУ «Росвоенипотека»
- Сделать расчет по ипотеки можно тут
В заключение хотелось бы сказать, что военная ипотека, задуманная как инструмент для обеспечения военнослужащих жильём, в современных реалиях 2025 года превращается в тяжёлое финансовое бремя. Высокие банковские ставки, заоблачная стоимость жилья и неутихающая инфляция делают её невыгодной и даже опасной для военнослужащих. Также стоит отметить, что прослужив 20 лет, военнослужащий получит однокомнатную квартиру, что совершенно не учитывает потребности многодетных семей, которым требуется жильё большей площади. Кроме того, последняя судебная практика показывает, что квартира, за которую военнослужащий отдал 20 лет службы, является совместно нажитым имуществом и при разводе делится между супругами поровну, что обидно и несправедливо и совершенно не учитывает вклад военнослужащего в её получение. На мой взгляд, государству необходимо срочно пересмотреть условия и не «индексировать» ипотеку, а увеличить ежегодные выплаты в 1,5-2 раза от текущего уровня, в зависимости от уровня инфляции и роста цен на жильё, чтобы хоть как-то соответствовать нынешней ценовой политике. А пока можно смело сказать, что военная ипотека — это мышеловка для военнослужащих...