Дорогая Малка, спасибо вам за рубрику!
У меня к вам вопрос про деньги. Вроде доход у нас и не так плох, а при этом как приблизиться к своему жилью — непонятно.
Итак, дано: молодая семья из трёх человек: муж, жена и новорождённая дочка. Жена не работает, учится на новую профессию, весь её доход — это грант, который она пока продолжает получать, около 75к в месяц. Муж работает, получает около 350-400к в месяц в зависимости от месяца. Живут в квартире в Москве, принадлежащей тёще — квартира стоит порядка 20 млн., но качество дома оставляет желать лучшего. Вы бы, Малка, в такой жить не стали бы. Тёща также активно помогает с ребёнком. Накоплений у этой семьи можно считать, что нет — в масштабе цен на жильё несерьёзно.
И вот как бы жить сейчас так, Малка, чтобы через 5-10 лет появилась перспектива хотя бы как-то улучшить жилищные условия? Мужу в какой-то момент упадёт, конечно, наследство, но рассчитывать на него не очень перспективно. Текущую квартиру можно в принципе рассматривать как актив, но поскольку собственник не жена, а её мама — есть некоторые ограничения. Брать ипотеку по ставке 25% бессмысленно, копить деньги — а как не потерять всё в раз? Доход у нас, конечно, не то что бы большой, но и не то что бы такой уж маленький. Когда я выйду на работу — станет побольше, но тоже не сразу. Да и будь доход тысяч на 200 даже больше, вопрос, что делать, остаётся. Очень не хочется через 5-10 лет понять, что возможности были, но мы их все упустили. Малка, что бы вы делали на нашем месте? Складывали бы доллары под подушку? Покупали бы акции? Попытались бы взять семейную ипотеку на студию в Подмосковье?
Тут первым делом хочется сесть, подпереть щеку этак по-бабьи и вместе с вами повыть о том, куда мы катимся и что же это творится такое с ценами на недвижимость Господи ты Боже мой.
Хотя вообще-то ничего нового с ценами на недвижимость не творится. Не, я не спорю, что это кошмар. Но это не какой-то новый кошмар, а все тот же, что и был.
Я колочусь с жилищными условиями с 1993 года, с перерывами. Так что я, можно сказать, мужала вместе с молодой республикой. Я отлично помню все цены и все котировки, потому что я несколько раз за жизнь погружалась в этот бульон. И теперь я вам скажу буквально как царь Соломон - ничего нет нового под Солнцем, всю дорогу одна и та же байда. Цифры меняются только потому, что деньги дешевеют. А соотношение между талией и бедрами(зачеркнуто) ценой средней квартиры и доходом среднего гражданина - это соотношение всегда приблизительно одно и то же, и никакой дуст его не берет.
Вот вам простейшая арифметика. В 1996 году я купила свою предыдущую квартиру. Это сейчас всем кажется, что тогда было золотое времечко, буквально Клондайк, когда квартиры стоили какую-то ерунду. Они стоили совсем не ерунду. Та моя квартира, а это была очень приличная квартира, стоила примерно 40 тысяч долларов. Это сейчас смешная цифра, а тогда она была совсем не смешная. Тогда 1 тысяча долларов была отличной зарплатой. Просто-таки вот реально очень большой. Даже 500 долларов считалось неплохо. Я тогда выколачивала в месяц долларов 800, работая буквально не вынимая. То есть та квартира стоила примерно 5 лет моей работы, если при этом не пить и не есть.
Та квартира, где вы сейчас живете, стоит 20 миллионов. Допустим, квартира так себе, но делаем поправку на Москву. В доходах тоже делаем поправку на Москву, то на, то и выходит. При доходе плюс-минус 400 тысяч в месяц эта квартира стоит те же самые 5 лет. Найдите, как говорится, десять отличий. За 30 лет цифры изменились, а пропорция все та же.
Тут главная подстава вот в чем.
Если изобразить взаимосвязь дохода гражданина и его, гражданина, возможностей в виде графика - это не будет, например, экспонента. Это вообще не будет плавная линия. Она будет скорее ступенчатая. И каждая ступенька будет соответствовать переходу на следующий уровень возможностей. А между ступеньками будет каждый раз длинное и грустное плато.
Чтобы перейти с куриных ног на баранину, причем не по праздникам, а на постоянной основе, доход должен вырасти не на разницу между месячными затратами на куроноги и на баранину. Он должен вырасти раза в три. Чтобы начать регулярно обедать в ресторане, при этом не ерзать на стуле и читать меню слева направо - доход должен вырасти не на стоимость этих обедов, а еще раза в три. Чтобы от стрижки за 5т перейти на стрижку за 15т - месячный доход должен вырасти не на 10т. А на гораздо больше. А в промежутке, где доход выше на 10, на 20, на 30т - человек продолжает стричься за 5т, просто теперь у него после этой стрижки еще немножко остается, сперва на кофе, потом на ужин, потом на платье. И только тогда он переходит стричься в более дорогой салон.
Той ступеньке, где человек в состоянии делать действительно крупные покупки вроде недвижимости или хорошей машины, на графике предшествует самый длинный плоский участок. Человек зарабатывает уже действительно нормально, ему на все хватает, он спокойно покупает себе новый ноутбук или стиральную машину, он может позволить себе пальто хорошей фирмы, он ездит в отпуск не в кредит, а за наличные, и ездит он не в Черногорию. Он привык уже не считать копейки, и большинству знакомых его зарплата кажется сказочно огромной. Но как только речь заходит о недвижимости, он себя чувствует таким же беспомощным, как во времена, когда он питался куриными ногами. Чтобы купить квартиру так же спокойно, как он покупает ноутбук, ему нужно запрыгнуть на следующую ступень. Ему нужно было бы увеличить свой доход снова втрое, чтобы цены на недвижимость перестали его пугать. То есть войти в плюс-минус 3% жителей планеты с действительно высоким доходом. То есть без шансов.
Квартира для хорошо зарабатывающего человека - примерно то же, что стиральная машина для плохо зарабатывающего. Такие же страшные цифры и такое же ощущение непосильности. И если плохо зарабатывающий человек понимает, почему для него все недостижимо - потому что он мало зарабатывает, то у хорошо зарабатывающего человека в голове не сходятся концы с концами: я же хорошо зарабатываю, думает он, какого ж лешего я живу на съеме и похоже, никогда ничего себе не куплю???
И потом, годы спустя, он тоже в печальном недоумении - я же так хорошо зарабатывал, почему ж я ничего не купил и куда делись все эти деньги???
А потому, мой бедный друг, сказала бы я ему, что ты не горяч и не холоден, а тепл(зачеркнуто) не богат и не беден, и тебе никак не определиться - к умным или к красивым. Ты недостаточно богат, чтобы купить квартиру, просто взяв деньги из кошелька. Если ты хочешь купить квартиру, ты должен себя вести так же, как ведет себя бедняк, решивший купить стиралку. Копить, во всем себе отказывая, взять кредит и выплачивать страшные проценты, опять-таки во всем себе отказывая, рыть землю носом и найти стиралку с дисконтом и вообще много нервничать, суетиться и трепетать. А ты не хочешь жить и мыслить как бедняк, ты уже отвык трепетать и суетиться. А придется. Потому что перед этой задачей ты бедняк.
Я свои первые телодвижения в мире недвижимости вообще совершала в виде обмена с доплатой. Собрать на целую квартиру мне тогда было немыслимо, я подкапливала доплату и покупала что-то чуть побольше и чуть получше, такими вот baby-steps. Лежала, так сказать, в сторону мечты.
Даже лежать в сторону мечты лучше, чем лежать в противоположную сторону.
У вас ситуация гораздо менее безнадежная, чем у многих. У вас действительно нормальный доход, с которым даже ипотека не конец жизни. 150-200т в месяц ипотечный платеж вы вполне потянете, хоть это и обидно до омерзения. Кроме того, вы молодая семья с младенцем - наверняка можно получить с государства какой-то шерсти клок, семейная ипотека или как там у них это называется. Вы можете собрать немного денег и вложить в котлован - если где-то в регионах стройки и притормозились, то в Москве будут строить всегда, и через пару лет вы продадите эту новостройку в рынке, удвоив свой капитал и вложив его затем уже в свое жилье.
Вы можете поговорить с вашей мамой. Квартира, где вы живете, принадлежит ей, но она ничего с нее не имеет - вы наверняка живете там бесплатно. Почему бы вам, например, не вложить эту квартиру первым взносом в покупку другой, более лучшей, а разницу выплатить в ипотеку? Новую квартиру оформить на вас с мамой как долевую собственность, чтобы мама не волновалась насчет зятя, который уйдет и полквартиры унесет. Мама выиграет в деньгах, поскольку новый объект будет гораздо дороже и ликвиднее. А вы будете дальше жить в маминой квартире, только более лучшей и наполовину вашей.
Про акции я ничего не знаю и не понимаю. Доллары вещь хорошая, но их можно копить до морковкиных заговен. А вам же надо не деньги сохранить - вам надо получить нормальное жилье. Это приоритетная задача, потому что ваша жизнь начнется не тогда, когда вы накопите - ваша жизнь уже идет, вот прямо сейчас.
Вам нужен не капитал, вам нужна квартира, причем быстро. Нет, не через 10 лет. Через год.
Вот в эту сторону и стоит думать. И лежать - тоже туда.