- Знаю все, что приносит мне доход.
- Веду учет доходов и расходов.
- Слежу, чтобы доходы превышали расходы.
- Накопил (коплю) финансовую подушку.
- Ищу новые источники доходов и способы увеличить резервы.
- Сформулировал финансовые цели.
- Разработал среднесрочный (долгосрочный) финансовый план и следую ему.
- Пользуюсь кредитами осознанно.
- Осознанно подхожу к любым покупкам и тратам.
- Регулярно отказываюсь от услуг, которыми не пользуюсь.
- Регулярно уделяю внимание безопасности персональных данных и защите финансов.
- Изучаю все банковские, страховые и другие финансовые продукты, которыми пользуюсь.
- Оформил все нужные страховки.
- Отслеживаю изменения в законодательстве и экономике.
- Знаю свои права и обязанности.
- Пользуюсь кешбэком, скидками, программами лояльности банков и магазинов.
- Не храню деньги «под подушкой», учитываю инфляцию.
- Коплю и инвестирую в разных валютах.
- Коплю на пенсию.
- Пользуюсь льготами и налоговыми вычетами.
- Оформил индивидуальный инвестиционный счет.
- Оцениваю риски до того, как принимаю решения, связанные с финансами.
Оцените свой уровень финансовой грамотности по количеству баллов.
От 17 до 22 – вы финансово грамотный человек, поэтому сами можете подсказывать близким и знакомым, как правильно управлять финансами.
От 11 до 16 – вы неплохо разбираетесь в повседневных финансовых вопросах, но есть моменты, которые можно улучшить.
От 0 до 10 – у вас невысокий уровень финансовой грамотности, но это не повод расстраиваться: всему можно научиться.
Ниже – комментарии по каждому пункту.
Базовые правила финансовой грамотности
1. Вы знаете то, что действительно приносит вам доход, то есть является активом, и является для вас тратой, то есть пассивом. Например, кредит – это всегда пассив, но имущество – не всегда только актив. Если взять на рассмотрение автомобиль, то, с одной стороны, он приносит пользу с экономией средств на общественном транспорте, вы можете сдавать ее в аренду, но с другой - она требует ухода, периодической починки и так далее. Иным пример являются деньги на счету, которые никак не используются, при этом деньги на обслуживание банка списываются. Это указывает на то, что есть скрытые пассивы, и с этим вопросом надо быть внимательными.
К активам относится все то, что уже приносит доход:
- деньги, отданные в долг под проценты;
- движимое и недвижимое имущество в аренде;
- банковские вклады;
- ценные бумаги;
- интеллектуальную собственность;
- и многое другое.
2. Вы ведете регулярный учет того, что тратите и получаете в качестве дохода. Благодаря этому, можно увидеть, куда «утекают» ваши деньги. Этот учет можно вести как на бумаге, так и в различных приложениях по типу Moneyfy или Деньги ОК.
3. Вы следите за тем, чтобы ваш бюджет был профицитным: то есть в нем доходы должны превышать расходы. Бывает также сбалансированный бюджет, то есть там доходы равны расходам, и дефицитный – расходы превышают доходы.
Для того, чтобы соответствовать первому типу бюджета, надо всегда откладывать какую-то сумму денег несмотря ни на что, тогда вы постепенно будете накапливать свою подушку безопасности.
4. У вас есть финансовая подушка – это резерв средств, которые накоплены и готовы к использованию в любой момент. Стихийное бедствие, болезнь или срочная замена холодильника – все это случаи, которые могут произойти с каждым, и подушка безопасности тут просто необходима. При этом средств этой подушки должно хватать для поддержания привычного образа жизни семьи в полной мере на протяжении определенного времени.
5. Вы ищете новые источники дохода, а также способы увеличения ваших резервов. Нужно всегда иметь несколько источников дохода, чтобы обеспечить свою безопасность в случае потери одного из них. К примеру к результатам таких поисков можно отнести инвестиции в ценные бумаги, освоение дополнительной профессии, сдачу недвижимости в аренду.
6. Вы сформулировали свои финансовые цели. Финансовые цели должны быть конкретными и измеримыми. Например:
- Купить виллу в Болгарии за 48 000 евро через 3 года.
- Построить дом за 3,5 млн рублей за 5 лет.
- Отложить 3 млн рублей на машину через 2 года.
Отсутствие финансовых целей лишает ориентира и мотивации. Цели делятся на текущие, среднесрочные и долгосрочные. Например, для покупки квартиры за 3 млн рублей через 10 лет нужно откладывать по 25 000 рублей в месяц, а для отдыха в Турции за 120 000 рублей через год — по 10 000 рублей.
7. Вы разработали финансовый план. Постановка целей — это лишь этап. Для достижения финансового благополучия нужен личный финансовый план, который можно разработать самостоятельно или обратившись к специалисту.
8. Вы осознанно пользуетесь кредитами. Некоторые финансово независимые люди избегают кредитов, но они могут быть полезны.
Кредиты могут быть оправданы в следующих случаях:
- Ипотека;
- Автокредит;
- Карта рассрочки.
Первые два имеют более низкие процентные ставки и обеспечены активами, они относятся к целевым и обеспеченным займам. Третий вариант очень удобен, если нет возможности сразу оплатить какой-то продукт или услугу, тогда можно оплатить его частями в течение нескольких месяцев. Но тут важно внимательно читать договор и условия пользования вашей карты.
9. Вы осознанно подходите к любым покупкам и тратам. Осознанное потребление может быть выгодным. Важно наблюдать за своими покупками, чтобы избежать импульсивных трат, вызванных привычками или рекламой.
Для перехода к осознанному потреблению стоит:
- Оценить реальные потребности;
- Покупать только необходимое;
- Использовать список покупок;
- Не запасаться ненужными товарами;
- Экономить ресурсы;
- Откладывать покупки на несколько дней для оценки необходимости;
- Критически относиться к рекламе и акциям;
- Сосредоточиться на качестве, а не на бренде.
10. Вы отказываетесь от ненужных услуг, которыми не пользуетесь. Для этого надо всего лишь вести список подписок и проверять платные услуги, чтобы избежать лишних трат.
11. Вы регулярно уделяете внимание вашим персональным данным. Защита персональных данных и финансов очень важна. Необходимо соблюдать следующие рекомендации:
- Установить код на сим-карту и кодовое слово у оператора;
- Настроить двухфакторную аутентификацию;
- Обновлять ПО и использовать разные пароли;
- Ограничить суточные траты по картам;
- Проверять адреса сайтов перед оплатой;
- Иные.
Более того, необходимо всегда внимательно читать договоры, так как их подписание означает согласие со всеми условиями. Также надо всегда задавать все интересующие вопросы сотрудникам банков и иных организаций, чтобы быть полностью уверенными в своих знаниях и продукте.
12. Вы оформляете все нужные страховки. В России выделяют три группы страхования: имущественное, личное и ответственности. Обязательно оформлять ОСАГО для автомобилей, КАСКО — по желанию. Имущество, например, квартиры и дома, можно застраховать от пожаров и краж. Личное страхование включает полисы на здоровье и жизнь, а также инвестиционное и накопительное страхование. Дополнительно доступны полисы от врачебных ошибок, для путешествий и страхование домашних животных. Наиболее распространённый набор страховок включает защиту жизни, здоровья, имущества и ответственности.
13. Вы отслеживаете изменения в законодательстве. Изменения в законодательстве влияют на жизнь многих людей, поэтому важно следить за нововведениями, чтобы не упустить выгоду. Читайте надежные СМИ и проверяйте информацию на официальных сайтах, таких как Кремль и правительственные ресурсы.
14. Вы знаете свои права и обязанности. Знать свои права важно, но также нужно знать, куда обращаться за защитой. Помощь можно получить от Роспотребнадзора, финансового омбудсмена, общества защиты прав потребителей и суда. Соблюдение финансовых обязательств в частности критично для поддержания хорошей кредитной истории.
15. Вы используете кешбэки и скидки. Важно критически оценивать скидки и кешбэки, сравнивать различные предложения и узнавать о возможности конвертации бонусов в деньги.
16. Вы инвестируете с умом. Финансово грамотные люди осторожно подходят к инвестициям, изучают предложения брокеров и избегают финансовых пирамид, а также не вкладывают столько денег, чтобы по итогу остаться с пустым кошельком в случае неудач и финансовых потерь.
17. Вы обеспечиваете защиту своих сбережений от инфляции. Наличные обесцениваются: с февраля 2021 по февраль 2022 года инфляция составила 9,09%. Например, 1 000 рублей обесценились до 909 рублей. За 15 лет покупательная способность 1 млн рублей снизилась до 329 691 рубля.
Финансово грамотные люди ищут способы защитить свои сбережения, храня деньги на банковских вкладах и инвестируя в более прибыльные инструменты. Оптимально распределять накопления между вкладами, ценными бумагами, недвижимостью и защитными активами в зависимости от готовности к риску.
18. Вы диверсифицируете валюту. Чтобы уменьшить влияние инфляции, можно хранить сбережения в разных валютах — обычно в рублях, долларах и евро. Это помогает сбалансировать риски: падение стоимости активов в одной стране может компенсироваться ростом в другой.
19. Вы заранее копите пенсию. С учетом пенсионных реформ важно заранее позаботиться о самообеспечении. Для этого подходят банковские вклады, накопительное и инвестиционное страхование жизни, а также отчисления в НПФ. Причем все эти варианты можно успешно сочетать друг с другом.
20. Вы используете налоговые вычеты. В России доступно шесть видов налоговых вычетов: стандартные, социальные, имущественные, инвестиционные и профессиональные. Важно также следить за государственными льготами и субсидиями, которые бывают доступны широким категориям граждан.
21. Вы оформили индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)
Индивидуальный инвестиционный счет предоставляет налоговые льготы для инвесторов.
22. Вы оцениваете риски. Финансово грамотные люди понимают: чем выше доходность, тем выше риск. Перед инвестированием важно оценить, какую часть капитала готовы вложить в рисковые активы.