Давно вам обещала рассказать про то, как избавилась от кредитных карт. Было сложно. Пару раз я хотела бросить затею и оставить все, как есть. Признаюсь, я не справилась бы без поддержки близких.
Полтора года мне понадобилось, чтобы вылезти из финансовой ямы. Сегодня делюсь опытом с вами. Может, кому-то мой рассказ поможет поднять голову и смело посмотреть в светлое будущее без долгов.
С чего все началось
Я с детьми переехала в родной Томск. Потянуло на родину. К маме, отцу, сестренкам и братишкам. К грибам, кедрам и белоснежной зиме.
Но город встретил меня прохладно.
Я сразу вышла на работу – через 3 дня после переезда. Все бы хорошо, но пришлось снимать квартиру. Больше половины моей зарплаты уходило на аренду жилья.
В один из месяцев мне не хватило немного денег, чтобы оплатить педантичному арендодателю.
Потому я обратилась в банк за кредитом. Потребительский мне не дали. Щедрый менеджер предложил мне кредитку. Мол, можно с нее платить за продукты и коммуналку в течение месяца, а наличка будет оставаться на аренду жилья. Так у меня появилась первая кредитка на 50 тысяч. И первый в жизни долг перед коллегой, у которой мне все-таки пришлось занять денег до следующей зарплаты.
За 4 месяца я опустошила кредитку. Здесь все банально. Я ведь приехала с двумя детьми. Сыночке 3 года, а дочери 8. А вещей взяла с собой ровно столько, сколько влезло в машину. Компьютер, пару комплектов постельного, да немного одежды. Пришлось многое докупать. Например, в съемной квартире не оказалось подушек и стульев.
Я впервые ощутила постоянную нехватку денег
Хорошо хоть к тому времени продали квартиру в прежнем городе, и купили жилье в Томске. Но и здесь мы накосячили. Вместо того, чтобы разойтись по нулям и купить что-нибудь попроще, мы решили взять трешку в новостройке – задел на будущее.
Потому денег с продажи квартиры не хватило. Часть оформили ипотекой. Ежемесячный платеж составлял 27 тысяч. Потому что ипотеку взяли всего на 5 лет. Решили не тянуть. Мол, справимся.
Но человек предполагает, а дальше вы сами знаете.
У мужа ничего не получалось с работой. Долгое время тянули семью на мою зарплату. Так у меня появились еще 2 кредитки. Обе по 100 тысяч рублей.
Здесь подробности думаю не нужны. Многие из вас попадали в кредитную ловушку. Знаете, как это бывает.
Мое плачевное финансовое положение после переезда и безалаберное отношение к деньгам привели к тому, что кредитки быстро опустошились.
Ежемесячные платежи составляли 12 тысяч
Но я же на этом не остановилась. Постепенно банки повысили кредитные лимиты. Я стала гордой обладательницей несметных богатств – кредитки на 50, 120 и 200 тысяч. Вот тогда платежи превратились в непосильную ношу. При моей хорошей по тем меркам зарплате в 43 тысячи мне нужно было отдавать банкам 19 тысяч только по картам, а еще 27 за ипотеку.
Ничего не помогало
Я могла в какой-то месяц кинуть на одну из кредиток на пару тысяч больше, чем надо, но итог всегда один.
Мне не хватает денег. И все остатки, включая то, что сбрасывала в прошлом месяце, я опять тратила на жизнь.
Я поняла, что так дальше продолжаться не может
- Да, я посчитала общую сумму кредитов.
- Потом составила таблицу.
- И да, я осознала, что у меня нет выхода, кроме одного – раз и навсегда избавиться от проблемы.
Вот что я сделала в первую очередь
Первое и самое важное – я психанула, вытащила из кошелька 3 кредитки и просто разрезала их ножницами.
Больше никаких трат с кредиток. Будем всей семьей сидеть на постной каше, но ни рубля не потрачу с кредитки.
Второй шаг – я отказываюсь от увеличения кредитного лимита. Один раз я пропустила смску и лимит по одной из карт увеличили. Но я принципиально зашла в настройки и подала заявление на уменьшение общей суммы.
Все излишки по деньгам отправляла только на погашение кредитов. Вот здесь пригодилось модное ныне коучевское правило – отдавай, Леночка, с радостью. Я понимаю, что оно скорее всего не работает, но для внутреннего спокойствия я заставляла себя радоваться уменьшению долгов.
Что сделала еще, чтобы быстрее погасить кредитки
Помимо основной работы взяла подработку. Было тяжело. После полноценного рабочего дня в офисе по вечерам и выходным отрабатывать вторую смену. Но все, что зарабатывала сверх зарплаты, отправляла на кредитные карты.
Парадокс. Кажется, что 100 тысяч небольшая сумма, но когда начинаешь отдавать долги с процентами, то сумма кажется баснословной. Она словно резиновая, растягивается во времени.
Например, по одной кредитке с небольшим 50-тысячным лимитом у меня был ежемесячный платеж всего 1100 рублей, но из них на погашение основного долга уходило только 336 рублей. Остальное проценты.
Теперь посчитайте количество месяцев, которые понадобятся, чтобы погасить долг в 46 тысяч такими платежами. Полжизни не хватит.
Да, сама виновата. Но ситуацию надо было менять. Хорошо еще что не нахватала огромные суммы, и здоровье не подкачало и позволило мне за полтора года расквитаться с кредитами. А то встречаются истории, когда люди без нормального дохода берут по 500-600, а то и больше тысяч, и обнуляют кредитные карты, а потом прячутся от приставов.
Ситуация немного выправилась, когда муж начал зарабатывать.
В семье появился второй источник доходов
Хоть и небольшой, но стабильный. Теперь моя зарплата уходила на кредитки и ипотеку, а зарплата мужа на жизнь.
Постепенно долги по кредитам уменьшались. Параллельно сокращались и ежемесячные выплаты. Но я принципиально складывала на карты побольше. Моя основная задача – быстрее погасить долги. Целиком.
Для этого пришлось пересмотреть финансовую политику семьи в целом:
1. Разумная экономия на еде.
Хорошие базовые продукты, без излишеств – сладостей, майонеза, колбас. И золотое правило экономии на еде – готовить только дома. Никаких перекусов в кафе и столовой в рабочие дни. Еда с собой. Из дома.
2. Временный отказ от приема гостей.
У нас была традиция – на праздники и просто в выходные мы принимаем гостей. Так сложилось. Видимо, как-то уютно им у нас.
С улыбкой вспоминаю, как ведущие программы Битва шефов рассуждали на эту тему. Мол, я думал, что друзья ходят ко мне, чтобы пообщаться, а оказалось, что они просто хотят пожрать.
Тем не менее, я всегда накрываю стол. Давняя привычка. На время пришлось отказаться от такой роскоши.
Кстати, именно в это время мы возобновили общение с друзьями из прошлого. Теперь и нас зовут в гости.
3. Больше никаких кредитов – ни потребительских, ни рассрочек на бытовую технику или кредитных карт.
Звонки из банков – в бан. Я игнорировала любые предложения по типу – ну возьмите еще одну кредиточку, целых 120 дней не надо платить проценты и даже можно снять наличку без штрафов. Таким, как я, до определенного возраста вообще нельзя в руки давать кредитки. Видимо. Видите, как я самокритична)
4. Учет расходов.
Лишние траты сократили в ноль. Покупали только то, что необходимо для выживания семьи.
Удивительно, но такой жесткий план привел к ожидаемому результату
Через полтора года кредитные лимиты вернулись на место. По трем кредиткам нулевые платежи. Я не стала их оставлять. Закрыла счета.
Потом разобрались и с ипотечными платежами. Я ушла на фриланс. Теперь у меня есть деньги на тренажерку, бассейн, волейбол, бильярд и др. нормальные развлечения. Но это уже отдельная история. Подпишитесь, постараюсь рассказать в ближайшее время.
А теперь выводы:
- Личные финансы не терпят безалаберного отношения.
- Когда срочно нужны деньги, лучше остановиться, подождать, просчитать все варианты. Если выхода нет, то брать потребительский кредит, а не кредитку.
- Кредитка сама по себе – не зло. Это классный и доступный финансовый инструмент, но пользоваться ей нужно с умом – только в беспроцентный период и с гарантией, что сможешь вернуть всю сумму вовремя.
- Если не дружишь с финансами, лучше вообще не брать кредиты. Вот скоро появится возможность наложить самозапрет на кредиты. Тогда импульсивно не получится взять новую кредитку.
- Наши дети и внуки просто обязаны знать про личные финансы то, что нам не рассказывали в школе и дома. Теперь я говорю с детьми про кредиты, долги, проценты и достойный заработок. Пусть знают.
P. S. Сейчас у меня все же есть кредитки, но пользуюсь я ими с умом. Никогда не позволяю себе платить проценты и обнулять кредитки полностью.
Как всегда жду ваших комментариев. Как пользуетесь кредитками?
💗 НРАВИТСЯ + 🙏 ПОДПИСКА = 💰 ВАШЕ ФИНАНСОВОЕ БЛАГОПОЛУЧИЕ
Вот еще по теме:
