С июля в России запустят новый финансовый инструмент, призванный помочь небогатым жителям спасти деньги от инфляции. Эксперты уверены, что выгодные вклады действительно помогут, но хранить деньги в банках получающие субсидии не привыкли.
Матрасные «копилки»
С июля в России заработают новые финансовые инструменты для малообеспеченных — социальный вклад и социальный счет. Так те, кто получает социальную поддержку (например, пособие для семей с детьми или для семей с низким доходом) от государства, смогут оформить в банках вклады с самыми высокими процентами при небольших вложениях. По последним данным Росстата, число таких достигает почти 80 млн человек.
По сути, это те же срочный вклад и накопительный счет, но с особенностями. Ставка социального вклада должна быть равна максимальной ставке по вкладу до года для клиентов конкретного банка. Сумма на депозите не должна будет превышать 50 тысяч рублей, но снять или пополнить средства позволят без потери процентов. Кстати, сами проценты можно получать ежемесячно на свой банковский счет. На сумму до 50 тысяч рублей — по ставке не меньше половины ключевой ставки ЦБ, а больше 50 тысяч рублей — по ставке, установленной в договоре соцсчета. Если клиенты банка не прекратили получать соцподдержку, вклад продлится еще на год. Банк же не сможет взимать плату за открытие и обслуживание соцсчета и соцвклада.
При этом открыть можно будет только один такой вклад, а оформить его — только в 13 системно значимых банках через портал «Госуслуги». Отказать в открытии человеку, получающему соцподдержку, не смогут. В остальных, в том числе в татарстанских банках, такая возможность появится с 2027 года. Участники рынка уже подтвердили, что запуск состоится до июля.
Как отмечает специалист департамента стратегических исследований компании «ТР» Николай Вавилов, соцсчета также поспособствуют формированию финансовой дисциплины, помогая накапливать небольшие средства для «подушки» на черный день. Кроме того, социальные вклады нередко сопровождаются бонусами, такими как скидки на коммунальные услуги или доступ к льготным программам. При этом основной недостаток таких счетов - ограниченные возможности для накоплений.
- Большинство людей, получающих социальные выплаты, вынуждены тратить их на основные потребности, такие как продукты, лекарства и оплату коммунальных услуг. В таких условиях выделить средства для вкладов крайне сложно. Также стоит учитывать низкий уровень финансовой грамотности, который мешает многим осознать выгоду от таких инструментов или разобраться в их условиях. К этому добавляются бюрократические препятствия: сложные процедуры открытия счетов или их недостаточная рекламная поддержка могут отпугнуть потенциальных пользователей, - считает эксперт.
Старший аналитик АО «Свой Банк» Алексей Гусев подчеркивает, что во многих банках минимальная сумма для оформления вклада по выгодной ставке достигает нескольких десятков тысяч рублей. Поэтому условия по соцвкладу и соцсчету, предполагающие возможность небольших первоначальных вложений, выгодны для граждан с небольшим доходом.
Как сообщили в «Ак Барс Банке», сейчас популярностью в Татарстане пользуется сезонный вклад на сумму от 10 до 100 тысяч рублей сроком на полгода от 19,5 до 21%. Выплата процентов происходит в конце срока, депозит не предусматривает пополнение и частичное снятие денежных средств. У «Банка Казани», с суммой вклада от 50 тысяч рублей востребован вклад с максимальной ставкой до 23% годовых для новых клиентов.
В целом, Татарстан занимает четвертое место в России по бедности населения - один из лучших результатов. Уровень бедности в России составил 8,5 процента, а в Татарстане это 4,6 процента. За чертой бедности находятся 184,8 тысячи жителей республики.
Свободных денег нет, как и привычки класть в банк
Экономист Ирек Галямов считает, что социальный вклад получит распространение и развитие, так как для незащищенных слоев населения актуальны продукты именно такого формата. Чтобы деньги работали и приносили проценты, а не лежали под матрасом.
- Но это будут люди, которые последнее принесли. Встает вопрос мошенничества. Желательно сделать так, чтобы мошенники не получали быстро доступ к деньгам на карте. Важно, чтобы у сотрудников была четкая инструкция действий и они интересовались, например, на что деньги со вклада берут, - прокомментировал нововведения эксперт.
По данным отделения Соцфонда по Татарстану на начало декабря, единое пособие в республике выдают на более чем 231 тысячу детей. Доктор экономических наук, профессор КФУ Игорь Кох говорит, что хотя бы примерно определить долю получателей господдержки, которые держат какие-то средства на счетах в банках, сложно. Но после запуска социальных счетов в банках вряд ли возникнет ажиотаж.
- Я сомневаюсь, что эта мера будет серьезно способствовать стимулированию накоплений или финансовой поддержке малообеспеченных. Пусть даже там будет процентная ставка на несколько процентных пунктов выше, чем по другим депозитам. Тот, кто хочет сберегать деньги на вкладах, уже так делает. Он получит несколько сотен рублей сверх того, что получает сейчас. Тот, кто не хочет или не может этого делать, не будет и при новых условиях, - отмечает специалист.
Опрошенные нами социологи подтверждают, что малообеспеченные татарстанцы скорее живут от зарплаты до зарплаты, чем привыкли хранить средства в банках. Выгодный вклад — не такая эффективная мера поддержки для них, как субсидии.
- У людей нет практики банковских коммуникаций, если они видят только прожиточный минимум. Как и со страхованием, люди должны приучаться. У людей тотальное недоверие к банкам, сколько раз были дефолты. По последним данным ВЦИОМ, лишь 31% россиян называют себя определенно счастливыми. А деньги — одна из базовых категорий, которые позволяют чувствовать уверенность в завтрашнем дне. Если люди живут от зарплаты до зарплаты, от пособия до пособия, то даже не знаю, как стимулировать людей, чтобы они использовали эту опцию. А если мы говорим об очень бедных категориях, то это скорее всего замкнутое поведение, - отмечает доцент кафедры общей и этнической социологии Института социально-философских наук и массовых коммуникаций КФУ Альбина Гарифзянова.
По мнению аналитика Вавилова, чтобы такие вклады стали по-настоящему доступными, получателям придется изменить финансовое поведение. Это требует планирования бюджета ( даже при небольших доходах) и обучения основам финансовой грамотности. А государство должно активно поддерживать этот процесс, предлагая программы обучения, упрощая доступ к социальным счетам и создавая стимулы для накоплений - например, через софинансирование или дополнительные бонусы.
Автор материала: Дмитрий Московский